Si vous subvenez financièrement à vos besoins, vous pourriez vous inquiéter de ce qui leur arriverait si vous décédiez. L’achat d’une police auprès de l’une des meilleures compagnies d’assurance-vie temporaire est un moyen peu coûteux d’éliminer ce risque.
L’assurance-vie temporaire est le type d’assurance-vie le plus simple. Vous payez une prime mensuelle pour un montant de couverture convenu. Si vous décédez dans le délai, généralement entre 10 et 30 ans, votre bénéficiaire reçoit un paiement.
Lorsque vous voyez les taux mensuels, l’assurance-vie temporaire peut sembler une petite dépense. Mais votre décision durera jusqu’à 30 ans, il est donc important de trouver la meilleure politique pour vos besoins. Vous devez évaluer la longévité de l’entreprise que vous choisissez ainsi que le coût de vos primes.
Dans cet article, je vais détailler les facteurs à prendre en compte lorsque vous achetez une assurance-vie temporaire.
- Meilleures compagnies d’assurance-vie temporaire en 2021
- Table des matières
- Meilleures Compagnies d’Assurance Vie Temporaire
- Mutuelle Amica
- Agence d’Assurance Vie Haven
- MassMutual
- La Vie à New York
- Northwestern Mutual
- Ferme d’État
- USAA
- Comment choisir une compagnie d’assurance-vie temporaire
- Qui Devrait Souscrire Une Assurance-Vie Temporaire?
- Durée de vie vs. Assurance vie entière
- Qu’Est-Ce que Le Matin est le Meilleur et Pourquoi Devrais-Je m’en soucier?
- Réflexions finales
- Plus Clark.com Contenu Que Vous Pourriez Aimer:
Meilleures compagnies d’assurance-vie temporaire en 2021
Clark Howard, expert en argent, recommande un filtre simple en deux étapes lorsque vous magasinez pour la meilleure compagnie d’assurance-vie temporaire.
Tout d’abord, il recommande de vérifier la notation de l’entreprise via l’agence de notation de crédit A.M. Best. (En savoir plus sur A.m. Best ici.) Vous ne voulez pas payer de primes mensuelles pendant 29 ans seulement pour que la compagnie d’assurance fasse faillite.
Clark dit que vous ne devriez considérer que les entreprises avec une note A ++ – ou peut-être A + si vous achetez une police de 10 ou 15 ans. Ensuite, il est temps de magasiner les prix.
» Tant que vous utilisez cela comme critère, si vous voulez une police de 20 ans et que vous voulez une couverture de 500 000 $, vous pouvez acheter auprès de la société A ++ la moins chère qui existe « , explique Clark. « Peu importe que ce soit un nom dont vous n’avez jamais entendu parler ou quelque chose comme ça. Tant qu’ils ont la norme de solidité financière, celui qui est le moins cher est celui que vous achetez. »
Il y a quelques autres facteurs qui peuvent avoir du sens à considérer pour certaines personnes, dont je parlerai plus tard.
Table des matières
- Meilleures Compagnies d’Assurance Vie Temporaire
- Comment Choisir une Compagnie d’Assurance Vie Temporaire
- Qui Devrait Souscrire une Assurance Vie Temporaire?
- Assurance Vie Temporaire par rapport À L’Assurance Vie Entière
- Qu’Est-ce Qui Est Le Mieux A.m.?
Meilleures Compagnies d’Assurance Vie Temporaire
| Compagnie D’Assurance | Pourquoi Elle Fait Notre Liste |
|---|---|
| Amica Mutual | Recommandation Clark, excellente compagnie d’assurance polyvalente |
| Agence d’assurance Vie Haven | Plus sans friction que le parent MassMutal; comprend également des avantages numériques |
| MassMutual | Entreprise stable, bonnes options de vie à terme, couverture gratuite pour les familles à faible revenu |
| New York Life | Bons scores sur nos critères; option de prestations de décès unique pour le conjoint |
| Northwestern | paie des dividendes sur la durée de vie; exceptionnellement peu de plaintes de clients |
| State Farm | Option de remboursement des primes si vous survivez à la police; option de réponse instantanée unique |
| Recommandation Clark de l’USAA | , offre une couverture aux militaires actifs |
Pour cette liste, je n’ai considéré que les entreprises auprès desquelles vous pouvez souscrire une assurance directement. Mais il peut y avoir de la valeur dans les sites de comparaison tels que Policygenius, qui vous fournissent des devis de nombreuses entreprises différentes.
De plus, il est généralement préférable pour vous, en tant que consommateur, d’obtenir une police d’assurance qui nécessite un examen médical. La confiance accordée aux assureurs signifie généralement que vous obtiendrez une prime mensuelle moins chère.
Mais il existe une catégorie d’assurance-vie temporaire appelée « terme simplifié. »Ces politiques ne nécessitent pas d’examen médical. Il existe des entreprises entières consacrées à la durée simplifiée telles que l’attribution. Certaines des options de notre liste offrent également au moins un produit à terme simplifié.
Pour en savoir plus sur les différents types de sociétés d’assurance-vie temporaire, y compris les sociétés de marché et les sociétés à terme simplifié, cliquez ici.
Mutuelle Amica
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SUIS La Meilleure Note |
Score de l’Indice de plainte du SCIAN |
2019 Primes |
|---|---|---|
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A+ |
$114.84 millions |
Amica est l’une des options préférées de Clark pour l’assurance-vie temporaire. Il écrit moins de politiques que certains des géants de cette liste et il porte une meilleure note de A + au lieu de A ++.
Il offre des primes de niveau garanti entre 10 et 30 ans. Il est possible d’obtenir une police sans examen médical. Vous pouvez également bénéficier d’une réduction sur votre assurance auto si vous souscrivez une assurance vie auprès d’Amica. Clark aime aussi les options d’assurance auto d’Amica.
Les plaintes d’assurance-vie déposées contre Amica Mutual auprès des régulateurs étatiques étaient inexistantes en 2019 selon la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), et c’est un excellent signe.
Agence d’Assurance Vie Haven
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SUIS La Meilleure Note |
Score de l’Indice de plainte du SCIAN |
2019 Primes |
|---|---|---|
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N/D |
( Voir MassMutual.) |
( Voir MassMutual.) |
L’agence d’assurance-vie Haven propose des polices soutenues par MassMutual, qui a une meilleure note A ++ A.M. et possède en fait Haven Life.
En tant que petite agence en ligne, Haven Life offre une option autogérée qui vous permet de postuler en ligne à tout moment. Vous pouvez même obtenir une police sans examen médical grâce au produit InstantTerm de Haven Life.
C’est différent de MassMutual, qui vous oblige presque toujours à consulter un représentant pour obtenir un devis et exige généralement que vous vous soumettiez à un examen médical.
Haven Life Plus, un « cavalier » sans frais sur certaines de ses polices, inclut l’accès gratuit à un service qui vous aidera à créer un testament en ligne. Il offre également un « coffre-fort » en ligne et une réduction de 15% sur les services CVS MinuteClinic, une application de fitness et une application « qui combine les dernières recherches sur le sommeil et les neurosciences pour aider à prévenir le décalage horaire. »
Ses politiques de durée de vie sont standard. Si vous avez moins de 60 ans, vous pouvez obtenir des conditions comprises entre 10 et 30 ans et une couverture comprise entre 100 000 et 3 millions de dollars.
MassMutual
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SUIS La Meilleure Note |
Score de l’Indice de plainte du SCIAN |
2019 Primes |
|---|---|---|
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A++ |
$15.81 milliards |
MassMutual est une ancienne, énorme, compagnie d’assurance stable avec une meilleure note A ++.
La plupart de ses polices d’assurance-vie temporaire durent 10 ou 20 ans avec des primes de niveau. Ce sont des options d’assurance-vie vanille, ce qui est une bonne chose dans ce cas. Cela réduit la probabilité que MassMutual essaie de vous vendre ou de vous proposer des produits plus complexes (et rentables).
La plupart des polices d’assurance-vie temporaire de MassMutual vous permettent de vous convertir à ce que l’on appelle une police « permanente » sans un deuxième examen médical, bien que Clark dise que pour la plupart des gens, l’assurance-vie permanente n’a pas de sens.
MassMutual propose également une assurance vie temporaire directe: Vous postulez en ligne et obtenez une décision immédiate. Les durées varient de 10 à 30 ans et la couverture varie de 100 000 à 3 millions de dollars. Vous aurez toujours besoin d’un examen médical, mais vous aurez 90 jours pour le faire après la décision, période pendant laquelle vous bénéficierez d’une couverture temporaire.
La société offre également une police d’assurance-vie temporaire de 50 000 $ gratuite sur 10 ans pour les familles à faible revenu. Le programme LifeBridge de MassMutual dépose les 50 000 $ dans une fiducie pour payer l’éducation des enfants du preneur d’assurance.
La Vie à New York
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SUIS La Meilleure Note |
Score de l’Indice de plainte du SCIAN |
2019 Primes |
|---|---|---|
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A++ |
$13.77 milliards |
New York Life est un autre mastodonte de l’industrie qui existe depuis 1854 et détient une meilleure note de A ++.
Ses options d’assurance-vie temporaire sont assez standard, mais contrairement à de nombreux autres transporteurs, la New York Life n’offre des conditions que jusqu’à 20 ans.
La New York Life offre deux options aux clients de l’assurance—vie temporaire : une police que vous renouvelez chaque année, généralement avec des primes croissantes, et une police avec des primes à terme de niveau que vous pouvez prolonger chaque année, généralement à un coût plus élevé, une fois votre terme expiré.
Il est également possible pour votre conjoint d’utiliser une partie de votre prestation de décès pour obtenir une assurance sans examen médical, ce qui est unique à la New York Life.
Northwestern Mutual
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SUIS La Meilleure Note |
Score de l’Indice de plainte du SCIAN |
2019 Primes |
|---|---|---|
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A++ |
$14.59 milliards |
En tant que l’une des plus anciennes et des plus grandes compagnies d’assurance du pays, il n’est pas surprenant que Northwestern Mutual bénéficie d’une meilleure note de A++. Son score de l’indice de plainte NAIC est exceptionnel.
Northwestern Mutual vous versera des dividendes sur les options à terme, ce qui est inhabituel. Il offre également une gamme d’options de police d’assurance-vie temporaire aussi étendue que toutes les compagnies d’assurance que j’ai examinées. Cela inclut les politiques à terme de niveau, les politiques à terme annuel renouvelables et une politique à terme de niveau de 10 ans avec la possibilité de renouveler pour une autre décennie (éventuellement à un taux différent).
Malheureusement, les polices d’assurance mutuelle du Nord-Ouest ne sont pas les plus pratiques. Vous ne trouverez probablement pas d’informations détaillées sur la police en ligne, seul un agent peut vous vendre une police, sa couverture et ses outils de devis sont limités et la plupart des candidats devront se soumettre à un examen médical.
Ferme d’État
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SUIS La Meilleure Note |
Score de l’Indice de plainte du SCIAN |
2019 Primes |
|---|---|---|
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A++ |
$4.99 milliards |
En plus de son A.M. Meilleure note de A ++, State Farm offre une belle variété de polices à ses clients d’assurance-vie temporaire.
Le produit d’assurance-vie temporaire Select de State Farm offre des durées de 10, 20 et 30 ans. Il vous donne également la possibilité de prolonger votre couverture au-delà de la durée jusqu’à l’âge de 95 ans, bien que vos primes deviennent plus chères avec l’âge.
Son bien nommé Assurance temporaire à réponse instantanée vous offre une couverture de 50 000 $ sans examen médical. La protection durera jusqu’à l’âge de 50 ans ou jusqu’à un maximum de 10 ans, selon la période la plus longue. De plus, State Farm dit que si vous êtes approuvé, vous pouvez acheter une police « le même jour au bureau d’un agent. »
La société propose également quelques produits dont la structure diffère de la plupart des politiques à terme. L’une est unique en ce sens que si vous survivez à votre terme, State Farm vous remboursera vos primes. Les primes pour ce type de couverture sont généralement plus chères. La société offre également une option d’assurance-vie temporaire rare qui comprend une valeur monétaire, contre laquelle vous pouvez emprunter. Mais les prêts ou les retraits impayés réduiront la prestation de décès.
USAA
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SUIS La Meilleure Note |
Score de l’Indice de plainte du SCIAN |
2019 Primes |
|---|---|---|
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A++ |
$2.76 milliards |
Clark recommande l’assurance-vie temporaire de l’USAA depuis des années.
Mais dans la plupart des cas, seules les personnes ayant des liens militaires sont admissibles à l’assurance-vie temporaire de l’USAA, qui offre des polices à durée variable entre 10 et 30 ans.
Il peut être difficile d’obtenir une assurance-vie si vous êtes un militaire actif. L’USAA vous donne cette option. En fait, les militaires en service actif peuvent obtenir une couverture en temps de guerre, jusqu’à concurrence de 25 000 $, pour aider à couvrir les dépenses causées par des blessures graves. Et les anciens combattants sont garantis une fois qu’ils ont quitté l’armée.
L’USAA offre également aux militaires en service actif (âgés de 18 à 35 ans) une assurance-vie temporaire supplémentaire de 100 000 $ s’ils se marient, achètent une maison ou ont un bébé.
La société offre une meilleure note de A++.
Comment choisir une compagnie d’assurance-vie temporaire
Le facteur le plus important est de s’assurer que votre compagnie d’assurance-vie temporaire survivra pendant toute la durée de votre contrat.
Les meilleures compagnies d’assurance vie temporaire que vous offrent:
- Solidité financière à long terme. Clark dit que vous ne devriez considérer que les entreprises qui ont une meilleure note A + ou A ++. Ne vous en tenez à A++ que si vous souscrivez une assurance pour une durée supérieure à 15 ans. Certains sites de comparaison vous permettent de filtrer par meilleure note du MATIN.
- Prix compétitifs. Si vous décidez entre deux entreprises notées A++, envisagez de choisir celle qui offre la prime mensuelle la moins chère. Assurez-vous simplement d’utiliser les mêmes entrées lorsque vous recherchez des devis. Cela inclut de répondre de la même manière à toutes les questions liées à la santé.
- Bon service client. Le site Web de la National Association of Insurance Commissioners offre le score de l’indice de plainte de chaque assureur. Le NAIC base son score sur le nombre de plaintes déposées contre l’assureur auprès des autorités de réglementation de l’État, ajusté en fonction de la taille de la compagnie d’assurance. Pour trouver le score, tapez le nom de l’entreprise, passez la souris sur « Cliquez pour les options de rapport » dans la colonne de droite, cliquez sur « Aller au Rapport de code de plainte », puis cliquez sur « Résultats par Index de plainte ». »Voici à quoi cela ressemble pour l’USAA.
- Options de politique supplémentaires. Tant que l’entreprise a une meilleure note A ++ A.M. et un prix politique compétitif, vous devriez être prêt. Juste pour que vous soyez au courant, certaines compagnies d’assurance-vie temporaire offrent quelques ajouts. Par exemple, une prestation de décès accélérée vous permet d’obtenir une partie de l’argent de la prestation de décès pendant votre vie si vous êtes en phase terminale ou confiné dans une maison de retraite.
Qui Devrait Souscrire Une Assurance-Vie Temporaire?
L’assurance-vie temporaire est conçue pour remplacer votre revenu, surtout si vous décédez de façon inattendue ou à un âge relativement jeune.
Si vous avez quelqu’un qui compte sur vous pour subvenir à ses besoins, l’assurance-vie temporaire veillera à ce qu’ils se portent bien financièrement si vous décédez.
Peut-être que votre famille dépend de vous pour payer l’hypothèque. Peut-être que vos enfants comptent sur vous pour payer leurs études. Il y a beaucoup de raisons pour lesquelles les gens veulent s’assurer contre la perte de revenu en cas de décès prématuré.
Peu importe où vous souscrivez une assurance-vie temporaire, vous devrez décider de la durée et du montant de la couverture.
Disons que vous avez déjà remboursé votre prêt hypothécaire. Votre principale préoccupation est de payer les études universitaires de votre fille, et elle est lycéenne. Vous envisagez de financer ses études sur votre salaire annuel et souhaitez souscrire une assurance-vie au cas où quelque chose se produirait. Vous n’avez probablement pas besoin d’un mandat de 30 ans avec une couverture de 1 million de dollars. Espérons que votre fille aura terminé ses études d’ici là.
Il est important de comprendre votre situation financière personnelle pour prendre des décisions sur la durée de la durée et le montant de la protection. N’oubliez pas qu’il est conçu pour remplacer vos revenus.
Idéalement, à la fin de votre couverture, vous serez en sécurité financière, ayant accumulé suffisamment d’épargne et de placements et ayant payé tout ce que vous aviez besoin de l’assurance pour couvrir.
Durée de vie vs. Assurance vie entière
Lorsque vous choisissez la meilleure compagnie d’assurance vie temporaire, vous pouvez tomber sur des articles ou des publicités parlant d’assurance vie entière.
L’assurance-vie temporaire est presque toujours un meilleur choix. (Dans un article récent, je suis allé plus en détail sur l’assurance vie temporaire par rapport à l’assurance vie entière; vous pouvez le lire ici.)
Les primes d’assurance-vie entière sont beaucoup plus chères parce que:
- Vous êtes assuré jusqu’au décès plutôt que pour une période déterminée.
- Ils comprennent une composante d’investissement appelée « valeur monétaire. »
La » valeur monétaire « , ou partie de placement, d’une police d’assurance-vie entière est complexe, inefficace et potentiellement risquée. Il peut être difficile pour vous de capitaliser sur sa valeur, et si vous ne l’utilisez pas avant de mourir, la compagnie d’assurance garde chaque centime.
Dans certains cas, en particulier si vous êtes riche ou si vous gagnez plus de 400 000 $ par année, Clark dit qu’il est logique d’envisager une assurance-vie complète.
Mais la plupart des gens préfèrent souscrire une assurance-vie temporaire relativement peu coûteuse et suivre un bon plan de placement à long terme distinct de votre police d’assurance-vie.
Qu’Est-Ce que Le Matin est le Meilleur et Pourquoi Devrais-Je m’en soucier?
Fondée en 1899, A.m. Best est l’agence de notation de crédit la plus utilisée, spécialisée dans le secteur de l’assurance.
A.m. Best affirme que sa notation pour chaque compagnie est basée sur « … une opinion indépendante de la solidité financière et de la capacité d’un assureur à respecter sa police d’assurance continue et ses obligations contractuelles. Il est basé sur une évaluation quantitative et qualitative complète du bilan, de la solidité, de la performance opérationnelle et du profil commercial d’une entreprise. »
Alors que Clark recommande une norme d’au moins A +, il n’y a pas une énorme différence entre A +, A et A- dans le système de notation d’A.m. Best.
Selon A.m. Best, les notations A et A- correspondent toutes deux à des compagnies d’assurance ayant » une très forte capacité à honorer leurs engagements financiers. »
Il existe d’autres entités qui évaluent la santé financière à long terme des compagnies d’assurance, notamment Fitch et Standard and Poor’s.
Réflexions finales
L’assurance-vie temporaire est un moyen assez abordable de s’assurer que vos proches sont protégés financièrement.
Si vous décidez de l’acheter, assurez-vous de choisir une entreprise financièrement stable qui offre des prix compétitifs et qui a un historique de quelques plaintes de clients.
Plus Clark.com Contenu Que Vous Pourriez Aimer:
- Qu’Est-Ce que L’Assurance-Vie Temporaire et Devrais-Je l’Acheter?
- Comment souscrire une Assurance Vie temporaire
- Assurance Vie Temporaire vs Assurance Vie Entière: Comprendre la différence