Hvordan Fungerer Studielån? 7 Ting Å Vite

hvis du vurderer å gå på college, men ikke er sikker på hvordan du betaler for det, kan du lure på om studielån er en god ide.

i denne artikkelen vil vi dekke hvordan studielån fungerer, hvem bør vurdere å søke om dem og fellene du må unngå når du tar ut studielån.

Vi har fått noen gode råd fra en studielånsekspert, og pengeekspert Clark Howard veier inn med sine tanker om studielån og tar på studielånsgjeld.

Hva Du Trenger Å Vite Om Studielån Før Du Søker

Innholdsfortegnelse

1. Hva Er Studielån Og Hvordan Fungerer De?
2. Hva Er Forskjellen Mellom Føderale Og Private Studielån?
3. Hva Er De Forskjellige Typene Av Føderale Lån?
4. Hvordan Søker Du Om Føderale Studielån?
5. Hvor Mye Penger Kan Du Låne?
6. Hvor Mye Renter Vil Du Betale?
7. Hvordan Betaler Du Studielån Tilbake?

Hva Er Studielån og Hvordan Fungerer De?

Studielån er lån som kan hjelpe folk å betale for å studere ved post-sekundære institusjoner som høyskoler, universiteter og noen tekniske skoler. Du kan vanligvis ta ut disse lånene for både lavere og høyere.

Studielån er ment å fylle gapet mellom hva du har råd til å betale for utdanning og hva det faktisk koster. Disse lånene bør ikke forveksles med økonomisk støtte, stipend og tilskudd, som ikke må betales tilbake.

Når du tar ut et studielån, forventes du å tilbakebetale pengene du låner, pluss renter.

På grunn av den interessen, bør du bare vurdere å ta ut studielån hvis du har gått tom for andre alternativer.

«det første studenter og foreldre bør vite er at lån bør være en siste utvei,» sertifisert student lån rådgiver Andrew Pentis Av Student Loan Hero fortalte Clark.com. «Bare etter å ha brukt college sparekontoer, søker om statlige tilskudd og private stipender, selv tar på deltidsjobber og arbeider ut undervisning betalingsordninger med skolene.»

Hva Er Forskjellen Mellom Føderale Og Private Studielån?

når det gjelder å låne penger til college, er det to primære typer studielån: føderale og private.

Føderale studielån utstedes av regjeringen. De fleste med en high school diplom eller GED er kvalifisert til å søke om føderale studielån, selv om det er noen andre krav for å møte. Vi kommer inn i detaljene for de tilgjengelige føderale studielånene i neste avsnitt.

Private studielån utstedes av banker, kredittforeninger eller andre finansielle selskaper. Med et privat lån låner du penger direkte fra institusjonen i stedet for regjeringen.

Clark er ikke en fan av private studielån.

«jeg vil at du skal unngå private studielån for enhver pris,» sier han. «Tilbake i 2005 kjøpte den private studielånsbransjen nok politikere til å få rett til å gjøre enhver taktikk uten å forårsake kroppslig skade i deres innsats for å samle inn pengene sine. Du har ingen wiggle rom når det gjelder tilbakebetaling alternativer som du gjør med føderale lån. Private studielån kan vanligvis ikke engang bli avvist i konkurs.

Her er noen andre grunner til å styre klar, ifølge Clark:

• Private studielån har vanligvis — men ikke alltid — høyere rente enn føderale lån, så De vil koste deg mye mer over tid.
• Private långivere er egentlig ikke der for å hjelpe deg gjennom hindringer i løpet av tilbakebetalingsperioden — De kommer etter deg for pengene.

Hva Er De Forskjellige Typene Av Føderale Lån?

Føderale studielån har gjennomgått noen endringer de siste årene, men det er for tiden noen forskjellige alternativer for studenter som ønsker å låne fra regjeringen.

4 Primære Typer Føderale Studielån Tilgjengelig For 2020-2021

Lånetype	Rente	Beløp du kan låne	påløper renter mens du er i skolen?
Direkte Subsidierte Lån	4,53% (Studenter)	$3,500-$5,500 årlig avhengig av studentår	Nei
Direkte Unsubsidized Lån	4,53% (Lavere grads studenter) 6.08% (Graduate eller profesjonelle studenter)	$9,500-$12,500 årlig avhengig av studentår for studenter $ 20 500 årlig for hovedfagsstudenter	Ja
Direkte PLUSS Lån	7.08%	opp til kostnaden for oppmøte minus annen økonomisk støtte studenten mottar	Ja
Direkte Foreldre Pluss Lån	7.08%	opp til kostnaden for oppmøte minus annen økonomisk støtte studenten mottar	Ja

Direkte Subsidierte Lån

Alle Direkte lån har en fast rente og beløpet du får avhenger av dine behov. Grensen til beløpet du kan låne øker etter hvert som du går i studiene, slik at juniorer kan låne mer enn freshmen, for eksempel. Disse lånene begynner ikke å påløpe interesse mens du er i skolen og krever ikke at du foretar noen betalinger til seks måneder etter at du har uteksaminert.

Direkte Subsidierte lån er ment for personer som har et enda større økonomisk behov. Avhengig av situasjonen din, kan du ikke kvalifisere for nok i subsidierte lån til å dekke den totale kostnaden for college, noe som betyr at du vil låne det resterende beløpet et annet sted.

Clark sier At Subsidierte lån er den beste kilden til penger du kan låne for skolen. Interessen hentes av skattebetalere mens du får utdanningen din. Nye Subsidierte lån har en fast rente som starter på 4,53% for skoleåret 2020-2021.

Direkte Usubsidiserte Lån

Hvis du fortsatt trenger penger etter at du har nådd din subsidierte Stafford lånegrense, Sier Clark at Du vil se På Direkte Usubsidiserte lån.

disse lånene er tilgjengelige for flere enn De Subsidierte lånene og krever at låntakere begynner å betale så snart lånet er tatt ut. Unsubsidized lån påløper også renter mens du er i skolen.

Nye Direkte Unsubsidized lån for 2020-2021 skoleåret bære en fast rente på 4,53% for studenter og 6,08% for hovedfagsstudenter.

DIREKTE PLUSS Lån

som et tredje alternativ kan foreldre hjelpe barna sine ved å ta UT PLUSS lån, som utstedes til en fast rente på 7,08% for 2020-2021. En forelder kan låne opp til kostnaden for oppmøte — som bestemmes av skolen-minus økonomisk støtte studenten mottar. PLUS lån er også tilgjengelig for utdannet og profesjonelle studenter, som ikke lenger anses avhengige.

Hvordan Søker Du Om Føderale Studielån?

det aller første trinnet i å søke om føderale studielån er å fylle ut et skjema kalt FAFSA. FAFSA står For Gratis Søknad Om Federal Student Aid.

informasjonen på FAFSA er hva regjeringen og skolene bruker til å bestemme om du er kvalifisert for økonomisk støtte.

Økonomisk støtte er penger gitt til deg for å dekke kostnadene ved skolen — og det kan komme i form av tilskudd, arbeidsstudier, stipend og studielån.

jo tidligere en student sender inn fafsa jo bedre. Skoler har en begrenset mengde penger å gi ut, så jo før du sender inn søknaden din, jo bedre sjanse har du for å motta hjelp.

Fylle ut OG sende fafsa er gratis-så ikke la en svindler prøve å fortelle deg noe annet.

Ifølge Us Department Of Education, her er hva du trenger for å søke:

• Ditt Personnummer eller Utlendingsnummer (hvis DU ikke ER EN AMERIKANSK STATSBORGER) hvis du er en avhengig student
• ditt førerkort hvis du har en
• din siste føderale selvangivelse, W-2s, Og andre poster av penger tjent
• kontoutskrifter og registreringer av investeringer
• Registreringer av noen ubeskattet inntekt

studielån er bare en type økonomisk Støtte. Etter at du har sendt inn fafsa-skjemaet, vil skolen gi deg beskjed om føderale studielån er en del av hjelpepakken din.

Hvor Mye Penger Kan Du Låne?

som du kan se fra diagrammet ovenfor, varierer det maksimale beløpet du kan låne gjennom føderale lån per år fra $3500 opp til den totale kostnaden for oppmøte, minus økonomisk støtte.

det totale samlede beløpet du kan låne i løpet av utdanningen din står for tiden på:

• $31,000 FOR avhengige studenter hvis foreldre er I STAND TIL Å skaffe PLUSS lån (med ikke mer enn $23 000 i subsidierte lån)
• $57 000 for uavhengige studenter (med ikke mer enn $23 000 i subsidierte lån)
• $138 500 for utdannede eller profesjonelle studenter, inkludert alle føderale lån til grunnstudium (med ikke mer enn $ 65 000 i subsidierte lån)

men bare fordi du kan låne så mye penger betyr ikke nødvendigvis at du bør. Her er Clarks topp fire tips om lån for college:

• lån Aldri mer for en fireårig grad enn inngangslønnen du forventer å tjene ditt første år etter å ha mottatt den graden.
• Vurder å gjøre de to første årene av studiene på et felleskole, og overfør deretter disse studiepoengene til skolen du vil ha din grad fra.
• hvis du er forelder, må du aldri ta opp et lån som Et Foreldre PLUSS lån til et barn hvis du ikke allerede har sørget for at pensjonen din blir fullfinansiert.
• igjen: lån Aldri noen private studielån penger! Hvis en grad overstiger det du kan låne under federal student loan program, bør du enten velge en billigere skole eller jobbe deg gjennom skolen.

Pentis råd speil Clark ‘ s:

«Du bør ta ut så lite student lån gjeld som mulig. Du kan gjøre det ved å gå på community college-ruten i to år, bo hjemme, nullstille på billigere fireårige skoler og tjene en inntekt mens du er påmeldt. Søknad om statlige tilskudd og private stipender er også nøklene til suksess.»

Hvor Mye Interesse Vil Du Betale?

på samme måte som andre lån, er renter gebyret du betaler utlåner for å la deg låne pengene — og det beregnes daglig, basert på lånets rente.

Renter for føderale studielån varierer for tiden fra 4,53% for undergraduate Stafford Lån til 7,08% FOR PLUSS lån. Husk at med subsidierte lån, renter ikke påløper mens du er i skolen. Med unsubsidized og PLUS lån påløper renter fra dag ett.

for å få en ide om hva et føderalt studielån faktisk kan koste deg, la oss se på et eksempel.

La oss si at du følger Clarks råd og bare vil ta ut subsidierte lån. Du trenger $12 000 for å fullføre skolen, og det kommer til å ta deg 15 år å betale tilbake, og starter seks måneder etter at du har oppgradert.

betalingen din kommer til å bli en tilsynelatende håndterbar $92 i måneden. Men hvis du multipliserer det med de 180 månedene du betaler det, er summen $16.560. Det betyr at du betaler $4.560 i interesse alene for å betale den opprinnelige $12.000 tilbake.

selvfølgelig, hvis du får lån til høyere rente — PLUSS lån ELLER private lån, FOR eksempel-ELLER tar lengre tid å betale tilbake lånene dine, betaler du enda mer i renter.

Ingen av dette er å si at du ikke bør ta ut føderale studielån. Det er bare at du må være klar over virkningen at de vil ha på deg etter at du oppgraderer.

Hvordan Betaler Du Studielån Tilbake?

På det notatet, la oss se på hvordan den paybacken faktisk fungerer.

Først av alt, hvis du fortsatt er i skolen og har unsubsidized lån som påløper interesse, bør du prøve å foreta betalinger hver måned hvis du kan. Du får en bedre ide om hva du møter når du oppgraderer, og du skylder også mindre penger når den tiden kommer.

Å Plukke opp en sidejobb mens du er på skolen, kan hjelpe deg med å gjøre disse betalingene og også sette litt penger i besparelser.

når du har uteksaminert, betaler du tilbake studielånene dine, akkurat som alle andre penger du har lånt. Det er imidlertid noen programmer som kan hjelpe deg med å betale tilbake lånene dine — hvis du bare tar ut føderale studielån.

Nedbetaling Programmer

disse programmene er klassifisert Som Inntekt Drevet Nedbetaling (IDR) planer av regjeringen. Igjen, disse programmene gjelder ikke for private lån.

Program	hvem kvalifiserer?	hva får du?
Inntektsbasert Tilbakebetaling (IBR)	Føderale studielån låntakere, unntatt Foreldre PLUSS Lån Eller Konsolideringslån som inkluderer minst Ett Foreldre PLUSS lån	Månedlige utbetalinger som generelt er lik 10% av din skjønnsmessige inntekt, delt på 12, hvis du er en ny låner. Eventuelle lånebalanser er tilgitt etter 20 års betalinger på tid
Betal Som Du Tjener Tilbakebetaling (PAYE)	Føderale studielån låntakere, unntatt Foreldre PLUSS Lån Eller Konsolideringslån som inkluderer minst Ett Foreldre PLUSS lån	Caps dine månedlige utbetalinger på føderale lån på 10% av din skjønnsmessige inntekt, delt på 12. Eventuelle lånebalanser er tilgitt etter 20 års betalinger på tid
Revidert Lønn Som Du Tjener Tilbakebetaling (REPAYE)	Føderale studielån låntakere, unntatt PLUSS Lån eller Konsolideringslån som inkluderer minst En Forelder PLUSS lån	Caps dine månedlige utbetalinger på føderale lån på 10% av din skjønnsmessige inntekt, delt på 12. Eventuelle lånebalanser er tilgitt etter 20 år med tidsbetalinger hvis du bare betaler tilbake lavere gjeld, 25 år hvis du betaler tilbake noen kandidatgjeld

hvis du kvalifiserer for noen av disse planene, kan den månedlige betalingen justeres hvert år basert på endringer i inntekt og familiestørrelse. Du må bekrefte inntektene dine hvert år, noe som betyr at hvis du begynner å tjene mer penger, kan betalingene dine gå opp.

Føderale Lån Konsolidering

hvis du har flere føderale lån, kan du vurdere føderale lån konsolidering.

Et Direkte Konsolideringslån lar deg kombinere ulike studielån til ett lån. Du vil ha en enkelt månedlig betaling i stedet for flere betalinger, og du kan kanskje forlenge tilbakebetalingsperioden.

Før du konsolidere dine lån, er det et par ting du bør vurdere.

Pros av lån konsolidering:

• Forenkler studielånets tilbakebetaling med en månedlig regning
• det nye lånet kan forlenge tilbakebetalingsperioden med 10 til 30 år, noe som gir deg mer tid til å betale den av
• Konsolidering kan gjøre deg kvalifisert for tilbakebetalingsplaner du ikke tidligere kunne kvalifisere for

Ulemper med konsolidering:

• ved å forlenge nedbetalingstiden din, må du gjøre flere betalinger og betale mer i renter (selv om du fortsatt kan betale lånet raskere enn den planlagte nedbetalingstiden)
• dine månedlige innbetalinger kan øke
• når du konsoliderer, mister du eventuelle lånefordeler som ble tilbudt med dine opprinnelige lån
• når du konsoliderer, kan det ikke angres

refinansiering

hvis du finner på et tidspunkt mens du betaler tilbake dine føderale studielån, har rentene på private lån falt til et punkt der de er lavere enn prisene du betaler, kan du vurdere refinansiering. Det er imidlertid noen ting å ta hensyn til.

Føderale studielån kommer med mange innebygde beskyttelser, inkludert utsettelse og overbærenhet.

Utsettelse lar deg utsette å betale lånet ditt for en periode uten å påløpe ytterligere renter.

Overbærenhet lar deg utsette eller midlertidig redusere betalingene dine om nødvendig når tider er tøffe — selv om interessen fortsatt fortsetter å tilfalle mens du er i overbærenhet.

«det er en sjelden situasjon der det er fornuftig å refinansiere fordi du mister så mye, som toleranserettighetene hvis Du blir arbeidsledig,» Sier Clark. «Med føderale studielån må du være veldig gjennomtenkt og forsiktig før du godtar en refinansiering. Det må være verdt det for deg å gjøre det.»

Clarks tommelfingerregel for når Det er fornuftig å refinansiere dine føderale studielån til private lån, er at du må kunne spare to fulle prosentpoeng med din nye rente (for eksempel å gå fra en 8,25% rente til 6,25%).

» jeg regner med at låntakers beskyttelse på de føderale lånene er verdt omtrent to rentepunkter,» sier han.

hvis du har private studielån, kan refinansiering være et mer attraktivt alternativ.

Les mer om hvordan du refinansierer studielånene dine her.

Endelig Tanke

Føderale studielån kan være en fin måte å gjøre opp et pengemangel hvis du skal videreutvikle utdanningen din. Bare husk Clarks regler om hvor mye du skal låne, unngå private lån hvis det er mulig, og sørg for at du er i stand til å betale lånene dine tilbake. Hvis du spiller det smart, bør investeringen i fremtiden være vel verdt det.

Har du flere spørsmål om studielån? Kontakt Team Clarks gratis Forbrukerhandlingssenter.