Hvis du sørger for noen økonomisk, kan du bekymre deg for hva som ville skje med dem hvis du døde. Å kjøpe en policy fra et av de beste livsforsikringsselskapene er en billig måte å eliminere den risikoen på.
Term livsforsikring er den enkleste typen livsforsikring. Du betaler en månedlig premie for et avtalt dekningsbeløp. Hvis du dør innen begrepet, vanligvis mellom 10 og 30 år, mottar mottakeren en utbetaling.
når du ser de månedlige prisene, kan livsforsikring virke som en liten utgift. Men din beslutning vil vare så lenge som 30 år, så det er viktig å finne den beste politikken for dine behov. Du må vurdere levetiden til selskapet du velger, samt kostnaden for premiene dine.
i denne artikkelen vil jeg detalj de faktorene du bør vurdere når du handler for livsforsikring.
- Beste Term Life Insurance Companies i 2021
- Innholdsfortegnelse
- Beste Sikt Livsforsikringsselskaper
- Amica Gjensidig
- Life Insurance Agency
- Massemutual
- New York Life
- Nordvestlig Gjensidig
- Statsgård
- USAA
- Hvordan Velge En Term Life Insurance Company
- Hvem Bør Få Begrepet Livsforsikring?
- Term Liv vs. Hele Livsforsikring
- Hva Er AM Best og Hvorfor Skal Jeg Bry meg?
- Final Thoughts
- Mer Clark.com Innhold Du Kanskje Liker:
Beste Term Life Insurance Companies i 2021
Money expert Clark Howard anbefaler et enkelt to-trinns filter når du handler for det beste term life insurance company.
Først anbefaler han å sjekke selskapets vurdering via kredittvurderingsbyrået A. M. Best. (Les mer OM A. M. Best her.) Du vil ikke betale månedlige premier i 29 år bare for å få forsikringsselskapet til å gå konkurs.
Clark sier at du bare bør vurdere selskaper med En a++ — vurdering – eller Kanskje A+ hvis du kjøper en 10-eller 15-årig policy. Så er det på tide å pris butikk.
«Så lenge du bruker det som kriteriene, hvis du legger inn, vil du ha en 20-årig policy, og du vil ha $ 500 000 i dekning, kan du kjøpe fra det billigste a++ – selskapet det er,» Sier Clark. «Det spiller ingen rolle om det er et navn du aldri har hørt om eller noe sånt. Så lenge de har finansiell styrke standard, den som er billigste er hvem du kjøper.»
Det er noen andre faktorer som kan være fornuftig for noen mennesker å vurdere, som jeg skal snakke om senere.
Innholdsfortegnelse
- Beste Term Life Insurance Companies
- Hvordan Velge Et Term Life Insurance Company
- Hvem Bør Få Term Life Insurance Companies?
- Term Livet vs Hele Livet Forsikring
- Hva ER AM Best?
Beste Sikt Livsforsikringsselskaper
| Forsikringsselskap | Hvorfor Det Gjør Vår Liste |
|---|---|
| Amica Gjensidig | Clark anbefaling, stor all-around forsikringsselskap |
| Haven Life Insurance Agency | mer friksjonsfri enn foreldre MassMutal; inkluderer også digitale fordeler |
| MassMutual | Stabilt selskap, gode livsalternativer, gratis dekning for lavinntektsfamilier |
| New York Life | Gode score på våre kriterier; unikt død fordel alternativ for ektefelle |
| Northwestern | Betaler utbytte på sikt livet; eksepsjonelt få kundeklager |
| State Farm | Mulighet for å returnere premier hvis du overlever politikk; unikt Øyeblikkelig Svaralternativ |
| USAA | Clark anbefaling, tilbyr dekning for aktive militære medlemmer |
for denne listen, jeg betraktet bare de selskapene som du kan kjøpe forsikring direkte. Men det kan være verdi i sammenligningssider som Policygenius, som gir deg pristilbud fra mange forskjellige selskaper.
det er også vanligvis bedre for deg som forbruker å få en forsikring som krever en medisinsk eksamen. Tilliten som gir til forsikringsselskaper betyr vanligvis at du får en billigere månedlig premie.
Men det er en kategori av begrepet livsforsikring kalt » forenklet sikt.»Disse retningslinjene krever ikke en medisinsk eksamen. Det er hele selskaper viet til forenklet begrep som Skjenke. Noen av alternativene på vår liste tilbyr også minst ett forenklet termprodukt.
Les mer om de ulike typene term life insurance companies, inkludert markedsplass selskaper og forenklet sikt, her.
Amica Gjensidig
|
AM Beste Vurdering |
NAIC Complaint Index Score |
2019 Priser |
|---|---|---|
|
A+ |
$114.84 millioner |
Amica Er En Av Clarks favorittalternativer for livsforsikring. Den skriver færre retningslinjer enn noen av gigantene på denne listen, og den har EN AM Beste vurdering Av A + i stedet For a++.
Det tilbyr garanterte nivåpremier mellom 10 og 30 år. Det er mulig å få en politikk uten en medisinsk eksamen. Du kan også være i stand til å få en rabatt på bilforsikring hvis Du får livsforsikring Fra Amica. Clark elsker Amicas bilforsikring alternativer også.
Livsforsikringsklager innlevert Mot Amica Mutual med statlige regulatorer var ikke-eksisterende i 2019 ifølge National Association Of Insurance Commissioners (NAIC), og DET er et utmerket tegn.
Life Insurance Agency
|
AM Beste Vurdering |
NAIC Complaint Index Score |
2019 Priser |
|---|---|---|
|
N / R |
(Se MassMutual.) |
(Se MassMutual.) |
Haven Life Insurance Agency tilbyr politikk støttet Av MassMutual, som har EN A++ AM Beste vurdering og faktisk eier Haven Life.
Som et mindre online byrå tilbyr Haven Life et selvstyrt alternativ som lar deg søke på nettet når som helst. Du kan til og med få en policy uten en medisinsk eksamen gjennom Haven Life ‘ S InstantTerm-produkt.
Det er forskjellig Fra MassMutual, som nesten alltid krever at du konsulterer med en representant for å få et tilbud og krever vanligvis at du sender til en medisinsk eksamen.
Haven Life Plus, en gratis «rider» på noen av sine retningslinjer, inkluderer gratis tilgang til en tjeneste som vil hjelpe deg med å opprette en online vilje. Det gir også en online «safe» og en 15% rabatt på single Cvs MinuteClinic-tjenester ,en treningsapp og en app » som kombinerer den nyeste søvn-og nevrovitenskapsforskningen for å forhindre jetlag.»
begrepet livspolitikk er standard. Hvis du er under 60 år, kan du få vilkår mellom 10 og 30 år og mellom $ 100.000 og $3 millioner i dekning.
Massemutual
|
AM Beste Vurdering |
NAIC Complaint Index Score |
2019 Priser |
|---|---|---|
|
A++ |
$15.81 milliarder |
MassMutual Er et gammelt, stort, stabilt forsikringsselskap Med EN A. M. Best rating Av a++.
De Fleste av sine livsforsikringer varer i 10 eller 20 år med nivåpremier. De er vanilje livsforsikringsalternativer, noe som er bra i dette tilfellet. Det reduserer sannsynligheten For At MassMutual prøver å selge deg eller snakke deg til mer komplekse (og lønnsomme) produkter.
De Fleste Av Massmutuals livsforsikringspolicyer lar deg konvertere til det som kalles en «permanent» politikk uten en annen medisinsk eksamen, selv Om Clark sier at for de fleste er permanent livsforsikring ikke fornuftig.
MassMutual tilbyr også direkte livsforsikring: du søker på nettet og får en umiddelbar beslutning. Vilkårene varierer fra 10 til 30 år, og dekningen varierer fra $100.000 til $3 millioner. Du trenger fortsatt en medisinsk eksamen, men du har 90 dager til å få det gjort etter avgjørelsen, i løpet av hvilken tid du får midlertidig dekning.
selskapet tilbyr også en gratis $50,000 10-års sikt livsforsikring for lav inntekt familier. MassMutual ‘ S LifeBridge-program legger inn $ 50,000 i en tillit til å betale for utdanning av policyinnehaverens barn.
New York Life
|
AM Beste Vurdering |
NAIC Complaint Index Score |
2019 Priser |
|---|---|---|
|
A++ |
$13.77 milliarder |
New York Life Er en annen industri behemoth som har eksistert siden 1854 og har EN A. M. Beste vurdering Av a++.
dens livsforsikringsalternativer er ganske standard, men I motsetning Til mange andre transportører, Tilbyr New York Life bare opptil 20 år.
New York Life tilbyr to alternativer for term life insurance-kunder — en policy som du fornyer årlig, vanligvis med økende premier og en policy med nivåpremier som du kan utvide årlig, vanligvis til en høyere kostnad, når termen din utløper.
det er også et alternativ for din ektefelle å bruke en del av dødsfordelen din for å få forsikring uten medisinsk eksamen, noe som er unikt For New York Life.
Nordvestlig Gjensidig
|
AM Beste Vurdering |
NAIC Complaint Index Score |
2019 Priser |
|---|---|---|
|
A++ |
$14.59 milliarder |
Som et av de eldste og største forsikringsselskapene i landet, er Det ikke en overraskelse At Northwestern Mutual har EN AM Beste vurdering Av A++. DENS NAIC complaint index score er eksepsjonell.
Northwestern Mutual vil betale deg utbytte på term life-alternativer, noe som er uvanlig. Det tilbyr også en rekke livsforsikringsalternativer som er like omfattende som noen av forsikringsselskapene jeg har vurdert. Det inkluderer nivå sikt politikk, fornybar årlig sikt politikk og en 10-års nivå sikt politikk med mulighet til å fornye for et tiår (muligens til en annen hastighet).
Dessverre Er Northwestern Mutual forsikringer Ikke den mest praktiske. Du vil sannsynligvis ikke finne detaljert policyinformasjon på nettet, bare en agent kan selge deg en policy, dens dekning og sitatverktøy er begrenset, og de fleste søkere må sende inn til en medisinsk eksamen.
Statsgård
|
AM Beste Vurdering |
NAIC Complaint Index Score |
2019 Priser |
|---|---|---|
|
A++ |
$4.99 milliarder |
i tillegg til A. M. Beste vurdering Av A++, State Farm tilbyr et godt utvalg av retningslinjer til sine livsforsikringskunder.
State Farm Select Term Life Insurance produkt tilbyr 10 -, 20-og 30-års vilkår. Det gir deg også muligheten til å utvide dekningen utover begrepet til du er 95 år gammel, selv om premiene dine blir dyrere når du blir eldre.
Den passende Navnet Instant Answer Term Insurance gir deg $50.000 dekning uten medisinsk eksamen. Dekningen varer til du er 50 år eller i maksimalt 10 år, avhengig av hva som er lengst. I Tillegg Sier State Farm at Hvis du er godkjent, kan du kjøpe en policy » samme dag på en agents kontor.»
selskapet tilbyr også et par produkter som skiller seg i struktur fra de fleste sikt politikk. En er unik i at Hvis Du overleve din sikt, State Farm vil returnere premiene. Premiene for den slags dekning er vanligvis dyrere. Selskapet tilbyr også et sjeldent livsforsikringsalternativ som inkluderer kontantverdi, som du kan låne mot. Men ubetalte lån eller uttak vil redusere dødsfordelen.
USAA
|
AM Beste Vurdering |
NAIC Complaint Index Score |
2019 Priser |
|---|---|---|
|
A++ |
$2.76 milliarder |
Clark har anbefalt term life insurance FRA USAA i årevis.
Men i de fleste tilfeller er bare de med militære bånd kvalifisert FOR USAAS term life insurance, som tilbyr nivå-term politikk mellom 10 og 30 år.
det kan være vanskelig å få livsforsikring hvis du er en aktiv militær medlem. USAA gir deg det alternativet. Faktisk kan aktive militære medlemmer få dekning i krigstid, opp til $ 25.000, for å hjelpe til med utgifter forårsaket av alvorlige skader. Og veteraner er garantert dekning etter at de forlater militæret.
USAA tilbyr også aktive plikt militære medlemmer (aldre 18-35) en ekstra $100.000 av begrepet livsforsikring hvis de gifter seg, kjøpe et hus eller har en baby.
selskapet tilbyr EN AM Beste vurdering Av a++.
Hvordan Velge En Term Life Insurance Company
den viktigste faktoren er å sørge for at din term life insurance company vil overleve for hele lengden av begrepet.
de beste term livsforsikringsselskapene tilbyr deg:
- Langsiktig finansiell styrke. Clark sier at du bare bør vurdere de selskapene som har EN AM Beste vurdering Av A + eller a++. Hold Deg Til a++ bare hvis du kjøper forsikring for en periode som er lengre enn 15 år. Noen sammenligningssider lar deg filtrere ETTER A. M. Beste vurdering.
- Konkurransedyktige priser. Hvis du bestemmer deg mellom to selskaper Med a++ – rangeringer, bør du vurdere å velge den med den billigste månedlige premien. Bare vær sikker på at du bruker de samme inngangene når du leter etter sitater. Det inkluderer å svare på alle helserelaterte spørsmål på samme måte.
- God kundeservice. National Association Of Insurance Commissioners nettsted tilbyr hver forsikringsselskapets klageindeks score. NAIC baserer sin score på antall klager innlevert mot forsikringsselskapet med statlige regulatorer, justert for forsikringsselskapets størrelse. For å finne poengsummen, skriv inn selskapets navn, hold markøren over » Klikk For Rapportalternativer «i høyre kolonne, klikk På» Gå Til Klagekoderapport «og klikk deretter på» Resultater Etter Klageindeks.»Her er hvordan DET ser UT FOR USAA .
- Flere policyalternativer. Så lenge selskapet har En A++ A. M. Beste vurdering og en konkurransedyktig pris, bør du være klar. Bare så du er klar over, er det noen tilleggsprogrammer som noen livsforsikringsselskaper tilbyr. For eksempel gir en akselerert dødsfordel deg muligheten til å få en del av pengene fra dødsfordelen mens du fortsatt er i live hvis du er terminalt syk eller begrenset til sykehjem.
Hvem Bør Få Begrepet Livsforsikring?
Term livsforsikring er utformet for å erstatte din inntekt, spesielt hvis du dør uventet eller i relativt ung alder.
hvis du har noen som regner med at du skal sørge for dem, vil term life insurance sikre at de vil VÆRE OK økonomisk hvis du går bort.
kanskje din familie er avhengig av deg å betale boliglån. Kanskje barna dine regner med at du betaler for utdanningen din. Det er mange grunner til at folk ønsker å forsikre seg mot tap av inntekt i tilfelle tidlig død.
Uansett hvor du kjøper term life insurance, må du bestemme på sikt og mengden dekning.
La oss si at du allerede har betalt boliglånet ditt. Din primære bekymring er å betale for datterens høyskoleutdanning, og hun er en videregående junior. Du planlegger å finansiere sin utdanning ut av årslønnen og ønsker å få livsforsikring i tilfelle noe skjer. Du trenger sannsynligvis ikke en 30-årig periode med $ 1 million verdt dekning. Forhåpentligvis vil datteren din ha fullført sin skolegang da.
Det er viktig å forstå din personlige økonomiske situasjon for å ta beslutninger om lengden og dekningsbeløpet. Bare husk at det er designet for å erstatte inntektene dine.
Ideelt sett, når dekningen din slutter, vil du være økonomisk trygg, ha bygget opp nok besparelser og investeringer, og ha betalt for det du trengte forsikringen til å dekke.
Term Liv vs. Hele Livsforsikring
når du velger det beste livsforsikringsselskapet, kan du komme over artikler eller annonser som snakker om hele livsforsikringen.
Term livsforsikring er nesten alltid et bedre valg. (I en nylig artikkel gikk jeg inn i mer detalj om term life vs whole life insurance; du kan lese det her.)
hele livsforsikringspremier er mye dyrere fordi:
- du er forsikret til døden i stedet for en bestemt periode.
- de inkluderer en investeringskomponent kalt » kontantverdi.»
«kontantverdien» eller investeringsdelen av en hel livsforsikring er kompleks, ineffektiv og potensielt risikabelt. Det kan være vanskelig for deg å kapitalisere på verdien, og hvis du ikke bruker den før du dør, holder forsikringsselskapet hvert øre.
I noen tilfeller, spesielt hvis du er rik eller gjør mer enn $400 000 per år, Sier Clark at Det er fornuftig å vurdere hele livsforsikringen.
men de fleste har det bedre å kjøpe relativt billig livsforsikring og følge en god langsiktig investeringsplan som er skilt fra livsforsikringen din.
Hva Er AM Best og Hvorfor Skal Jeg Bry meg?
GRUNNLAGT I 1899, ER A. M. Best det mest brukte kredittvurderingsbyrået som spesialiserer seg på forsikringsbransjen.
AM Best sier at vurderingen for hvert selskap er basert på «… en uavhengig oppfatning av et forsikringsselskaps finansielle styrke og evne til å oppfylle sin løpende forsikringspolicy og kontraktsforpliktelser. Den er basert på en omfattende kvantitativ og kvalitativ evaluering av selskapets balanse, styrke, driftsresultat og forretningsprofil.»
Mens Clark anbefaler en standard på Minst a+, er Det ikke en stor forskjell Mellom A+, A og A – I A. M. Bests vurderingssystem.
Ifølge AM Best, A og A – ratings begge likestille forsikringsselskaper med » veldig sterk kapasitet til å møte økonomiske forpliktelser.»
Det er andre enheter som vurderer den langsiktige økonomiske helsen til forsikringsselskaper, inkludert Fitch Og Standard og Poors.
Final Thoughts
Term livsforsikring er en ganske rimelig måte å sørge for at dine kjære er økonomisk beskyttet.
hvis du bestemmer deg for å kjøpe det, må du velge et økonomisk stabilt selskap som tilbyr konkurransedyktige priser og har en historie med få kundeklager.
Mer Clark.com Innhold Du Kanskje Liker:
- Hva Er Term Life Insurance og Bør Jeg Kjøpe Den?
- Hvordan Kjøpe Term Life Insurance
- Term Life vs Whole Life Insurance: Forstå Forskjellen