Hvordan Få Et Boliglån i 8 Trinn

Enten du er en første gang hjemme kjøper eller ønsker å flytte inn i et annet hus, sjansene er du kommer til å trenge et boliglån. Men hvordan går du om å få den beste prisen?

Team Clark handler om å spare deg for penger. Et hus er sannsynligvis det største kjøpet du vil gjøre i livet ditt. Å finne de beste boliglånsbetingelsene kan spare deg for titusenvis av dollar – eller mer – over lånets levetid.

i denne artikkelen vil vi gå gjennom trinnene for å få et boliglån på riktig måte, med litt veiledning Fra Clark Howard og insider tips fra en boliglån industri veteran.

Innholdsfortegnelse:

1. Få Kreditt I Form
2. Få Forhåndsgodkjent For Et Boliglån
3. Finn Ut Hvor Mye Hus Du Har Råd Til
4. Velg Riktig Type Boliglån
5. Handle For De Beste Prisene
6. Samle Dokumentene dine Og Søk Om Lånet
7. Forbered Deg På Noen tilbake & videre
8. Lukk På Ditt Hjem

Få Kreditt I Form

Før Du Søker Om Boliglån, Bør Du Sørge For At Kreditt Er i god Form. Jo bedre kreditt score, jo bedre renten du kvalifiserer for. Du bør sikte på en kreditt score på 740 eller høyere. Det burde gi deg de aller beste prisene i de fleste tilfeller, sier Rob Downs, Sr. Loan Officer På South State Bank.

Det er flere måter å få kreditt score og kreditt-rapporter gratis. Du vil sjekke begge fordi hvis det er et problem med kredittpoengene dine, vil kredittrapporten gi deg en indikasjon på hva det er. Du vil også være lurt å sørge for at du får rapporter fra alle tre store kreditt byråer:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

«Vær forsiktig med å bruke gratis kredittrapporttjenester som Credit Karma for dette trinnet,» Sier Downs. «De pleier å bruke Vantage scoring system som ikke vil gi den faktiske FICO kreditt score långivere vil bruke. I stedet, sjekk med din bank eller kredittkortleverandør for å se om de tilbyr EN FICO score.»

Downs bemerker også at långivere vanligvis trekker rapporter fra alle tre kredittbyråene og deretter bruker midtpoengsummen. Så du kan ha en kreditt score lavere enn 740 og fortsatt få den beste prisen, så lenge midtpoengsummen din er minst så høy.

Hva Gjør Du Hvis Kreditt Score ikke Er Høy Nok

hvis du oppdager at kreditt score er ikke hva du vil den skal være, kan det være lurt å utsette kjøpet. Å låne mye penger til en mindre enn optimal rente vil bety at din månedlige boliglånsbetaling vil bli høyere, og du vil ende opp med å betale mye mer for å eie huset ditt i det lange løp.

Du kan ta skritt for å forbedre poengsummen din, som å betale ned gjeld og øke kredittgrensene dine. Les om sneaky måter å forbedre kredittpoengene dine her.

Det er også mulighet for at du finner en feil på kredittrapporten din som drar poengsummen din ned. Hvis det skjer, er det mulig å få det korrigert. Slik gjør du det.

Feil bør ta 30 dager å korrigere når du informere bureau og kreditor av feilen. Men noen ganger kan prosessen ta opptil tre eller fire måneder. Derfor bør du trekke kredittpoengene dine og rapportere minst fire til seks måneder før du er klar til å søke om boliglån.

Clark sier Den neste tingen å gjøre — etter at du har gjort en bakgrunnssjekk på kreditt — er å overvåke kreditt og score. Dette er for å sikre at kreditt score holder jevn eller forbedrer som du kommer nærmere å søke om et lån. Team Clark anbefaler å bruke gratis tjenester På Credit Karma, Credit Sesame eller begge for å holde øye med poengsummen din.

Les Mer: Credit Karma vs Credit Sesame: Er En Bedre enn Den andre?

Få Forhåndsgodkjent For Et Boliglån

når du føler at kreditt er på et bra sted, er det på tide å starte prosessen med å få et boliglån. Du kan finne ut hvor mye penger du kvalifiserer til å låne ved å søke om forhåndsgodkjenning av boliglån. Dette vil også gi deg en følelse av hvor mye månedlige utbetalinger vil være.

Hvor mye en utlåner er villig til å låne deg vil avhenge av ting som kreditt score og gjeld til inntekt ratio. En forhåndsgodkjenning er ikke en faktisk boliglånssøknad (som er knyttet til en bestemt eiendom), men det vil kreve en hard kredittsjekk.

Hvorfor Du Trenger Å Få Forhåndsgodkjent

Forhåndsgodkjenning er et viktig skritt i boligkjøpsprosessen, ifølge Downs.

» Boliglån forhåndsgodkjenning er vanligvis kreves av realtors, som de ønsker å sikre at du vil ha din finansiering i orden og være forberedt på å tilby så snart du finner ditt hjem,» sier han. «Vanligvis vil de-og selgerens agent – se et forhåndsgodkjenningsbrev fra en utlåner sendt inn med tilbudet ditt.»

Downs sier at hvis utlåner og / eller lån offiser har et godt omdømme i ditt lokale marked, kan det også bidra til å øke sjansene for å gå under kontrakt siden det vil være større tillit til din forhåndsgodkjenning.

her er hva et forhåndsgodkjenningsbrev vanligvis vil se ut. Som du kan se, vil det inkludere hvor mye penger du er forhåndsgodkjent for å låne, sammen med informasjon om vilkårene for lånet:

Merk at Du ikke er låst til å få lån fra utlåner som pre-godkjenner deg. Du er fortsatt fri til å shoppe rundt for å få den beste prisen, som vi vil dekke nedenfor.

Clark har en fast regel om forhåndsgodkjenningsprosessen: Når du får et forhåndsgodkjenningsbrev, må du ikke søke om annen kreditt innen seks måneder etter at du forventer å kjøpe hjemmet ditt.

«det er ikke så mye hva kredittsøknaden vil gjøre med kredittpoengene dine, selv om det er en bekymring,» sier han. «Det er mer at det skader din gjeld til inntekt, noe som kan sette deg i en risikofylt utlånskategori. Boliglån programmet kan nektes, eller du kan finne deg selv presset inn i en høyere rente.»

Hvor Å Få Pre-Godkjent For Et Boliglån

Som en generell regel, Clark er en stor fan av kreditt fagforeninger. Men du må sørge for at du er fornøyd med nivået på kundeservice på en kredittforening før du gir dem din virksomhet.

Clark sier At det er mange alternativer der ute, og du er ikke lenger prisgitt de store bankene.

«det som har endret seg gjennom årene er at bankene nå er svært konkurransedyktige i boliglånsmarkedet,» sier han. «All handlingen er kredittforeninger og ikke-bank långivere som Rocket Mortgage eller Quicken Loans.»

Til Slutt skjønt, bør du gå hvor du føler deg mest komfortabel for forhåndsgodkjenning. Som vi sa, er du ikke forpliktet til å få boliglån fra at utlåner hvis du finner bedre priser andre steder.

Finne Ut Hvor Mye Hus Du Har Råd

Bare Fordi du kan låne en viss sum penger betyr ikke at du bør. Det er flere andre faktorer som spiller inn når du bestemmer hva prisklasse du bør vurdere.

Sjansene er At du vil bli forhåndsgodkjent for et høyere beløp enn det som sannsynligvis gir mening for deg økonomisk. Det er opp til deg å beregne hva som oversettes til som en månedlig betaling.

Clarks tenkning på hvordan du finner ut hvor mye hus du virkelig har råd til, har utviklet seg gjennom årene.

han pleide å anbefale at Du begynner med å se hva du kvalifiserer for på et tradisjonelt 30-årig fastrentelån, deretter tilbake og handle for hus som koster 90% av det beløpet eller mindre. Men ikke lenger.

«jeg innså at folk fortsatt endte opp med mer boliglån enn de har råd til,» sier han. «Ignorer hva du er forhåndsgodkjent for . I stedet basere hva du virkelig har råd til på hva din nåværende leie er. Husk med det boliglånet, du skal også ha skatter og forsikring.»

Clark sier at hvis du kjøper ditt første hus, bør du begynne med hvor mye du betaler i leie. Og så bør du beregne en boliglånsbetaling som ikke er mer enn leien din pluss de månedlige overheadkostnadene som leietakere ikke betaler: ting som eiendomsskatt og huseiereforsikring.

Velg Riktig Type Boliglån

når du vet hvor mye penger du kan låne, må du bestemme hva slags lån som er riktig for deg.

vil du ha et 30-årig boliglån eller en 15-årig? Vil du foretrekke en fast rente for lånets levetid eller en som justerer med økonomiske forhold? Trenger du et konvensjonelt lån, eller vil du låne mye penger og kreve et jumbo boliglån? Du må svare på alle disse spørsmålene og mer.

Downs sier at konvensjonelle 30-års faste boliglån er de dominerende lånene de fleste kjøpere velger.

» med god kreditt tilbyr de eksepsjonelle renter og lavere utbetalinger,» sier han.

DET er OGSÅ FHA og VA lån å vurdere.

» Kreditt-utfordrede låntakere kan velge et fha-lån, som er et statsstøttet lån som fortsatt kan gi gode priser, men kommer med ytterligere boliglånsforsikringskrav,» Sier Downs. «FOR de som kvalifiserer, GIR ET VA-lån eksepsjonelle priser og tilbyr til og med et 0% ned-alternativ.»

Heldigvis bør du ikke finne ut alt dette selv.

» en stor lån offiser vil diskutere din generelle kjøp og finansielle mål og presentere ikke bare de alternativene som er tilgjengelige for deg, men boliglån alternativet som best passer dine mål,» Downs sier.

Handle For De Beste Prisene

når du har bestemt deg for den beste typen boliglån for deg, er du klar til å begynne å handle for boliglån.

for å få en god følelse av hva slags priser som er tilgjengelige, vil du kanskje starte med et nettsted som LendingTree.

bare vær oppmerksom på at i mange tilfeller blir du bedt om å oppgi en e-postadresse eller et telefonnummer. Det betyr at du kan bli oversvømt med plasser fra selskaper som prøver å vinne boliglånsvirksomheten din. Hvis Det ikke høres morsomt ut for Deg, Har Clark sin egen, mer tradisjonelle strategi.

han sier at folk flest bare får ett tilbud for et boliglån, som ikke er riktig tilnærming. Du vil få sitater fra minst tre långivere for å få tilgang til de beste tilbudene.

«Du bør gå til en credit union, utlåner anbefalt av din eiendomsmegler og et boliglån megler,» Clark sier.

din eiendomsmegler kan være en stor ressurs når det gjelder å plukke en utlåner. Se om de har noen de anbefaler. Hvis de gjør det, er det sannsynligvis en utlåner de og deres kunder har funnet lett å jobbe med tidligere.

» hvis du stoler på din eiendomsmegler, gjerne be dem om en henvisning, » Downs sier. «Det er i deres beste interesse å sørge for at du er fagmessig håndtert.»

Et annet alternativ er å jobbe med et boliglån megler. Boliglån meglere kan handle boliglån med flere forskjellige selskaper for å finne den beste prisen. Spør dine venner og naboer om det er en megler de anbefaler.

Hvordan Velge Det Beste Boliglånstilbudet

Når du har flere kurstilbud i hånden, må du finne ut hvilken som gir mest mening for deg.

«Boliglån estimater kan variere sterkt mellom flere långivere,» Downs sier. «Når det gjelder shopping priser og gjør en epler-til-epler sammenligning, er det bare to ting innenfor utlåner kontroll å sammenligne: prisen og hva du betaler for det i utlåner avgifter.»

disse avgiftene kan inkludere:

• Originasjonsgebyr
• kredittrapportgebyr
• Vurderingskostnad
• eventuelle andre gjeldende gebyrer belastet av utlåner

Poeng er en annen type avgift du trenger å vite om. Et poeng representerer 1% av det totale beløpet lånt.

det er to typer poeng:

1. Opprinnelse poeng: Dette er bare en avgift til linje långivere lommer.
2. Rabattpoeng: Penger betalt på forhånd for å senke renten over livet til et lån.

Clark har en enkel regel når det gjelder poeng: Aldri betale poeng for å kjøpe ned renten!

Husk at ikke alle utlåner belaster poeng, så hvis du kan unngå å betale dem helt, desto bedre.

Alle andre avsluttende kostnader knyttet til boligkjøpet (tittel, advokat, skatt, etc.) er utenfor utlånerens kontroll . Men Downs sier at du bør kunne få et nøyaktig estimat på dem på forhånd.

Utover pris, bør du også vurdere følgende i utlåner utvalg: online vurderinger, respons og om de er en lokal utlåner med et godt omdømme.

Samle Dokumentene dine Og Søk Om Lånet

Når du har identifisert det gunstigste lånet for deg og en eiendom du vil gi et tilbud på, er det på tide å sende inn din formelle søknad.

Hva du trenger å gi vil avhenge av din spesielle situasjon og lån selskapets krav, men vil typisk omfatte:

• Den Ensartede Boliglånssøknaden
• W-2s fra nåværende og tidligere arbeidsgivere
• nylige lønnsstubber
• Selvangivelse
• Underholdsbidrag eller barnebidragsdokumenter
• Bank & investeringskontoutskrifter
• et «gavebrev» Hvis du bruker begavede penger for en forskuddsbetaling
• Kredittforklaringsbrev Hvis Det Er Nedsettende Merker på Kredittfilen din

Så hvordan vil du sende inn alle disse dokumentene?

Downs sier boliglån industrien har ligget i form av teknologisk innovasjon, men at store fremskritt blir gjort for å effektivisere utlån prosessen og gi bedre sikkerhet.

» De fleste långivere vil tilby deg en sikker portal for å fullføre søknaden din og laste opp de nødvendige dokumentene,» sier han. «Noen långivere gir selv sine egne mobilapper som tillater kjøpere å laste opp dokumenter og spore lånet når det beveger seg gjennom prosessen.»

selvfølgelig kan du fortsatt velge å sende e-postdokumenter eller til og med gi papirkopier. En god utlåner vil gjøre alt som trengs for å hjelpe deg.

utlåner vil bruke all denne informasjonen-pluss hva de oppdager i kredittsjekken og deres vurdering av eiendommen du ønsker å kjøpe – for å fastslå de endelige lånebetingelsene.

Låse Inn En Rente

når du blir tilbudt en rente, har du muligheten til å låse Den inn. Boliglånsrentene svinger hele tiden basert på større markedsforhold. En boliglånsrente lås holder den hastigheten jevn, vanligvis i en periode på 30, 45 eller 60 dager.

Clark sier at beslutningen om når du skal låse inn prisen din, bør være basert på om du kjøper nybygg eller et eksisterende hjem.

» hvis du kjøper et hjem som bygges, vil du aldri søke og låse inn for tidlig fordi byggherrenes tidsplaner er beryktet for å løpe sent, » Sier Clark. «Du må være sikker på at nesten alt er gjort av byggherren før du låser inn prisen når du kjøper nybygg.»

beslutningen om når du skal låse i boliglån renten er litt annerledes når du kjøper en eksisterende hjem.

«Rente lås strategi har alt å gjøre med å forstå dagens markeder som påvirker boliglån og kjøperens risikotoleranse,» Downs sier. «Noen kjøpere anerkjenner at de har en god pris og vil ha fred i sinnet for å låse den inn og fortsette med livet. Noen kjøpere er hyper-sensitive til låsing i absolutt beste prisen, som er helt forståelig, men ‘flytende’ din rate kommer med risiko.»

Generelt, Downs, sier, prisene øker raskt og reduseres sakte.

«Timing en rente lås er som å spille poker. Søk råd fra din utlåner til å ta en informert beslutning om når du skal låse i din rente, » sier han.

Forbered Deg På Noen Tilbake & Videre

etter at du har sendt inn søknaden din og støttepapirene, må utlåner sjekke legitimasjonene dine. I de fleste tilfeller vil de også kreve en vurdering av eiendommen fra en appraiser som de velger. Hele denne prosessen kan ta alt fra 30 til 60 dager, men det er ikke alltid tilfelle.

«Gode långivere vil bevege seg med den hastigheten som trengs for å fullføre garanti, vurdering og lukking basert på kontraktsbetingelsene og sluttdatoen,» Sier Downs. «I konkurransedyktige eiendomsmarkeder som vi har sett de siste årene, er det ikke uhørt å lukke om 21 dager eller mindre for å få tilbudet ditt akseptert.»

I løpet av denne tiden, bør du forvente en viss grad av kommunikasjon med utlåner som de fortsetter å samle informasjon som kan hjelpe deg å få mest gunstig rente.

Ha alt dette i bakhodet med utlåner valg. Hvis du forventer at du trenger en rask lukking, velg en utlåner som forplikter seg til å få lånet ditt gjort i den tiden som trengs.

«Det er alltid gunstig å diskutere sluttdato og uforutsetninger du inkluderer i tilbudet ditt med låneansvarlig før du sender inn tilbudet, slik at De kan forplikte seg til å kunne møte dem,» Sier Downs.

Lukk På Ditt Hjem

Endelig, Når du er godkjent for boliglån og tilbudet er akseptert, er det på tide å lukke på ditt hjem. Her er hva det innebærer.

» minst tre virkedager før du lukker, vil utlåner være i kontakt med de endelige vilkårene for lånet ditt via et dokument som heter Closing Disclosure, » Sier Downs. «Dette dokumentet vil gi din endelige månedlige betaling og mengden penger du trenger for å koble til tittelfirmaet som gjennomfører din avslutning.»

tittelfirmaet håndterer pengevekslingen mellom deg og selgeren og sørger for at eiendomstittelen er satt i navnet ditt når kjøpet er fullført.

her er et eksempel på Hvordan En Avsløring Av Lukking kan se ut:

Downs advarer om at når du mottar wire instruksjoner, må du bekrefte dem direkte med tittelen selskapet. Wire svindel knyttet til boliglån er svært reell, og det har vært tilfeller av boligkjøpere å bli lurt til kabling midler til feil konto. Det kan føre til en stor motgang — og selv økonomisk ruin.

en generell tommelfingerregel er å koble litt mer enn det som kreves i den eksepsjonelt sjeldne hendelsen, det er en liten endring i avgiftene i siste øyeblikk. Hvis du wire mer enn det som kreves, vil du motta en refusjon for overskudd fra tittelen selskapet.

når midlene er kablet, varsle utlåner og bekrefte kvittering med tittelen selskapet.

deretter, bare møt opp til den avsluttende for å fullføre kjøpet. Der bør du forvente å signere flere dokumenter knyttet til salg av eiendommen og boliglånet.

når tittelen er overført fra selgeren til deg, får du nøklene til ditt nye hjem!

Siste Tanke

Shopping for et boliglån kan virke skremmende, men hvis du følger trinnene ovenfor er det egentlig ikke en vanskelig prosess.

Ja, det kan være tidkrevende å samle alle dokumentene og shoppe rundt etter den beste prisen. Men pengene du vil spare ved å være flittig i søket etter den beste boliglån vil sette deg opp for økonomisk suksess godt inn i fremtiden.

Klikk her for å laste ned vår gratis utskrivbare sjekkliste.

Mer Innhold Fra Clark.com:

• Hvordan Kjøpe Et Hus i 9 Trinn
• 7 Ting Å Vite Om Costco Boliglån Program
• 6 Ting Å Vite Om Refinansiering Boliglån