Légalement, il est vrai que les agents de recouvrement pourraient obtenir un jugement en cour qui vous obligerait à vendre votre maison pour rembourser une dette en souffrance. Dans la pratique, cependant, cela arrive rarement.
C’est parce que vous forcer à une forclusion involontaire est coûteux et prend du temps, explique Michael Bovee, expert en allégement de la dette et cofondateur de Resolve.
« La raison pour laquelle vous ne le voyez pas très souvent est que c’est une chose très coûteuse à poursuivre devant les tribunaux et que les consommateurs peuvent y mettre un terme du jour au lendemain avec un dépôt de bilan », explique Bovee.
Les motivations des agents de recouvrement
Les agents de recouvrement veulent être payés et ils savent que s’ils vous poussent trop fort — une catégorie dans laquelle une forclusion imminente tomberait certainement — vous risquez de faire faillite. Dans ce cas, ils pourraient ne pas obtenir d’argent du tout ou peut-être beaucoup moins que ce qu’ils pourraient autrement obtenir par d’autres voies.
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Une autre raison pour laquelle il est peu probable que les agents de recouvrement essaient de prendre votre maison est qu’ils peuvent voir combien d’équité vous avez dans votre maison, dit Bovee. Les lois d’exemption de propriété familiale (qui varient selon les États) vous permettent de protéger un certain montant d’équité dans votre maison contre les créanciers ou en cas de faillite. Selon la valeur de votre maison et le montant des capitaux propres protégés dont vous disposez, un agent de recouvrement n’a peut-être rien à gagner. Et si votre propriété est exemptée en raison de l’exemption de propriété familiale, ce n’est pas une option que les agents de recouvrement peuvent poursuivre.
Autres méthodes Les agents de recouvrement utilisent
Au lieu d’essayer de prendre votre maison, les agents de recouvrement utilisent d’autres tactiques. Le plus courant, bien sûr, est de vous contacter à plusieurs reprises pour payer votre dette. Par ces appels ou ces lettres, ils peuvent vous proposer de vous laisser régler votre dette pour moins que ce que vous devez.
Il n’est pas rare d’être poursuivi par un collecteur de dettes pour une dette, mais même s’il gagne un jugement contre vous au tribunal, cela ne signifie pas qu’il essaiera de vous forcer à la forclusion involontaire. Plus probablement, dit Bovee, ils pourraient utiliser ce jugement pour garnir votre salaire, prélever votre compte bancaire ou mettre un privilège sur votre propriété.
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Un privilège signifierait que si vous vouliez vendre ou refinancer votre maison à un moment donné, vous deviez d’abord rembourser votre dette. (Bien que les agents de recouvrement sachent également que les privilèges peuvent être effacés avec des faillites.)
« Avec un privilège, ils savent qu’ils finiront par être payés, alors pourquoi jeter de l’argent supplémentaire sur quelque chose que les gens n’ont pas montré la capacité de payer? » Dit Bovee.
Finalement, si vous n’effectuez pas de paiement sur une dette, cela devient prescrit, ce qui signifie qu’il est passé le point où un agent de recouvrement peut légalement vous poursuivre pour votre dette. La plupart des délais de prescription de la dette de l’État sont compris entre trois et six ans. Mais même après qu’une dette soit prescrite, cela ne signifie pas que vous ne devez plus la dette ou que les agents de recouvrement doivent cesser d’essayer de vous faire payer.
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Non garantis vs. dette garantie
Bien sûr, si vous prenez du retard sur vos paiements hypothécaires ou vos paiements de prêt immobilier, vous courez le risque de perdre votre maison en cas de forclusion. Le même risque s’applique à votre voiture si vous arrêtez de payer votre prêt auto.
Une hypothèque et un prêt automobile sont des dettes garanties, ce qui signifie qu’ils sont liés à un actif que le prêteur peut rechercher si vous devenez en souffrance sur votre prêt.
La forclusion, cependant, n’est pas le premier choix d’un prêteur. D’une part, les lois de la moitié des États exigent que les prêteurs obtiennent l’approbation du tribunal avant de pouvoir saisir votre maison et la saisie peut être un long processus. De nos jours, les taux de forclusion sont assez bas. Le taux de forclusion de 2018 était de 0,47%, le plus bas niveau depuis 2005.
Les dettes non garanties, quant à elles, sont celles qui ne sont pas attachées à un actif spécifique. Les dettes non garanties courantes comprennent les dettes de carte de crédit, les dettes médicales ou les prêts étudiants. Dans ces cas, un agent de recouvrement ne pourrait pas s’en prendre à votre maison pour rembourser votre dette à moins qu’un tribunal ne l’accepte, et encore une fois, il serait plus susceptible d’utiliser le jugement d’autres manières que de vous forcer à vendre votre maison.
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En fin de compte, il est très peu probable, mais pas impossible, qu’un agent de recouvrement essaie de prendre votre maison si vous êtes en retard sur une dette. Pourtant, votre pointage de crédit sera endommagé et vous devrez faire face à la poursuite des agents de recouvrement. Vous pourriez également éventuellement être poursuivi pour votre dette. Pour éviter que cela ne se produise, vous voudrez peut-être envisager des options pour rembourser votre dette en souffrance, telles que la négociation avec les collectionneurs ou la conclusion d’un plan de gestion de la dette.
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