Guide de L’Assurance Maladie

Choisir un plan d’assurance maladie peut être l’un des processus les plus déroutants et les plus éprouvants de la vie.

Devriez-vous choisir un régime à franchise élevée ou à faible franchise? Qu’en est-il d’un HSA ou d’un FSA? Un HMO ou un PPO ? Medicare traditionnel, Medigap ou Avantage Medicare? Et que signifie tout cela?

Lorsque vient le temps de choisir un plan pour vous et votre famille, nous avons élaboré ce guide pour vous aider à mieux comprendre le processus afin que vous preniez des décisions éclairées pour vous et votre famille.

Si vous avez juste besoin d’une introduction générale sur les conditions d’assurance maladie comme la franchise, le copay, les primes, la coassurance et plus encore, ne vous inquiétez pas — nous vous couvrons également.

En savoir plus: Obamacare / Guide de la Loi sur les soins abordables

Conditions d’assurance maladie de base

Prime: C’est le montant que vous payez chaque mois pour la couverture d’assurance maladie, que vous l’utilisiez ou non.

Franchise: C’est le montant que vous payez de votre poche pour la plupart des services médicaux, à l’exception des soins préventifs gratuits, avant que votre assurance n’entre en vigueur pour couvrir les coûts. Une fois que vous avez atteint votre franchise, la compagnie d’assurance commence à payer une plus grande partie des frais.

Par exemple, si votre régime comporte une franchise de 1 000 $, votre compagnie d’assurance ne paiera aucune de vos factures tant que vous n’aurez pas dépensé ce montant. Cependant, il existe certains services préventifs que votre assurance couvrira avant même que vous atteigniez votre franchise. Vous pouvez voir une liste de ces services à l’adresse suivante: HealthCare.gov .

Limite de remboursement: Il s’agit du montant maximal que vous devrez dépenser pour des soins médicaux au cours d’une année, sans compter vos primes mensuelles et tant que vous restez dans votre réseau de couverture d’assurance. Une fois que vous avez atteint cette limite, la compagnie d’assurance doit payer 100% des services en réseau couverts par votre police.

Plan à franchise élevée vs plan à franchise faible: Il y a quelques éléments à considérer au moment de décider d’opter pour un plan à franchise élevée ou un plan à franchise faible.

Les régimes de soins de santé à franchise élevée (PSDH) ont généralement des primes mensuelles plus faibles que les régimes à franchise faible, mais bon nombre d’entre eux ont des franchises qui se rapprochent de la limite de leur poche, qui peut être de 5 000 $ ou plus (ce sont généralement les régimes avec les primes les plus basses). Les régimes à faible franchise comportent généralement des primes mensuelles plus élevées, mais bien sûr, la franchise est plus faible.

Une autre différence est l’accès à un AHS. En savoir plus sur le fonctionnement des SAH.

Bien que les HDHP entraînent des coûts plus élevés, ils peuvent tout de même vous faire économiser de l’argent, en fonction de votre situation.

Voici quand un plan à franchise élevée pourrait vous convenir:

• Vous êtes en bonne santé, tombez rarement malade et n’avez pas besoin d’aller chez le médecin très souvent.
• Si nécessaire, vous pouviez vous permettre de payer votre franchise à l’avance, ou de payer la facture dans les 30 jours, si des frais médicaux imprévus se présentaient et que vous deviez recevoir des soins.
• Vous pouvez utiliser un AHV comme moyen d’économiser ou d’investir de l’argent, et vous pouvez verser des cotisations chaque mois. (En savoir plus sur les HSA et leur fonctionnement.)

Avoir un plan à faible franchise peut vous permettre de prédire plus facilement le coût de vos frais médicaux, car vous connaissez le montant de votre prime mensuelle et vous n’avez pas à vous soucier des énormes dépenses imprévues (dans ce cas, vous frapperiez votre franchise et la compagnie d’assurance couvrirait alors une grande partie de la facture).

Et même si les régimes à faible franchise ont généralement des primes mensuelles plus élevées, ils peuvent tout de même faire économiser de l’argent aux gens (encore une fois, selon la situation).

Voici quand un plan à faible franchise pourrait vous convenir:

• Vous avez une maladie chronique ou continue qui nécessite un traitement fréquent.
• Vous devez consulter un médecin fréquemment.
• Vous êtes enceinte, prévoyez de tomber enceinte ou d’avoir de jeunes enfants.
• Vous songez à subir une intervention chirurgicale majeure ou prévoyez en avoir besoin.
• Vous prenez plusieurs médicaments sur ordonnance (ou quelques médicaments coûteux, voire un).
• Vous (ou vos enfants) pratiquez des sports (en particulier les sports de contact ou ceux qui présentent un risque élevé de blessure).

HMO vs PPO: Quelle est la différence?

Tout d’abord, définissons les acronymes : HMO signifie health maintenance organization et PPO signifie preferred provider organization.

Avec un HMO, vous avez accès à des médecins et des hôpitaux au sein d’un réseau défini par la compagnie d’assurance.

Avec un PPO, il y a plus de clémence lorsqu’il s’agit de voir des fournisseurs de soins de santé hors réseau sans référence. Mais l’inconvénient est que les PPO ont tendance à être plus chers que les HMO.

Obtenez un aperçu des autres différences ici.

HSAs: Quels sont-ils et sont-ils bons pour vous?

De plus en plus d’entre nous sont dans une position où les employeurs offriront des régimes à franchise élevée, souvent appelés régimes admissibles à l’AVS dans la documentation de votre employeur.

Les HSA ont toujours été populaires auprès des propriétaires de petites entreprises. Mais maintenant, les grands employeurs ont commencé à offrir des AHS comme option pour les personnes à tous les niveaux de revenu. En tant qu’employé, vous pourriez être tenté d’en prendre un, car la part que vous payez est peut-être inférieure à celle des autres régimes de santé traditionnels. Donc, si vous allez choisir un HSA pour cette raison, vous devez comprendre comment le jeu est joué.

En savoir plus sur HSAs.

SAF: La règle « utilisez-la ou perdez-la » s’est assouplie

Avec une SAF, vous pouvez mettre de côté jusqu’à 2 550 $ par an de votre chèque de paie qui peut être utilisé pour les dépenses de santé admissibles. Et voici un bonus: l’argent qui est déduit de votre chèque de paie n’est jamais imposé.

Beaucoup de gens sont effrayés par les anciennes règles qui régissaient les ASF. Avant, vous deviez utiliser l’argent que vous mettez de côté au cours d’une année civile ou vous le perdiez. Mais maintenant, les employeurs sont autorisés à vous laisser reporter 500 forward d’une année à l’autre. Maintenant que la plupart d’entre nous ont des franchises assez importantes, les ASF ont plus de sens que jamais.

En savoir plus: 9 façons de dépenser vos dollars FSA restants

Assurance-maladie: Comprendre la soupe de l’alphabet

Avec les parties A, B, C et D, l’assurance-maladie peut être difficile à comprendre. Mais ne vous inquiétez pas, nous avons une introduction pour vous ici.

En un mot, les parties A et B couvrent vos principaux coûts de soins de santé, tels que les soins hospitaliers et ambulatoires. C’est une couverture d’assurance fournie par le gouvernement.

La partie D de l’assurance-maladie, qui offre une couverture des médicaments sur ordonnance, est fournie par des compagnies d’assurance privées.

Avantage de l’assurance-maladie: Que couvre-t-il?

La partie C, quant à elle, est également connue sous le nom d’avantage Medicare. Il s’agit d’un programme qui combine les parties A et B, ajoute des avantages supplémentaires (c.-à-d. vision ou soins dentaires) et comprend généralement une couverture des médicaments sur ordonnance (partie D).

Gardez à l’esprit que lorsque vous utilisez la partie C de Medicare Advantage, les parties A et B ne disparaissent pas et que vous êtes toujours responsable de ces primes.

Encore une fois, pour une meilleure compréhension de ce que Medicare et sa soupe d’alphabet sur les lettres de couverture, voir cet article.

Medigap : De quoi s’agit-il et en avez-vous besoin ?

Nous avons donc établi que l’assurance-maladie traditionnelle couvre les principaux coûts des soins de santé. Mais il y a aussi des coûts supplémentaires qui ne seront pas couverts.

Une fois que vous êtes inscrit aux parties A et B de l’Assurance—maladie, vous pouvez souscrire une assurance complémentaire à l’assurance—maladie – appelée « Medigap » – auprès d’une compagnie d’assurance privée. Cela couvrira une partie ou la totalité des coûts qui ne sont pas couverts par les parties A et B.

Mais notez bien ceci: Les régimes Medigap ne couvrent pas les médicaments, vous devez donc toujours vous inscrire à un régime d’assurance médicaments distinct ou à la Partie D pour couvrir le coût des médicaments sur ordonnance.

En savoir plus sur Medigap ici.

Programmes confessionnels : alternative viable à l’assurance maladie?

Si le coût de l’assurance vous pèse, vous et votre famille, il peut y avoir une autre façon d’aider avec les factures médicales. Regardez Clark discuter de cette option.

En savoir plus: Économisez de l’argent sur les ordonnances d’assurance-maladie