Helseforsikring Guide

Velge en helseforsikring plan kan være en av de mest forvirrende og nervepirrende prosesser i livet.

Bør du velge en høy egenandel eller lav egenandel plan? HVA med EN HSA eller FSA? EN HMO eller EN PPO? Tradisjonell Medicare, Medigap Eller Medicare Advantage? Og hva betyr alt det selv?

når det gjelder tid til å velge en plan for deg og din familie, har vi satt sammen denne veiledningen for å hjelpe deg med å forstå prosessen bedre, slik at du kan ta informerte beslutninger for deg og din familie.

hvis du bare trenger en generell primer på helseforsikringsvilkår som fradragsberettiget, kopi, premie, samforsikring og mer, ikke bekymre deg — vi har dekket deg for det også.

Les Mer: Obamacare / Affordable Care Act Guide

Grunnleggende helseforsikringsvilkår

Premium: dette er beløpet du betaler hver måned for helseforsikringsdekning, uansett om du bruker den eller ikke.

Fradragsberettiget: Dette er hvor mye penger du betaler ut av din egen lomme for de fleste medisinske tjenester, bortsett fra gratis forebyggende omsorg, før forsikringen sparker inn for å dekke kostnadene. Når du møter din egenandel, begynner forsikringsselskapet å betale en større del av kostnadene.

for eksempel, hvis planen din har en fradragsberettiget $1000, vil forsikringsselskapet ikke betale noen av regningene dine før du har brukt dette beløpet. Det er imidlertid noen forebyggende tjenester som din forsikring vil dekke selv før du når din egenandel. Du kan se en liste over disse tjenestene på HealthCare.gov.

Out-of-pocket limit: dette er det maksimale beløpet du må bruke for medisinsk behandling i et år, ikke inkludert dine månedlige premier og så lenge du holder deg innenfor forsikringsdekningsnettverket ditt. Etter at du har møtt denne grensen, må forsikringsselskapet betale for 100% av nettverkstjenestene som dekkes av din policy.

high-fradragsberettiget plan vs low-fradragsberettiget plan: Det er noen ting du bør vurdere når du bestemmer deg for å gå med en høy fradragsberettiget plan eller en lav fradragsberettiget plan.

high-fradragsberettigede helseplaner (HDHP) har vanligvis lavere månedlige premier enn lavfradragsberettigede planer, men mange av dem har fradragsberettigede som er nær out-of-pocket grensen, som kan være $5000 eller mer (de er vanligvis planene med de laveste premiene). Lav egenandel planer vanligvis kommer med høyere månedlige premier, men selvfølgelig, egenandel er lavere.

en annen forskjell er tilgang til EN HSA. Her er mer om Hvordan HSAs arbeid.

Selv Om HDHPs kommer med høyere out-of-pocket kostnader, kan de fortsatt spare deg for penger, avhengig av situasjonen din.

her er når en høy fradragsberettiget plan kan være riktig for deg:

• du er frisk, blir sjelden syk og trenger ikke å gå til legen veldig ofte.
• om nødvendig kan du ha råd til å betale din egenandel på forhånd, eller betale regningen innen 30 dager, hvis en uventet medisinsk utgift kom opp og du måtte ta vare på.
• Du kan bruke EN HSA som en måte å spare eller investere penger på, og kan gjøre bidrag hver måned. (Lær mer Om HSAs og hvordan de fungerer.)

Å Ha en lav fradragsberettiget plan kan gjøre det lettere for deg å forutsi hva dine medisinske utgifter vil koste, som du vet ditt månedlige premiebeløp og ikke trenger å bekymre deg så mye om store uventede utgifter (i så fall vil du slå fradragsberettiget og forsikringsselskapet vil da dekke en stor del av regningen).

og mens lavfradragsberettigede planer vanligvis har høyere månedlige premier, kan de fortsatt spare folk penger (igjen, avhengig av situasjonen).

her er når en lav fradragsberettiget plan kan være riktig for deg:

• du har en kronisk eller pågående tilstand som trenger hyppig behandling.
• du må ofte se en lege.
• du er gravid, planlegger å bli gravid eller har små barn.
• du tenker på å ha, eller forventer at du kanskje trenger, større operasjon.
• du tar flere reseptbelagte medisiner (eller noen, eller enda en, dyre medisiner).
• Du (eller barna dine) deltar i sport (spesielt kontaktsport eller andre som innebærer høy risiko for skade).

HMO vs PPO: hva er forskjellen?

la Oss først definere akronymer: HMO står for health maintenance organization og PPO står for preferred provider organization.

MED EN HMO får du tilgang til leger og sykehus i et nettverk definert av forsikringsselskapet.

MED EN PPO er det mer lempning når det gjelder å se helsepersonell uten henvisning. Men ulempen er At PPOs pleier å være pricier Enn HMOs.

Få en oversikt over andre forskjeller her.

HSAs: Hva er De og er de riktige for deg?

Flere og flere av oss er i en posisjon der arbeidsgivere vil tilby høye fradragsberettigede planer, ofte kalt HSA-kvalifiserte planer i hvilken plandokumentasjon arbeidsgiveren din har.

Hsa-Er har historisk sett vært populære blant småbedriftseiere. Men nå har større arbeidsgivere begynt å tilby HSAs som et alternativ for folk på alle inntektsnivåer. Du som ansatt kan bli fristet til å ta en fordi kanskje den delen du betaler er lavere enn med andre tradisjonelle helseplaner. Så hvis DU skal velge EN HSA av den grunn, må du forstå hvordan spillet spilles.

Les mer om HSAs.

FSAs: ‘bruk det eller miste det’ – regelen har myknet

med EN FSA kan du legge til side opptil $2,550 i året fra lønnsslippet ditt som kan brukes til kvalifiserte helseutgifter. Og her er en bonus: pengene som trekkes fra lønnsslippet ditt, blir aldri beskattet.

Mange mennesker er skremt av de gamle reglene som styrte FSAs. Det pleide å være at du måtte bruke pengene du legger til side i et kalenderår, eller du ville miste det. Men nå arbeidsgivere har lov til å la deg bære $500 fremover år til år. Nå som de fleste av oss har ganske betydelige egenandeler, Fsa gjøre mer fornuftig enn noensinne.

les mer: 9 måter å bruke dine gjenværende FSA-dollar

Medicare: Forstå alfabetssuppen

Med Deler A, B, C og D Kan Medicare være vanskelig å forstå. Men ikke bekymre deg, vi har en primer for deg her.

I et nøtteskall Dekker Del A og Del B dine viktigste helsekostnader, for eksempel sykehus og poliklinisk omsorg. Det er statlig gitt forsikringsdekning.

Medicare Part D, som tilbyr reseptbelagte legemiddeldekning, leveres av private forsikringsselskaper.

Medicare Advantage: hva dekker Det?

Del C, i mellomtiden, er Også kjent Som Medicare Advantage. Dette er et program som kombinerer Del A Og B, legger til ekstra fordeler (dvs.visjon eller tannlege), og inkluderer vanligvis reseptbelagte legemiddeldekning (Del D).

Husk at Mens Du bruker Medicare Advantage Del C, Del a og B ikke gå bort, Og du er fortsatt ansvarlig for disse premiene.

Igjen, for en bedre forståelse av Hva Medicare og dets alfabetsuppe på brevdeksel, se denne artikkelen.

Medigap: Hva er det og trenger du det?

så nå har vi etablert at tradisjonell Medicare dekker de viktigste kostnadene for helsevesenet. Men det er også ekstra kostnader som ikke dekkes.

Når Du er registrert I Medicare Parts A Og B, kan Du kjøpe Medicare Supplement Forsikring — kjent som «medigap» — fra en privat forsikringsselskap. Dette vil dekke noen eller alle kostnader Som Ikke dekkes Av Del a og B.

men merk dette godt: medigap planer dekker ikke medisiner, så du fortsatt må melde deg på en egen reseptbelagte stoffet plan Eller Del D for å dekke kostnadene for reseptbelagte legemidler.

Lær mer om Medigap her.

Trosbaserte programmer: Levedyktig alternativ til helseforsikring?

hvis kostnaden for forsikring veier deg og din familie ned, kan det være en annen måte å hjelpe med medisinske regninger. Se Clark diskutere dette alternativet.

Les mer: Spar penger på Medicare resepter