De 3 Beste Måtene Å Konsolidere Kredittkortgjeld – Og 2 Måter Å Unngå Det

bærer du gjeld på mer enn ett kredittkort? Konsolidere at gjeld i en månedlig betaling kan spare deg tid-og enda viktigere-en masse penger.

Det er mange selskaper der ute som lover å hjelpe deg med å konsolidere kredittkortgjeld. I denne artikkelen vil jeg vise deg hvordan du gjør det selv og unngå rip-off kostnader du kan finne med disse selskapene.

Vi får også noen ekspertråd fra pengeekspert Clark Howard, som har hjulpet folk med å komme seg ut av gjeld i mer enn 30 år.

Bærer Flere Kredittkort Balanserer? Slik Konsoliderer Du Dem

Hurtigkoblinger:

• Alternativ 1: Se Inn Balanse Overføring Tilbud
• Alternativ 2: Vurdere En Gjeld Konsolidering Lån
• Alternativ 3: Se En Sertifisert Gjeldsrådgiver
• To Ting Du Ikke Vil Gjøre Når Du Konsoliderer Kredittkortgjeld

hvis du betaler renter på saldoer på to eller flere kredittkort, kan du kanskje konsolidere disse saldoene i ett lån til en lavere rente.

Det er verdt å gjøre fordi, i stedet for flere betalinger hver måned, må du bare gjøre en. Og hvis du finner en bedre rente, kan betalingen være lavere enn det totale beløpet du betaler nå.

Først Ta Lager Av Kredittkort Gjeld

før du begynner vurderer alternativene for kredittkort gjeld konsolidering, må du ta lager av din situasjon.

det første trinnet er å sørge for at du vet nøyaktig hvor mye du skylder og hva prisene dine er. Det betyr at du må lage en liste over alle utestående kredittkort gjeld og inkluderer:

• hvem kreditor er
• hvor mye penger du skylder
• hva renten er
• hva minimumsbetalingen er

Du kan gjøre dette på et stykke papir eller i et regneark som Excel eller Google Sheets. Det viktigste er at du har all informasjon på ett sted fordi du trenger det i de neste trinnene.

listen over gjeld bør se omtrent slik ut:

den neste tingen du vil gjøre er å finne ut din gjennomsnittlige rente.

Trinn 1. Ta balansen på hvert kredittkort og multipliser det med renten for det kortet. I eksemplet ovenfor vil det se slik ut:

• $10,000 X 12.90% = $1,290.00
• $2,500 X 15.99% = $399.75
• $4,200 X 21.99% = $923.58

Trinn 2. Legg disse tallene sammen:

$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33

Trinn 3. Legg kortet balanserer sammen for å få din totale lånebeløpet:

$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00

Trinn 4. Del totalen Fra Trinn 2 med totalen I Trinn 3:

$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%

i dette tilfellet er 15,65% gjennomsnittlig rente. Hvis du er i stand til å konsolidere din gjeld til en rente som er betydelig lavere enn gjennomsnittlig rente, vil du spare penger på rentebetalinger i det lange løp.

hvis du ikke vil gjøre matematikken selv, er det online kalkulatorer som vil gjøre det for deg. Her er en god en.

Når du har en god følelse av hva din utestående gjeld er og hva din gjennomsnittlige rente er, har du noen alternativer når det gjelder å prøve å konsolidere disse gjeldene.

Alternativ 1: Se På Balanseoverføringstilbud

Mange kredittkort vil gi deg muligheten til å overføre saldoer fra andre kort til det kortet til en salgsfremmende rente.

oftest vil dette ta form av et tidsbegrenset balanseoverføringstilbud.

med et tidsbegrenset balanseoverføringstilbud, hvis du er godkjent, betaler du en lavere pris for en bestemt tidsperiode. På slutten av den angitte perioden vil eventuelle saldoer du har igjen, påløpe renter til standardprisen for det kortet.

«det er mange måter å komme seg ut av gjeld,» sier USA News And World Report kredittkort ekspert Og forbruker finans analytiker Beverly Harzog, «Men Hvis du fortsatt har god til utmerket kreditt (EN FICO score på minst 720 eller så), kan en balanse overføring kredittkort være din get-out-of-gjeld billett.»

hvis du har stor kreditt, kan du kvalifisere for en balanse overføring kredittkort som tilbyr en 0% innledende rente. Akkurat nå har de beste kortene introperioder som spenner fra 12 måneder til 21 måneder.

men vær oppmerksom på at det er en balanseoverføringsavgift på 3% til 5% med de fleste kredittkort. Hvis du ender opp med å betale et gebyr, må du legge det til kostnaden for å tilbakebetale gjelden.

for eksempel, hvis du overfører $5000 til et kort med et overføringsgebyr på 3%, skylder du en ekstra $150 (5000 x .03 = 150), og det vil bringe det totale beløpet du skylder til $5,150.

i mange tilfeller vil du fortsatt komme fremover fordi det du sparer på renter mer enn gjør opp for gebyret. Men kjør beregningene og sørg for at kortet du vurderer er verdt overføringsavgiften.

Hva om kredittpoengene dine er mindre enn ideelle? Det er balanse overføring kort der ute som kan ha en balanse overføring APRIL som er bedre enn den gjennomsnittlige renten du betaler nå.

Når du vurderer balanseoverføringstilbud, er det viktig å forstå nøyaktig hva du får deg til når du søker. Sammenligne ulike tilbud kan være utfordrende, men generelt, du ønsker å se på:

• hva salgsfremmende rente vil være
• hva gebyret er for å gjøre balansen overføring
• Hvor lenge salgsfremmende rente varer
• hva renten er på saldoer etter kampanjeperioden avsluttes

du vil være sikker på at salgsfremmende rente pluss avgifter fortsatt totalt mindre enn hva du ville betale hvis du gjorde det.ikke overfør balansen(e).

Du vil også sørge for at hvor lang tid kampanjeprisen varer, gir deg lang nok til å betale saldoen din.

Lær mer om å betale av gjeld med et kredittkort balanse overføring tilbud her.

Alternativ 2: Vurder Et Gjeldskonsolideringslån

Hvis kreditten din er god, kan du kanskje få et personlig lån med en fast APR som er lavere enn prisene du betaler på kontoene dine.

her igjen må du også være oppmerksom på avgifter, så les den fine utskriften nøye. For eksempel belaste noen långivere opprinnelse avgifter på alt fra 1% til 6%.

her er noen av de mer anerkjente selskapene som tilbyr gjeld konsolidering lån:

• Marcus Av Goldman Sachs
• Oppdag

Rentene for disse lånene varierer for tiden fra rundt 5,5% til over 35%. Du må ha utmerket kreditt for å få en rente på den nedre enden av den skalaen.

som et kredittkort balanse overføring er en positiv ting om en gjeld konsolidering lån at du vil ha en bare månedlig betaling å gjøre.

men merk at under den nye FICO 10 kreditt scoring modell, kreditt score kan ta en hit hvis du tar ut en av disse lånene. Dette gjelder spesielt hvis du fortsetter å samle opp kostnader på kredittkortene dine etter at du har tatt ut lånet.

Clark er ikke en stor fan av disse lånene.

«min holdning om gjeld konsolidering lån er generelt de er bare omorganisere solstoler På Titanic. Du synker fortsatt. Jeg vil ikke at du skal synke.»

Hvis et gjeldskonsolideringslån ikke passer bra for deg, er det et Annet Clark-godkjent alternativ for å konsolidere kredittkortgjelden din.

Alternativ 3: Se En Sertifisert Gjeldsrådgiver

Hvis du virkelig sliter med kredittkortgjeld, Sier Clark at Du bør komme i kontakt med En lokal tilknyttet National Foundation for Credit Counseling på NFCC.org.

» De kan gi deg råd om budsjettering, noe som vil hjelpe om en av tre personer,» bemerker han. «Utover enkel budsjettering, er det andre teknikker de kan foreslå basert på dine individuelle forhold.»

EN AV tingene NFCC kan hjelpe deg med er å sette opp en frivillig avtale mellom deg og dine kreditorer. Når du setter opp En Gjeld Forvaltningsplan med dem, gjør du en engangsbeløp til en nonprofit byrå, som igjen betaler kreditorene.

SLIK BESKRIVER NFCC fordelene med dette programmet:

«ved å delta i denne typen gjeldsstyringsprogram, kan du dra nytte av reduserte eller fravikede rentekostnader eller avgifter, og oppleve færre samlingsanrop. Når du jobber med ET NFCC-byrå på et gjeldsstyringsprogram, krediteres kontoene dine med 100% av beløpet du sender inn.»

Clark anbefaler å se NFCC til alle som ikke kan få utgifter og gjeld under kontroll.

det er vanligvis liten eller ingen avgift involvert i å sette Opp En Gjeld Forvaltningsplan, og det vil ikke ha noen effekt på kreditt.

To Ting Du Ikke Ønsker Å Gjøre Når Konsolidere Kredittkort Gjeld

Ta Ut Et Hjem Egenkapital Lån Eller Linje Av Kreditt

Aldri ta penger ut av hjemmet ditt til å betale av kredittkort gjeld. Kredittkort gjeld er usikret gjeld.

hvis du ikke betaler kredittkortregningen din, er det ingenting et kredittkortselskap kan gjøre annet enn å ødelegge kreditt og/eller plage deg uendelig for å betale regningene dine.

men boliglån gjeld er sikret av ditt hjem. Hvis du ikke klarer å holde tritt med månedlige boliglån betalinger, kan du finne deg selv ut på gaten.

et hjem egenkapital lån eller linje av kreditt bare legger til hvor mye penger du skylder på huset ditt, noe som gjør det mer sannsynlig at du kan misligholde og gå inn i foreclosure.

Til Slutt, hvis en annen massiv krasj i boligverdier skulle skje som det gjorde på 2000-tallet, kan du ende opp «opp ned» i hjemmet ditt – hvor du skylder mer enn hjemmet er verdt.

Lån Fra Pensjonsfondene Dine

hvis du har en betydelig sum penger bygget opp på pensjonskonto på jobben, kan du bli fristet til å låne fra 401(k) for å betale kredittkortgjelden din.

Det er et spørsmål Clark får hele tiden, og han føler seg veldig sterkt om svaret:

«Nesten 100% av tiden folk har spurt meg om å låne fra deres 401 (k), svaret Er ‘Nei!»Clark sier. «Det må være det siste alternativet og noe du gjør når du er ute av alle andre muligheter.»

«Når folk låner fra en 401 (k), betyr det historisk at de ender med ikke nær nok penger til å leve i pensjon,» sier han.

det er skummelt, med tanke på at ifølge en studie fra Investment Company Institute, har nesten en av fem personer som er kvalifisert et lån mot deres 401 (k).

«Selv et enkelt lån fra en 401 (k) kan kaste deg av sporet fordi du mister så mye tid på å spare for pensjonering og måtte betale tilbake lånet, noe som ofte reduserer det du kan bidra med,» Sier Clark.

Unngå Å Legge Til Mer Gjeld

Til Slutt er det en ting du ikke vil gjøre når du konsoliderer kredittkortgjeld, å fortsette å bruke disse kortene. En nullbalanse på et kort er ikke et grønt lys for å begynne å bruke fritt.

hvis du ikke kan forplikte deg til å kjøpe bare ting du har råd til fremover, vil du være på en rask vei for å ende opp i enda mer gjeld enn du allerede er i.

Føler seg fast og ikke sikker på hva du skal gjøre? Kontakt Vårt Gratis Forbrukeraksjonssenter.