Les 3 Meilleures Façons de Consolider la Dette de Carte de Crédit – Et 2 Façons de l’Éviter

Avez-vous des dettes sur plus d’une carte de crédit? La consolidation de cette dette en un seul paiement mensuel pourrait vous faire gagner du temps — et plus important encore – beaucoup d’argent.

Il y a beaucoup d’entreprises là-bas qui promettent de vous aider à consolider la dette de carte de crédit. Dans cet article, je vais vous montrer comment le faire vous-même et éviter les frais d’arnaque que vous pourriez trouver avec ces entreprises.

Nous obtiendrons également des conseils d’experts de l’expert en argent Clark Howard, qui aide les gens à se désendetter depuis plus de 30 ans.

Avoir Plusieurs Soldes De Cartes De Crédit? Voici Comment les consolider

Liens rapides:

• Option 1: Examiner Les Offres De Transfert De Solde
• Option 2: Envisager un Prêt de Consolidation de Dette
• Option 3: Consultez un conseiller en dette agréé
• Deux choses Que vous ne voulez pas faire Lors de la consolidation de la dette de carte de crédit

Si vous payez des intérêts sur les soldes de deux cartes de crédit ou plus, vous pourriez être en mesure de consolider ces soldes en un seul prêt à un taux d’intérêt inférieur.

Cela vaut la peine d’être fait car, au lieu de plusieurs paiements chaque mois, vous devez en effectuer un seul. Et si vous trouvez un meilleur taux, ce paiement pourrait être inférieur au montant total que vous payez maintenant.

Tout d’abord, Faites le point sur vos dettes de carte de crédit

Avant de commencer à envisager vos options de consolidation de dettes de carte de crédit, vous devez faire le point sur votre situation.

La première étape consiste à vous assurer de savoir exactement combien vous devez et quels sont vos taux. Cela signifie que vous devrez faire une liste de toutes vos dettes de cartes de crédit en suspens et inclure:

• Qui est le créancier
• Combien d’argent vous devez
• Quel est le taux d’intérêt
• Quel est le paiement minimum

Vous pouvez le faire sur une feuille de papier ou dans une feuille de calcul comme Excel ou Google Sheets. L’important est que vous ayez toutes les informations au même endroit car vous en aurez besoin dans les prochaines étapes.

Votre liste de dettes devrait ressembler à ceci:

La prochaine chose que vous voulez faire est de déterminer votre taux d’intérêt moyen.

Étape 1. Prenez le solde de chaque carte de crédit et multipliez-le par le taux d’intérêt de cette carte. Dans l’exemple ci-dessus, cela ressemblerait à ceci:

• $10,000 X 12.90% = $1,290.00
• $2,500 X 15.99% = $399.75
• $4,200 X 21.99% = $923.58

Étape 2. Additionnez ces chiffres ensemble:

$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33

Étape 3. Ajoutez les soldes des cartes ensemble pour obtenir le montant total de votre prêt:

$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00

Étape 4. Divisez le total de l’étape 2 par le total de l’étape 3:

$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%

Dans ce cas, 15,65% est le taux d’intérêt moyen. Si vous êtes en mesure de consolider vos dettes à un taux nettement inférieur à votre taux d’intérêt moyen, vous économiserez de l’argent sur les paiements d’intérêts à long terme.

Si vous ne voulez pas faire le calcul vous-même, il existe des calculatrices en ligne qui le feront pour vous. En voici une bonne.

Une fois que vous avez une bonne idée de vos dettes en souffrance et de votre taux d’intérêt moyen, vous avez quelques options pour tenter de consolider ces dettes.

Option 1: Examinez les offres de transfert de solde

De nombreuses cartes de crédit vous offriront la possibilité de transférer des soldes d’autres cartes sur cette carte à un taux d’intérêt promotionnel.

Le plus souvent, cela prendra la forme d’une offre de transfert de solde à durée limitée.

Avec une offre de transfert de solde à durée limitée, si vous êtes approuvé, vous paierez un taux inférieur pour une période de temps spécifique. À la fin de cette période spécifiée, tout solde restant accumulera des intérêts au taux normal de cette carte.

 » Il existe de nombreuses façons de se sortir de la dette « , explique U.S. Beverly Harzog, experte en cartes de crédit et analyste en finances à la consommation, News and World Report, « Mais si vous avez toujours un crédit bon à excellent (un score FICO d’au moins 720 environ), une carte de crédit par transfert de solde pourrait être votre ticket de sortie de dette. »

Si vous avez un bon crédit, vous pourriez être admissible à une carte de crédit de transfert de solde qui offre un taux d’intérêt d’introduction de 0%. À l’heure actuelle, les meilleures cartes ont des périodes d’introduction allant de 12 mois à 21 mois.

Mais notez qu’il y a des frais de transfert de solde de 3% à 5% avec la plupart des cartes de crédit. Si vous finissez par payer des frais, assurez-vous d’ajouter cela au coût de remboursement de la dette.

Par exemple, si vous transférez 5 000 $ sur une carte avec des frais de transfert de 3%, vous devrez 150 extra supplémentaires (5 000 x.03 = 150), et cela portera le montant total que vous devez à 5 150 $.

Dans de nombreux cas, vous arriverez toujours en tête, car ce que vous économisez sur les intérêts fait plus que compenser les frais. Mais exécutez les calculs et assurez-vous que la carte que vous envisagez vaut les frais de transfert.

Que se passe-t-il si votre pointage de crédit est inférieur à l’idéal? Il existe des cartes de transfert de solde qui pourraient avoir un APR de transfert de solde qui est meilleur que le taux d’intérêt moyen que vous payez maintenant.

Lorsque vous envisagez des offres de transfert de solde, il est important de comprendre exactement dans quoi vous vous embarquez lorsque vous postulez. Comparer différentes offres peut être difficile, mais en général, vous voulez regarder:

• Quel sera le taux d’intérêt promotionnel
• Quels sont les frais pour effectuer le transfert de solde
• Combien de temps dure le taux d’intérêt promotionnel
• Quel est le taux d’intérêt sur les soldes après la fin de la période de promotion

Vous voulez vous assurer que le taux d’intérêt promotionnel plus les frais reste inférieur à ce que vous paieriez si vous ne le faisiez pas ne transférez pas le(s) solde(s).

Vous devez également vous assurer que la durée du tarif promotionnel vous donne suffisamment de temps pour rembourser votre solde.

En savoir plus sur le remboursement de la dette avec une offre de transfert de solde par carte de crédit ici.

Option 2: Envisagez un prêt de consolidation de dettes

Si votre crédit est bon, vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt personnel avec un TAEG fixe inférieur aux taux que vous payez sur vos comptes.

Là encore, vous devez également être conscient des frais, alors lisez attentivement les petits caractères. Par exemple, certains prêteurs facturent des frais d’origine allant de 1% à 6%.

Voici quelques-unes des entreprises les plus réputées qui offrent des prêts de consolidation de dettes:

• Marcus by Goldman Sachs
• Découvrez

Les taux d’intérêt pour ces prêts varient actuellement d’environ 5,5% à plus de 35%. Vous aurez besoin d’un excellent crédit pour obtenir un taux à l’extrémité inférieure de cette échelle.

Comme pour un transfert de solde par carte de crédit, une chose positive à propos d’un prêt de consolidation de dette est que vous n’auriez qu’un seul paiement mensuel à effectuer.

Mais notez que dans le nouveau modèle de notation de crédit FICO 10, votre pointage de crédit pourrait en prendre un coup si vous souscrivez l’un de ces prêts. Cela est particulièrement vrai si vous continuez à accumuler des frais sur vos cartes de crédit après avoir contracté le prêt.

Clark n’est pas un grand fan de ces prêts.

 » Mon attitude à propos des prêts de consolidation de dette est généralement qu’ils ne font que réorganiser les chaises longues du Titanic. Tu vas toujours couler. Je ne veux pas que tu coules. »

Si un prêt de consolidation de dette ne vous convient pas, il existe une autre option approuvée par Clark pour consolider votre dette de carte de crédit.

Option 3: Consultez un conseiller en dette certifié

Si vous êtes vraiment aux prises avec une dette de carte de crédit, Clark dit que vous devriez contacter une filiale locale de la Fondation nationale pour le conseil en crédit à NFCC.org .

 » Ils peuvent vous conseiller sur la budgétisation, ce qui aidera environ une personne sur trois », note-t-il. « Au-delà de la simple budgétisation, il existe d’autres techniques qu’ils peuvent suggérer en fonction de votre situation individuelle. »

L’une des choses avec lesquelles le NFCC peut vous aider est de mettre en place un accord volontaire entre vous et vos créanciers. Lorsque vous établissez un plan de gestion de la dette avec eux, vous effectuez un paiement forfaitaire à une agence à but non lucratif, qui paie à son tour vos créanciers.

Voici comment NFCC décrit les avantages de ce programme:

« En participant à ce type de programme de gestion de la dette, vous pouvez bénéficier de frais ou de frais financiers réduits ou annulés, et moins d’appels de recouvrement. Lorsque vous travaillez avec une agence NFCC sur un programme de gestion de la dette, vos comptes sont crédités de 100% du montant que vous envoyez. »

Clark recommande de voir le NFCC à tous ceux qui ne peuvent pas contrôler les dépenses et la dette.

Il y a généralement peu ou pas de frais impliqués dans la mise en place d’un plan de gestion de la dette, et cela n’aura aucun effet sur votre crédit.

Deux choses Que Vous ne voulez pas faire Lorsque Vous consolidez une dette de carte de crédit

Souscrivez un prêt ou une marge de crédit sur la valeur nette d’une maison

Ne retirez jamais d’argent de votre maison pour rembourser une dette de carte de crédit. La dette de carte de crédit est une dette non garantie.

Si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit, une compagnie de carte de crédit ne peut rien faire d’autre que ruiner votre crédit et / ou vous harceler sans cesse pour payer vos factures.

Mais la dette hypothécaire est garantie par votre maison. Si vous ne parvenez pas à suivre vos paiements hypothécaires mensuels, vous pourriez vous retrouver dans la rue.

Un prêt immobilier ou une marge de crédit ne fait qu’ajouter au montant d’argent que vous devez sur votre maison, ce qui augmente les chances que vous puissiez faire défaut et entrer en forclusion.

Enfin, si une autre chute massive de la valeur des logements devait se produire comme dans les années 2000, vous pourriez vous retrouver « à l’envers » dans votre maison — où vous devez plus que ce que la maison vaut.

Empruntez sur vos fonds de retraite

Si vous avez une somme d’argent considérable accumulée dans votre compte de retraite au travail, vous pourriez être tenté d’emprunter sur votre 401 (k) pour rembourser votre dette de carte de crédit.

C’est une question que Clark se pose tout le temps, et il se sent très fort à propos de la réponse:

 » Presque 100% du temps que les gens m’ont demandé d’emprunter à leur 401 (k), la réponse est « Non! » Dit Clark. « Cela doit être la dernière option et quelque chose que vous faites lorsque vous êtes hors de toutes les autres possibilités. »

 » Quand les gens empruntent un 401 (k), historiquement, cela signifie qu’ils se retrouvent avec pas assez d’argent pour vivre à la retraite « , dit-il.

C’est effrayant, étant donné que selon une étude de l’Institut des sociétés d’investissement, près d’une personne éligible sur cinq a un prêt contre son 401 (k).

« Même un seul prêt d’un 401 (k) peut vous faire perdre du temps parce que vous perdez tellement de temps à épargner pour la retraite et à devoir rembourser ce prêt, ce qui réduit souvent ce que vous pouvez cotiser », explique Clark.

Évitez d’ajouter Plus de dette

Enfin, la seule chose que vous ne voulez pas faire lors de la consolidation de la dette de carte de crédit est de continuer à utiliser ces cartes. Un solde nul sur une carte n’est pas un feu vert pour commencer à dépenser librement.

Si vous ne pouvez pas vous engager à acheter uniquement des choses que vous pouvez vous permettre à l’avenir, vous serez sur un chemin rapide pour vous retrouver encore plus endetté que vous ne l’êtes déjà.

Vous vous sentez coincé et vous ne savez pas quoi faire? Contactez notre Centre d’action des consommateurs gratuit.