for en rekke personlige grunner lukke kredittkortkontoer kan virke som en god ide.
høres disse grunnene til å gjøre det kjent?
- du vil unngå (eller avslutte) fristelsen.
- Du er lei av pesky årlige avgifter.
- belønningene er ikke like nyttige som annonsert.
- Å holde opp med en rekke sluttdatoer er en smerte, og straffen hvis du er sen-selv bare en enkelt, dårlig tid – kan straffe.
- Du har noen kontoer du ikke har brukt i år, og du har nok bekymringer om crafty datatyver som knekker kontoene du bruker.
hver og en av dem utgjør en helt rasjonell grunn til å stenge ned ett eller to eller flere kredittkort. Og hvis din oppfordring til handling er et skred av feiring-inspirerte regninger-Jul, Påske, bursdager, bryllup, etc. – Riley Adams skjønner det.
» en utilsiktet binge-tilbringe i løpet av ferien kan ofte fremkalle noen konsekvenser for din økonomiske bunnlinje, » sier CPA Riley Adams, En Google Senior Finansanalytiker. «For de sjokkerte nok, bestemmer de seg for å avbryte ett eller flere kredittkort. De grunnen: ‘jeg kan ikke bruke på kredittkort jeg ikke har.’
» mens det i ansiktet gir lyd økonomisk mening, manifesterer det seg ofte i negative konsekvenser på uventede måter.»
Forstå Også at hvis tankene dine er gjort opp, er det måter å myke slaget-det er faktisk gjort strategisk, du kan lukke kredittkort og faktisk forbedre fico-poengsummen din.
Skader Det Kredittpoengene dine For Å Lukke Kredittkortkontoer?
Tilfeldig lukking av kredittkortkontoer — uten nøye planlegging-vil nesten helt sikkert redusere kredittpoengene dine fordi du reduserer din tilgjengelige kreditt og senker gjennomsnittsalderen på kontoene dine.
Kreditt score er basert på fem faktorer, to av dem nært knyttet til kredittkortkontoer konto for halvparten:
- gjennomsnittlig alder på kontoer (15%)
- samlet kredittutnyttelse (35%)
samtidig tror du at du opptrer ansvarlig, senker din gjennomsnittlige kontoalder og / eller øker kredittutnyttelsesforholdet ditt — som du nesten sikkert vil gjøre hvis du ikke handler strategisk — vil redusere kredittverdigheten din.
Hvor Mye Koster Lukke Et Kredittkort Skade Kreditt?
«Folk bør tenke veldig nøye på å kansellere et kredittkort som de har utviklet en positiv betalingshistorie på,» sier Freddie Huynh, som logget 18 år som FICOS ledende datavitenskapsmann før han ble Med I San Mateo, Calif.- Basert Freedom Financial Network som sin visepresident for credit-risk analytics.
«jo lenger du holder en slik konto,» Sier Huynh, » jo mer verdifullt er det i din kreditt score bestemmelse. Dette skyldes at mer kreditthistorie gir potensielle långivere mer informasjon om låntakers økonomiske oppførsel over tid.»
hvis du lukker et kort som er eldre enn din gjennomsnittlige kontoalder, vil du redusere gjennomsnittet ditt og poengsummen din vil ta en whack. For eksempel har en forbruker fem kredittkort, 15, 12, 7, 3 og 2 år, noe som resulterer i en gjennomsnittlig kontoalder på 7,8 år. Lukk både eldre kort og forbrukerens gjennomsnittlige konto aldre slips dramatisk, til 4 år. Det er ikke mye kreditt historie; Huynh sier OG FICO vil svare negativt.
Slå av et kort med mange tilgjengelige utgifter – kredittgrense $5000 eller høyere, for eksempel – og du vil klemme kredittutnyttelsesforholdet ditt.
og-du gjettet det-det er en annen klask på kreditt score.
vurder nå forbrukeren som opprettholder den foretrukne kredittutnyttelsen ved å bruke mindre enn 30% av kredittgrensen. La oss si at han bruker tre kort med grenser på $10.000, $ 8000 og $5000 for en total kredittgrense på $23.000. Hvis han bruker $ 7000 på de tre kortene, har han rett på den anbefalte 30% grensen (7000 ÷ 23000 = 30,4%).
men bekymret for fristelsen til å bruke mer, lukker han $ 10.000-kortet. Det betyr at han bruker $ 7000 på kort med en total kredittgrense på $13.000 (8.000 + 5.000 = 13.000) og hans kredittutnyttelse svever til 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
Han er godt over anbefalt kreditt utnyttelse av 30% OG HANS FICO score vil ta en hit.
I Tillegg tror ikke ved å lukke problemet kort vil du slette en dårlig betaling historie. Åpen eller ikke, flekken av sen betaling hviler på et kort i syv til 10 år, og når den er stengt, vil du ikke dra nytte av kortets alder. (Bedre å kontakte kreditor og se om handel god oppførsel-si et år med automatiserte, punktlig betaling – for expunging alle rapporter om sen betaling.)
Lukke Flere Kredittkort
hvis, som vist ovenfor, lukke enda en kredittkortkonto kan forårsake nedstrøms skade på kreditt score, tenk skade lukke flere kort på en gang kan skape.
igjen, saldoer og rapporter om sen betaling går ikke bort bare fordi du lukker en konto. I stedet vil du nesten helt sikkert ende opp med å drastisk slippe din gjennomsnittlige kontoalder mens du får kredittutnyttelsen til å spike.
Fremfor alt, hvis din» close-my-accounts » – løsning er fast, gjør alt du kan for å henge på dine eldste kort, så vel som de med de høyeste kredittgrensene.
før du handler forhastet vurdere sunne alternativer til å lukke kredittkort:
- Kontakt kreditorene dine om å sette en fryse på utgiftene dine.
- Frys alle, Men en enkelt, må-ha-for-nødhjelp kort i en isblokk. (Hold deg også borte fra hårføner, sier SmartPath finansiell planlegger Alex Wilson.)
- Pisk ut saksene. Skjær dem opp. Eller mate dem til en nærliggende shredder.
- Vekselvis, Finder.com Kredittkortanalytiker Kevin Chen foreslår at du gir alt annet enn nødkortet ditt til en betrodd venn eller slektning for å sette i oppbevaring i en bestemt tid.
- Stash kortene dine i en safe.
- Eksperter er enige: Slett all lagret kredittinformasjon fra internett-nettbutikker.
ideen — og det er en god en — er å gjøre tilgang til dine kort og kreditt upraktisk.
«Studie etter studie viser at Når Vi bruker plastpenger, sier Katie Utterback, Den San Diego-baserte verten Av Talk Wealth To Me Podcast, «smertereseptorene i hjernen vår lyser ikke opp som de gjør når vi bruker penger. Med andre ord, det er super enkelt å overspend når vi bruker kredittkort.»
Enda en grunn kontanter er konge. Vente. Det er mer.
Se etter effektive måter å tilbakebetale saldoene dine, foreslår sertifisert finansiell planlegger Matt Frankel, En Columbia, Sc-basert bidragsyter til Ascent. «Et personlig lån kan hjelpe deg med å konsolidere gjelden din, gi deg en fast månedlig betaling, og i mange tilfeller kan du redusere renten,» Sier Frankel.
» Eller, selv om det kan høres counterintuitive, kan det være verdt å søke om et annet kredittkort som tilbyr 0% APR balanse overføringer for et visst antall måneder. I tillegg til å spare deg tonnevis med penger på renter, kan dette faktisk ha effekten av å øke kreditt score ved å senke din samlede kreditt utnyttelse.»
hvis det som har brakt deg til randen er en krise i å administrere ditt kredittkort og haug-on gjeld, bør du vurdere å gå gjennom en kreditt rådgiving økt. (Ikke bekymre deg for forlegenhet; de har hørt historier langt mer harrowing enn din — og de har hjulpet disse folkene også.)
din rådgiver kan bare gi veiledning om bedre budsjettering og økonomisering. Men hvis din situasjon er ekstrem, kan du bli oppfordret til å — til tross for alt du har lest til nå-lukke flere kort som en del av inn en gjeld management program.
ulempen er som beskrevet ovenfor: kredittpoengene dine vil på kort sikt lide. Oppsiden er alt langsiktig: et gjeldsstyringsprogram vil bidra til å senke renten på kredittkortgjelden din; konsolidere betalinger til en enkelt, ofte lavere, betaling; og i tre til fem år, ende med at du er gjeldfri.
i løpet av måneder etter at du begynte et gjeldsstyringsprogram, vil DU også se AT fico-poengsummen din begynner å stige jevnt (på grunn av rettidig betaling) mot maksimal helse.
Avbryte Ubrukte Kredittkort
mens vi beundrer instinktet ditt for å gjøre unna med kontoer du ikke bruker, har du nå funnet ut at mye i forbrukerfinansieringsverdenen virker innviklet. Enkelt sagt, De Tre store kredittbyråene liker det når de ser flere og eldre kontoer og mer tilgjengelig kreditt.
» hvis du har andre kredittkort med høye saldoer,» bemerker Anchorage, Alaska-basert finansiell planlegger Chad Rixse, «lukker ubrukte kort øker utnyttelsesgraden din, noe som også kan redusere poengsummen din.
» men hvis du holder kontoer åpne, selv uten balanse, forblir de på kredittrapporten din, øker din totale mengde kreditt tilgjengelig, reduserer utnyttelsesgraden og forblir som et positivt merke på rapporten.»
videre, Hvis ubrukte kort(er) du har tenkt å lukke er ganske ny, har en lav kredittgrense, eller du ikke har mye gjeld, er det sannsynlig å være en minimal innvirkning på kreditt score.
Når Du Skal Lukke Et Kredittkort
for å gjenta: Alt i alt er det best å holde kontoer åpne. Dette er ikke å si at det ikke er situasjoner der selektivt å stenge dem ned, gir mening.
disse situasjonene inkluderer:
- Høye årlige avgifter som oppveier din evne til å dra nytte av fordelene.
- Høye renter (hvis du har en balanse).
- Du har problemer med å håndtere gjelden du har pådratt deg, men den enkle tilgangen til kreditt frister deg til å leve utover dine midler (og du mangler disiplin til å låse den bort).
- du er klar til å bytte et student-eller sikret kort mot et tradisjonelt eller belønningskort.
- du får skilt og du dele kontoer med din fremtidige ex-ektefelle.
hvis utløseren din er/er høye årsavgifter og/eller høye renter, må du kontakte utstederen om å holde kontoen din åpen med et lavt eller ikke – gebyralternativ-de fleste tildelingskort har dem — og/eller redusere renten. Forklar at hvis du ikke kan komme til en innkvartering, må du lukke kontoen. De fleste bedrifter ønsker å beholde virksomheten din.
Slik Lukker Du Et Kredittkort
fortsatt fast bestemt på å lukke en konto eller tre? Din forpliktelse til et handlingsforløp er prisverdig-så lenge du gjør det riktig.
- har du en balanse? Betal det av. Hvis du ikke klarer det, utvikle en plan med kortutstederen for å gjøre det.
- lukker du et belønningskort? Tilbring poeng eller miles før du slår den av. Du tjente dem, tross alt.
- hvis du lukker kontoer bare fordi du har for mange, kan du vurdere om du lukker nyere kontoer (spesielt de med lavere kredittgrenser) er til din fordel. Ved å kaste nyere kontoer, kan du faktisk øke din gjennomsnittlige kontoalder og DIN fico-poengsum.
- Kontakt utstederens kundeserviceavdeling for å fortelle dem at du har tenkt å kansellere kortet. De kan tilby lavere renter eller innmelding i en no-fee belønninger program. (Hvis din forpliktelse til å kansellere er fast, kan du ignorere disse søtningsmidlene.)
- lag en oversikt over forespørselen din ved å følge opp skriftlig. Bruk kundemeldingssenteret på utstederens nettsted, eller følg instruksjonene på «Kontakt Oss» – lenken. Se etter et svar.
- Kontroller at kontoen er stengt etter en tid går og ødelegge kortet, samt alle bevis på det på internett shopping kontoer.
igjen må beslutningen om å stenge kredittkortkontoer – selv de du aldri bruker – ikke tas lett på. Du vil sannsynligvis skade DIN fico-poengsum, noe som kan være akkurat det du prøver å unngå.
hvis fristelsen er din svakhet, vurder alternativene ovenfor. Det er smarte måter å undertrykke dine dårlige forbruksvaner kort for å kutte av tilgangen til kreditt.
Trenger du veiledning fra en profesjonell som kan gi kompetanse samt ansvarlighet? Vurdere å konsultere en nonprofit kreditt rådgiving byrå, For Eksempel InCharge. Du kan lære reparasjonen du er i, er ikke så forferdelig som du tror.
hvis det er, vel, de har løsninger for det også.
Kilder
Harzog, B. (2018, 31. oktober) Er Det Alltid Ille Å Kansellere Et Kredittkort? Hentet fra https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, februar 13) Hvordan Lukke Et Kredittkort På Riktig Måte. Hentet fra https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) vil lukke et kredittkort konto hjelpe MIN fico score? Hentet fra https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, januar 17) den beste måten å bli kvitt et kredittkort. Hentet fra https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html