Question: Je suis en faillite au chapitre 13 depuis plus de deux ans. Mais j’ai récemment reçu une réduction de salaire et je ne peux plus payer mon paiement actuel du régime du chapitre 13. Y a-t-il quelque chose que je peux faire pour réduire le montant de mes paiements mensuels?
Réponse: Si votre revenu diminue lors de votre faillite au chapitre 13 et que vous ne pouvez plus payer votre paiement mensuel, vous pouvez demander au tribunal de modifier votre régime et de réduire le montant de votre paiement. La question de savoir si le tribunal vous permettra de réduire le paiement de votre régime dépendra d’un certain nombre de facteurs. (En savoir plus sur le plan de remboursement du chapitre 13.)
Que Se Passe-T-Il Si Votre Revenu Diminue Pendant La Faillite Du Chapitre 13?
Lorsque vous faites faillite au chapitre 13, vous proposez un plan pour rembourser une partie de vos dettes. Votre revenu est l’un des facteurs les plus importants qui déterminent le montant de votre paiement mensuel du régime du chapitre 13.
Mais un plan de remboursement du chapitre 13 prend généralement de trois à cinq ans. Au cours de la vie de leurs faillites au chapitre 13, de nombreux débiteurs connaissent des fluctuations de leurs revenus. Heureusement, si votre revenu diminue pendant votre faillite, vous pourrez peut-être demander au tribunal de modifier votre plan et de réduire le montant de votre paiement.
Pouvez-Vous Réduire Le Paiement De Votre Régime Du Chapitre 13?
En plus de votre revenu, le montant de votre paiement mensuel dépend de:
- vos dépenses
- les types de dettes que vous avez, et
- le montant des biens non exceptionnels que vous possédez.
Les deux derniers facteurs peuvent déterminer si votre paiement peut être réduit ou non.
Types de dettes. Certaines dettes (telles que la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants et les obligations fiscales prioritaires) doivent être remboursées en totalité par le biais de votre régime (qui ne peut généralement pas dépasser cinq ans). (En savoir plus sur les dettes que vous devez rembourser au chapitre 13 faillite.) Si la majeure partie ou la totalité du paiement de votre régime sert à ces types de dettes, le tribunal peut ne pas vous permettre de réduire votre paiement à moins qu’il ne soit prêt à prolonger la durée de votre régime au-delà du maximum autorisé.
Cela signifie que dans certaines circonstances, vous ne pourrez peut-être pas réduire le montant de votre paiement même si votre revenu diminue. Mais si votre plan comprend des dettes qui ne doivent pas être remboursées en totalité (telles que des dettes de carte de crédit, des factures médicales ou des prêts personnels), vous pourrez peut-être réduire le paiement de votre plan.
Montant de la propriété non expirée. Dans le chapitre 13 faillite, vous devez payer à vos créanciers chirographaires au moins autant qu’ils auraient reçu dans un chapitre 7. C’est ce qu’on appelle le critère de l’intérêt supérieur des créanciers. Étant donné que vos créanciers chirographaires auraient eu droit à la valeur non exceptionnelle de votre propriété au chapitre 7 de la faillite, votre régime doit leur verser un montant égal à ce qu’ils auraient hypothétiquement reçu. Si vous êtes tenu de verser une certaine somme à des créanciers chirographaires dans le cadre de votre régime du chapitre 13, cela peut influer sur la possibilité de réduire ou non le montant de votre paiement.Exemple
. Jane possède une voiture d’une valeur de 25 000 free. Mais ses exemptions de faillite ne lui permettent que d’exempter 15 000 $ de la valeur de la voiture. Si elle avait fait faillite au chapitre 7 au lieu d’un chapitre 13, le syndic aurait été en mesure de vendre sa voiture et de répartir la partie non exceptionnelle du produit (10 000$) entre ses créanciers chirographaires. Cela signifie qu’elle doit payer environ 10 000 $ à ses créanciers chirographaires par l’entremise de son régime du chapitre 13. Mais gardez à l’esprit que certaines juridictions peuvent lui permettre de payer moins cher, car après avoir pris en compte les dépenses telles que les frais de syndic et les coûts de vente, les créanciers auraient probablement reçu moins de 10 000 $ dans un chapitre 7. Si le paiement réduit proposé par Jane au chapitre 13 signifiait qu’elle ne pourrait pas payer 10 000 $ à ses créanciers chirographaires, le tribunal ne réduira pas le paiement de son régime.
Comment modifier votre Plan du Chapitre 13
Si vous souhaitez réduire le montant de votre paiement après que le tribunal a déjà confirmé (approuvé) votre plan du chapitre 13, vous devez généralement déposer une requête en modification de votre plan auprès du tribunal et la signifier au syndic de faillite et à tous vos créanciers. (En savoir plus sur la façon de modifier votre plan de remboursement du chapitre 13.)
Dans la plupart des cas, pour déposer une requête en modification, vous devrez obtenir une date d’audience, fournir une déclaration écrite expliquant pourquoi le paiement de votre régime devrait être réduit et proposer un régime modifié au chapitre 13 à la cour. Le syndic et vos créanciers auront la possibilité d’examiner votre plan proposé et de s’y opposer s’ils le souhaitent. Si le syndic ou un créancier s’oppose à votre plan proposé, chaque partie aura l’occasion d’expliquer sa position au juge lors de l’audience.
Que Se Passe-T-Il Si Vous Ne Pouvez Pas Réduire Le Paiement De Votre Régime Du Chapitre 13?
Selon les faits de votre cas, si vous ne pouvez pas modifier votre régime pour réduire le montant de votre paiement, vous pourrez peut-être ::
- demandez au tribunal de suspendre temporairement vos obligations de paiement
- demandez une décharge pour difficultés
- convertissez votre dossier en chapitre 7, ou
- rejetez votre faillite au chapitre 13 et déposez à nouveau ultérieurement.