Mon Pointage De Crédit Sera-T-Il Endommagé Si Je Ferme Plusieurs Comptes De Carte De Crédit À La Fois?

Pour diverses raisons personnelles, la fermeture de comptes de carte de crédit peut sembler une bonne idée.

Ces raisons vous semblent-elles familières ?

• Vous voulez éviter (ou mettre fin) à la tentation.
• Vous en avez assez des frais annuels embêtants.
• Les récompenses ne sont pas aussi utiles que celles annoncées.
• Suivre un tas de dates de clôture est pénible, et les pénalités si vous êtes en retard — même une seule fois — peuvent être pénalisantes.
• Vous avez des comptes que vous n’avez pas utilisés depuis des années et vous vous inquiétez suffisamment des voleurs de données astucieux qui détruisent les comptes que vous utilisez.

Chacune d’entre elles constitue une raison parfaitement rationnelle de fermer une ou deux ou même plusieurs cartes de crédit. Et si votre appel à l’action est un glissement de terrain de factures inspirées des célébrations – Noël, Pâques, anniversaires, mariages, etc. – Riley Adams comprend.

« Une frénésie de dépenses imprévue pendant les vacances peut souvent avoir des conséquences sur vos résultats financiers », explique CPA Riley Adams, analyste financier senior chez Google. « Pour ceux qui sont assez choqués, ils décident d’annuler une ou plusieurs cartes de crédit. Ils raisonnent: « Je ne peux pas dépenser sur des cartes de crédit que je n’ai pas.’

« Bien que, à première vue, cela ait un bon sens financier, cela se manifeste souvent par des conséquences négatives de manière inattendue. »

Comprenez aussi que si votre décision est prise, il existe des moyens d’atténuer le coup — qu’en fait, stratégiquement, vous pouvez fermer les cartes de crédit et améliorer votre score FICO.

Est-Ce que Cela nuit à Votre Pointage de Crédit de fermer Des Comptes de Carte de Crédit?

La fermeture aléatoire de comptes de carte de crédit — sans planification minutieuse – réduira presque certainement votre pointage de crédit, car vous réduisez votre crédit disponible et abaissez l’âge moyen de vos comptes.

Les scores de crédit sont basés sur cinq facteurs, dont deux étroitement liés à vos comptes de carte de crédit représentent la moitié:

1. Âge moyen des comptes (15%)
2. Utilisation globale du crédit (35%)

En même temps, vous pensez agir de manière responsable, en abaissant l’âge moyen de votre compte et / ou en augmentant votre taux d’utilisation du crédit — ce que vous ferez presque certainement si vous n’agissez pas de manière stratégique — réduira votre solvabilité.

Combien la Fermeture d’une Carte de Crédit Nuit-Elle à Votre Crédit?

« Les gens devraient réfléchir très attentivement à l’annulation d’une carte de crédit sur laquelle ils ont développé un historique de paiement positif », explique Freddie Huynh, qui a occupé pendant 18 ans le poste de data scientist principal de FICO avant de rejoindre San Mateo, en Californie.basé sur Freedom Financial Network en tant que vice-président de l’analyse du risque de crédit.

« Plus vous détenez un tel compte longtemps, » dit Huynh, « plus il est précieux dans la détermination de votre pointage de crédit. En effet, plus d’antécédents de crédit fournissent aux prêteurs potentiels plus d’informations sur le comportement financier de l’emprunteur au fil du temps. »

Si vous fermez une carte plus ancienne que l’âge moyen de votre compte, vous réduirez votre moyenne et votre score prendra un coup. Par exemple, un consommateur a cinq cartes de crédit de 15, 12, 7, 3 et 2 ans, ce qui donne un âge moyen du compte de 7,8 ans. Fermez les cartes les plus anciennes et l’âge moyen du compte du consommateur glisse de manière spectaculaire, jusqu’à 4 ans. Ce n’est pas beaucoup d’antécédents de crédit; Huynh dit et FICO répondra négativement.

Fermez une carte avec beaucoup d’espace de dépense disponible – limite de crédit de 5 000 $ ou plus, par exemple – et vous réduirez votre taux d’utilisation du crédit.

Et – vous l’avez deviné — c’est un autre coup dur pour votre pointage de crédit.

Maintenant, considérez le consommateur qui maintient l’utilisation préférée du crédit en dépensant moins de 30% de sa limite de crédit. Disons qu’il utilise trois cartes avec des limites de 10 000 $, 8 0008 et 5 000 for pour une limite de crédit totale de 23 000 $. S’il dépense 7 000 $ sur les trois cartes, il est juste à la limite recommandée de 30% (7 000 ÷ 23 000 = 30,4%).

Mais, inquiet de la tentation de dépenser plus, il ferme la carte de 10 000 $. Cela signifie qu’il dépense 7 000 on en cartes avec une limite de crédit totale de 13 000 $ (8 000 + 5 000 = 13 000) et que son utilisation du crédit grimpe à 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).

Il est bien au-dessus de l’utilisation de crédit recommandée de 30% et son score FICO en prendra un coup.

De plus, ne pensez pas qu’en fermant les cartes à problèmes, vous effacerez un mauvais historique de paiement. Ouverte ou non, la tache des paiements en retard persiste sur une carte pendant sept à 10 ans, et une fois fermée, vous ne bénéficierez plus de l’âge de la carte. (Mieux vaut contacter le créancier et voir sur le bon comportement commercial — disons une année de paiements automatisés et ponctuels — pour effacer tous les rapports de retard de paiement.)

Fermeture de plusieurs cartes de crédit

Si, comme démontré ci-dessus, la fermeture d’un seul compte de carte de crédit peut endommager votre pointage de crédit en aval, imaginez le préjudice que la fermeture de plusieurs cartes à la fois peut causer.

Encore une fois, les soldes et les rapports de retard de paiement ne disparaissent pas simplement parce que vous obturez un compte. Au lieu de cela, vous finirez presque certainement par réduire considérablement l’âge moyen de votre compte tout en faisant augmenter votre utilisation du crédit.

Avant tout, alors, si votre résolution de « fermer mes comptes » est ferme, faites tout votre possible pour vous accrocher à vos cartes les plus anciennes, ainsi qu’à celles avec les limites de crédit les plus élevées.

Avant d’agir témérairement, envisagez des alternatives saines à la fermeture de vos cartes de crédit:

• Contactez vos créanciers au sujet du gel de vos dépenses.
• Congelez toutes les cartes, sauf une seule, indispensable pour les urgences, dans un bloc de glace. (Restez également à l’écart du sèche-cheveux, explique Alex Wilson, planificateur financier de SmartPath.)
• Sortez les ciseaux. Coupez-les. Ou donnez-les à une déchiqueteuse à proximité.
• Alternativement, Finder.com l’analyste de cartes de crédit Kevin Chen vous suggère de donner tout sauf votre carte d’urgence à un ami de confiance ou à un parent pour le mettre en lieu sûr pendant une durée spécifiée.
• Rangez vos cartes dans un coffre-fort.
• Les experts sont d’accord: Effacez toutes vos informations de crédit stockées sur les sites d’achat sur Internet.

L’idée – et c’est une bonne — est de rendre l’accès à vos cartes et à votre crédit peu pratique.

« Étude après étude montre que lorsque nous utilisons de l’argent en plastique », explique Katie Utterback, l’animatrice du podcast Talk Wealth To Me, basé à San Diego, « les récepteurs de la douleur dans notre cerveau ne s’allument pas comme ils le font lorsque nous utilisons de l’argent. En d’autres termes, il est très facile de dépenser trop lorsque nous utilisons des cartes de crédit. »

Encore une autre raison pour laquelle l’argent est roi. Attendre. Il y a plus.

Cherchez des moyens efficaces de rembourser vos soldes, suggère le planificateur financier certifié Matt Frankel, un contributeur de The Ascent basé à Columbia, en Caroline du Sud. « Un prêt personnel peut vous aider à consolider votre dette, vous donner un paiement mensuel fixe et, dans de nombreux cas, réduire votre taux d’intérêt », explique Frankel.

« Ou, bien que cela puisse paraître contre-intuitif, il pourrait être intéressant de demander une autre carte de crédit offrant des transferts de solde APR à 0% pendant un certain nombre de mois. En plus de vous faire économiser des tonnes d’argent sur les intérêts, cela peut en fait avoir pour effet d’augmenter votre pointage de crédit en réduisant votre utilisation globale du crédit. »

Si ce qui vous a amené au bord du gouffre est une crise dans la gestion de votre carte de crédit et de votre dette accumulée, vous devriez envisager de suivre une séance de conseil en crédit. (Ne vous inquiétez pas de l’embarras; ils ont entendu des histoires beaucoup plus déchirantes que les vôtres — et ils ont aidé ces gens aussi.)

Votre conseiller peut simplement fournir des conseils sur une meilleure budgétisation et des économies. Cependant, si votre situation est extrême, vous pouvez être encouragé à — malgré tout ce que vous avez lu jusqu’à présent – fermer plusieurs cartes dans le cadre d’un programme de gestion de la dette.

L’inconvénient est tel que décrit ci-dessus: votre pointage de crédit en souffrira à court terme. L’avantage est tout à long terme: Un programme de gestion de la dette aidera à abaisser les taux d’intérêt sur votre dette de carte de crédit; regrouper les paiements en un seul paiement, souvent plus bas; et, dans trois à cinq ans, vous serez sans dette.

De plus, quelques mois après le début d’un programme de gestion de la dette, vous verrez votre score FICO commencer à augmenter régulièrement (en raison des paiements en temps opportun) vers une santé maximale.

Annulation des cartes de crédit inutilisées

Alors que nous admirons votre instinct de supprimer les comptes que vous n’utilisez pas, vous avez maintenant compris que beaucoup de choses dans le monde du crédit à la consommation semblent alambiquées. En termes simples, les Trois Grands bureaux de crédit aiment quand ils voient de plus en plus de comptes anciens et plus de crédit disponible.

« Si vous avez d’autres cartes de crédit avec des soldes élevés », note Chad Rixse, planificateur financier basé à Anchorage, en Alaska, « fermer des cartes inutilisées augmente votre taux d’utilisation, ce qui peut également réduire votre score.

« Cependant, si vous gardez des comptes ouverts, même sans solde, ils restent sur votre rapport de crédit, augmentent le montant total de votre crédit disponible, diminuent votre taux d’utilisation et restent une marque positive sur votre rapport. »

De plus, si la ou les cartes inutilisées que vous avez l’intention de fermer sont relativement nouvelles, ont une faible limite de crédit ou si vous n’avez pas beaucoup de dettes, il est probable que votre pointage de crédit aura un impact minime.

Quand fermer une carte de crédit

Pour répéter: Toutes choses étant égales par ailleurs, il est préférable de garder les comptes ouverts. Cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas de situations où les fermer de manière sélective a du sens.

Ces situations comprennent:

• Des frais annuels élevés qui l’emportent sur votre capacité à profiter des avantages.
• Taux d’intérêt élevés (si vous portez un solde).
• Vous avez du mal à gérer la dette que vous avez contractée, mais l’accès facile au crédit vous incite à vivre au-dessus de vos moyens (et vous n’avez pas la discipline pour la verrouiller).
• Vous êtes prêt à échanger une carte étudiante ou sécurisée contre une carte traditionnelle ou une carte récompenses.
• Vous divorcez et vous partagez des comptes avec votre futur ex-conjoint.

Si votre déclencheur est /est des frais annuels élevés et / ou des taux d’intérêt élevés, vérifiez auprès de l’émetteur si votre compte reste ouvert avec une option peu ou pas de frais – la plupart des cartes récompenses en ont – et / ou si vous réduisez votre taux d’intérêt. Expliquez que si vous ne pouvez pas venir dans un logement, vous devrez fermer le compte. La plupart des entreprises veulent garder votre entreprise.

Comment fermer correctement une Carte de crédit

Toujours déterminé à fermer un compte ou trois? Votre engagement envers une ligne de conduite est louable — à condition de le faire correctement.

• Avez-vous un solde? Payez-le. Si vous ne pouvez pas gérer cela, élaborez un plan avec l’émetteur de la carte pour le faire.
• Fermez-vous une carte de récompenses? Dépensez vos points ou miles avant de l’arrêter. Vous les avez gagnés, après tout.
• Si vous fermez des comptes simplement parce que vous en avez trop, vérifiez si la fermeture de nouveaux comptes (en particulier ceux avec des limites de crédit plus faibles) est à votre avantage. En supprimant les nouveaux comptes, vous pourriez augmenter l’âge moyen de votre compte et votre score FICO.
• Contactez le service clientèle de l’émetteur pour lui faire savoir que vous avez l’intention d’annuler la carte. Ils peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas ou s’inscrire à un programme de récompenses sans frais. (Si votre engagement à annuler est ferme, vous pouvez ignorer ces édulcorants.)
• Consignez votre demande en faisant un suivi écrit. Utilisez le centre de messagerie client sur le site Web de l’émetteur, ou suivez les instructions sur son lien  » Contactez-nous « . Surveillez une réponse.
• Assurez-vous que le compte est fermé après un certain temps et détruisez la carte, ainsi que toutes les preuves de celle-ci sur vos comptes d’achats sur Internet.

Encore une fois, la décision de fermer les comptes de carte de crédit — même ceux que vous n’utilisez jamais — ne doit pas être prise à la légère. Vous allez très probablement endommager votre score FICO, ce qui peut être précisément ce que vous essayez d’éviter.

Si la tentation est votre faiblesse, passez en revue les alternatives ci-dessus. Il existe des moyens intelligents de maîtriser vos mauvaises habitudes de dépenses sans vous couper l’accès au crédit.

Besoin de conseils d’un professionnel qui peut fournir une expertise ainsi qu’une responsabilité? Envisagez de consulter une agence de conseil en crédit à but non lucratif, telle qu’InCharge. Vous pourriez apprendre que la solution dans laquelle vous vous trouvez n’est pas aussi horrible que vous le pensez.

Si c’est le cas, eh bien, ils ont aussi des solutions pour cela.

Sources

Harzog, B. (31 octobre 2018) Est-Il toujours Mauvais d’annuler une Carte de crédit? Extrait de https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card

Anshel, D. (2019, 13 février) Comment fermer une carte de crédit de la bonne façon. Extrait de https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way

NA (ND) La fermeture d’un compte de carte de crédit aidera-t-elle mon score FICO? Extrait de https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account

Singletary, M. (2017, 17 janvier) La meilleure façon de se débarrasser d’une carte de crédit. Extrait de https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html