Er En Roth IRA Bedre ENN En TRADISJONELL IRA?

Enten arbeidsgiveren tilbyr et 401(k) alternativ eller IKKE, gjør EN Individuell Pensjonskonto (IRA) det enkelt for deg å spare for pensjonering alene eller i tillegg til din arbeidsgiversponsede plan.

Det er to hovedtyper Av Ira: en tradisjonell IRA og En Roth IRA. I denne artikkelen tar vi en titt på hver og hjelper deg med å bestemme hvilken som er riktig for deg.

Her Er Hva Du Trenger Å Vite Om Tradisjonelle IRAs vs. Roth IRA

hovedforskjellen mellom en tradisjonell IRA og En Roth IRA er når du betaler skatt på pengene dine.

med en tradisjonell IRA får du en skatteforsinkelse i dag og betaler skatt på pengene når du trekker pengene tilbake i pensjon.

Med En Roth IRA betaler du skatt på pengene nå, men investeringen din vokser skattefri,og du får bruke den skattefri i pensjon.

«våre skattesatser i dag er uvanlig lave fordi vi kjører et massivt budsjettunderskudd. På et tidspunkt vil disse skattesatsene øke. Det betyr at det er en god sjanse for at skattesatsene blir høyere når du går for å tilbringe reiret ditt i 25 eller 30 år, » sier pengeekspert Clark Howard.

hva du synes Om Clarks prediksjon om retningen av skattesatser vil trolig informere din beslutning om hvilken TYPE IRA du velger.

De to hovedtyper Av IRAs er for enkeltpersoner. Men du kan også etablere en forenklet ansattes pensjon (SEP) IRA, vanligvis hvis du eier en bedrift eller er en uavhengig entreprenør. VI har en full skrive opp PÅ SEP IRA her.

i denne artikkelen skal vi fokusere utelukkende på tradisjonelle Og Roth IRAs.

Innholdsfortegnelse

• Definisjoner Av Tradisjonell IRA og Roth IRA
• Innskudds-Og Inntektsgrenser
• Nødvendige Minimumsfordelinger
• Behandling Av Uttak

Definisjoner Av Tradisjonell IRA og Roth IRA

Tradisjonell IRA

En Ira lar Deg Lagre For Pensjonering Med Penger Før Skatt, Ofte Gjennom Lønnsfradrag. Ved å bruke dollar før skatt, senker du din skattepliktige inntekt akkurat nå.

Men du kommer ikke til å unnslippe skatter helt. Skatten er utsatt til du trekker pengene fra IRA under pensjonering når, i det minste i teorien, din personlige inntektsskattesats er lavere.

merk at tradisjonelle IRAs og 401(k) planer ikke er gjensidig utelukkende. Du har lov til å bidra til både en 401 (k) plan på jobb og EN IRA andre steder.

hvis du ikke har tilgang til en 401 (k) eller lignende plan på jobben, gjør det å spare gjennom EN IRA enda viktigere. Hvis du ikke gjør sparing til pensjonering en prioritet, må du kanskje forsinke den pensjonen.

Når det gjelder hvor du setter opp en tradisjonell IRA, Liker Clark rabatt investeringshus som Vanguard, Fidelity og Schwab.

Når dette skrives, trenger du ikke å slutte å gjøre bidrag i en alder av 70 og en halv – den gamle maksimale alderen for tradisjonelle IRA-bidrag. På grunn av federal SECURE Act, vedtatt i 2019, er det ingen aldersgrense for bidrag.

Roth IRA

Roth IRA er oppkalt Etter William Roth, EN Amerikansk Senator Fra Delaware som foreslo det som et tillegg til skattekoden i 1997.

Med En Roth IRA bidrar du etter skatt penger: inntekt du betaler skatt på nå. Men når du er pensjonert og begynner å ta ut pengene, er det skattefritt-som det er noe overskudd din investering har gjort.

som med en tradisjonell IRA, kan du ha både en 401 (k) på jobb og En Roth IRA andre steder.

og du kan fortsette å bidra til En Roth IRA så lenge du vil. Det er ingen aldersgrense for bidrag, forutsatt at du har opptjent inntekt i året du ønsker å bidra.

Bidrag Og Inntektsgrenser

Både tradisjonelle Og Roth IRAs og lar deg bidra med samme beløp på årsbasis. Se de siste bidragsgrensene her.

i tillegg tillater begge typer kontoer at du bidrar med ytterligere $1000 årlig hvis du er 50 år eller eldre.

Tradisjonell IRA

Det er ingen faste inntektsgrenser som vil hindre deg i å bidra til en tradisjonell IRA. Dine bidrag kan imidlertid ikke være fullt fradragsberettiget, avhengig av DIN endrede justerte bruttoinntekt (MAGI):

• 2020 full egenandel-MAGI på $104 000 eller mindre (felles) og $65 000 eller mindre (enkelt)
• 2020 delvis egenandel – MAGI på opptil $124 000 (felles) og $75 000 (enkelt))

det er også ulike nivåer av fradragsberettiget for arbeids-og ikke-arbeidende ektefeller av plandeltakere som ikke er dekket av en arbeidsgiversponsorert plan:

• 2020 full egenandel-MAGI på mindre enn $196,000
• 2020 delvis egenandel-MAGI på opp til $206,000

Se alle detaljene her.

Roth IRA

I Mellomtiden sier irs inntektsgrenser at DU ikke kan bidra til En Roth IRA hvis du tjener mer enn $139 000 som en enkelt skattefiler eller $206 000 hvis du er gift og arkiverer i fellesskap.

det er med mindre du selvfølgelig gjør En Bakdør Roth IRA!

en bakdør Roth er bare et navn for prosessen med å ta penger i en tradisjonell IRA, konvertere den til En Roth og betale skatt på den. Vi har alle detaljer her.

Nødvendige Minimumsfordelinger

vår nasjons skattelov krever at investorer tar en viss sum penger ut av noen typer pensjonskontoer hvert år når du når en viss alder.

beløpet du må ta ut kalles EN NØDVENDIG minimumsfordeling (RMD).

Tradisjonell IRA

for tradisjonelle IRAs ble alderen der Du må ta RMDs nylig hevet fra 70,5 til 72 per SECURE Act.

RMDs er imidlertid ikke påkrevd for 2020 på din tradisjonelle IRA på grunn av den økonomiske opprøret rundt koronaviruset. Dette er et engangs unntak fra regelen.

og fra slutten av 2020 er det potensielt flere endringer på vei.

Roth IRA

Ingen RMDs kreves På Roth IRAs under skattekoden-uansett alder — Det betyr at hvis Du ikke trenger pengene Fra Din Roth IRA, kan du bare la den vokse.

Behandling Av Uttak

Tradisjonell IRA

Uttak fra tradisjonelle Ira er vanligvis gjenstand for skatter og en 10% tidlig tilbaketrekking straff hvis du tar penger ut før alder 59.5.

Akkurat nå kan Du imidlertid trekke ned opptil $100 000 fra din tradisjonelle IRA før 59,5 uten å betale 10% straffen. Dette er et annet spesielt engangs unntak for 2020 på grunn av koronavirusepidemien.

mens straffen fravikes akkurat nå, må du fortsatt betale skatten, siden du tapper penger før skatt. Heldigvis har du lov til å spre skatteforpliktelsen de neste tre årene-enda et spesielt engangs unntak for 2020.

Roth IRA

Når Det gjelder Roth Ira, har Du lov til å trekke tilbake bidragene dine, men ikke inntektene dine, når som helst og av en eller annen grunn før du er 59,5 år.

siden du allerede har betalt skatt på pengene, vil du ikke bli beskattet ytterligere-forutsatt at det bare er rektor (dine bidrag) du tegner ned.

det gjelder imidlertid andre regler for å trekke ned inntjening før 59,5. Du kan lese hele reglene her.

Endelig Tanke

forskjellen mellom en tradisjonell IRA vs. Roth IRA koker virkelig ned til spørsmålet om skatt.

tror du at du vil være i en høyere skattekonsoll når du går på pensjon? Da vil du sannsynligvis spare gjennom En Roth IRA, med sitt løfte om en fremtidig skattepause.

Men Hvis du er sikker på at din personlige inntektsskattesats vil gå ned når du blir eldre, er du sannsynligvis bedre å få skattefordelen nå som du får ved å spare gjennom en tradisjonell IRA.

Clark har selvfølgelig sine egne følelser om problemet.

«Husk, generelt, skattesatser er sannsynlig å gå høyere gjennom årene uansett hvilket politisk parti er i kraft,» sier han. «Det betyr at det kan være mer fornuftig å hoppe over fradrag av en tradisjonell IRA nå for å unngå skatt senere med En Roth IRA.»

I Mellomtiden, hvis du har flere investerings-og pensjonsspørsmål, nå ut til Vårt Forbrukeraksjonssenter.

Flere Investeringshistorier på Clark.com

• Hvordan Åpne En Roth IRA
• Hvor Mye Penger Trenger jeg Å Pensjonere?
• Mål Dato Midler: Den Enkleste Måten å Begynne Å Spare For Pensjonering