Résumé
Le nombre de personnes qui, dans un laps de temps relativement court, auront besoin de soins de longue durée quotidiens augmente de jour en jour, et bien que certaines aient souscrit une assurance de soins de longue durée, la réalité est que beaucoup d’autres ne l’ont pas fait et devront plutôt compter sur d’autres moyens de payer les soins, y compris leurs propres actifs personnels et Medicare, et potentiellement Medicaid.
Pour ceux qui n’ont d’autre choix que de se tourner vers les prestations Medicaid, les membres de la famille tentent souvent d’intervenir et de fournir eux-mêmes des soins à la place, ce qui peut à son tour mettre à rude épreuve leurs propres finances personnelles. Heureusement, dans certaines circonstances, les aidants familiaux peuvent effectivement être admissibles à un certain niveau de remboursement de Medicaid pour le temps qu’ils passent à s’occuper des membres de la famille!
Dans ce post invité, Rafael Bernard de In Good Company détaille les règles et les problèmes de planification lorsqu’il tente de se qualifier pour « Cash and Counseling », un programme Medicaid qui prévoit un budget mensuel pour les personnes sous Medicaid grâce auquel elles peuvent rembourser les aidants familiaux pour fournir des services d’assistance aux Activités de la vie quotidienne (ADL) (bien qu’avec des règles qui varient d’un État à l’autre).
L’essence du programme d’argent et de conseil est qu’une personne déjà qualifiée pour Medicaid obtienne une « renonciation » qui lui permettra d’utiliser ses paiements de remboursement Medicaid pour indemniser un membre de la famille ou des amis pour des soins. Malheureusement, obtenir les renonciations appropriées n’est pas une tâche facile, et même dans ce cas, certains États limitent le nombre total d’inscriptions aux renonciations, ce qui pourrait signifier que le bénéficiaire de Medicaid est mis sur une liste d’attente. En outre, de nombreux États n’autoriseront pas les conjoints à être remboursés pour les services d’ADL, seuls les autres membres (ce qui entraîne la montée d’un phénomène connu sous le nom de « divorce Medicaid »). De plus, pour se qualifier, les membres de la famille eux-mêmes doivent d’abord suivre une formation, puis être approuvés par l’État en tant qu’accompagnateur de soins personnels (APC).
Pour se protéger de la réétiquetage ultérieure par Medicaid des paiements en espèces et des conseils en tant que cadeaux inappropriés, il est conseillé au bénéficiaire de Medicaid et à l’aidant familial de rencontrer un avocat spécialisé en droit des aînés pour rédiger un contrat officiel d’aidant, et de rencontrer une société de services de gestion financière (FMC) pour l’aider à calculer les charges sociales et à suivre les heures travaillées afin de respecter les formalités du programme.
En fin de compte, les membres de la famille qui décident de devenir soignants seront toujours confrontés à des défis qui leur sont propres, d’autant plus que les remboursements en espèces et en counseling aux APC familiales ne sont pas destinés à être un « bon » salaire, mais simplement à aider à améliorer partiellement (et à amortir le coût d’opportunité financière de) ce qui est autrement un coût familial encore plus dommageable de prendre congé pour fournir des soins pendant les années de pointe de revenus. Néanmoins, avec les bénéficiaires de Medicaid qui reçoivent des soins à domicile de membres de la famille déclarant une meilleure qualité de vie par rapport à une maison de retraite, et de nombreux membres de la famille se sentant obligés d’aider à fournir des soins lorsque cela est possible, le programme d’argent et de conseil peut rendre au moins un peu plus économiquement possible pour les membres de la famille d’aider leurs proches à recevoir les soins qu’ils souhaitent se donner.
Auteur: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, CFP®, est planificateur financier chez In Good Company, un laboratoire d’apprentissage collaboratif collectif qui offre une éducation financière accessible, situé à Brookline, dans le Massachusetts. Il est un ancien élève du programme de planification financière de l’Université Bentley et membre de la section du Massachusetts de la FPA. Vous pouvez le contacter à [email protected].
Chaque jour, des milliers de baby-boomers approchent d’un âge ou d’une condition où ils commenceront à avoir besoin de soins de longue durée quotidiens. Alors que certains avaient la prévoyance, les conseils et la richesse nécessaires pour acheter une forme d’assurance de soins de longue durée, la grande majorité devra compter sur les avantages relativement limités de l’assurance-maladie pour les soins de longue durée et pourrait autrement dépenser leurs actifs personnels au point qu’ils sont à la merci de Medicaid à mesure que leur santé décline.
Dans la plupart des cas, ceux qui dépendent de Medicaid finissent par se rendre dans une maison de retraite qui accepte les patients de Medicaid, mais de nombreuses familles tentent d’intervenir et de fournir des soins à domicile en tant que soignants familiaux. Dans certains cas, des problèmes de santé graves ne rendent tout simplement pas possible la prestation de soins familiaux, mais souvent, la limite est simplement que la famille elle-même ne peut pas atteindre ses propres fins financières en prenant congé du travail pour s’occuper de membres de la famille âgés. C’est pourquoi il est crucial de savoir que les aidants familiaux peuvent effectivement être éligibles au remboursement par Medicaid pour les heures qu’ils consacrent aux soins de leurs proches sur Medicaid.
Programme d’argent et de conseil de Medicaid Pour Payer les aidants familiaux
Les lois concernant l’indemnisation des aidants familiaux dans le cadre des programmes d’État de Medicaid, largement connues sous le nom de « Cash and Counseling », ne sont pas bien connues de la plupart et varient selon les États. Cash and Counseling est un programme « autogéré » (également appelé « dirigé par le consommateur » ou « dirigé par le participant ») pour les personnes sous Medicaid. Une personne âgée acceptée dans ce programme recevra un budget mensuel pour l’achat d’une aide aux Activités de la Vie quotidienne (ADL), et avec la dérogation appropriée, l’argent de ce budget pourra être utilisé pour embaucher un membre de la famille en tant qu’aidant personnel soignant (APC) pour aider avec ces ADL.
Malheureusement, chaque État a son propre nom pour ce programme avec ses propres règlements, ce qui rend la planification difficile pour les conseillers financiers qui ont des clients et / ou des parents de clients résidant dans de nombreux États différents. Mais il existe plusieurs sites en ligne qui suivent ces informations pour chaque État, où vous pouvez entrer les informations du senior pour découvrir les programmes d’État auxquels il est éligible. (Il peut également être utile de les diriger, ou tout client senior d’ailleurs, vers un bilan des avantages sociaux pour voir quels autres programmes ils pourraient éventuellement profiter.)
Nonobstant des écarts particuliers d’un État à l’autre, pour être admissible aux prestations de soins familiaux rémunérés dans le cadre de Medicaid en général, le senior devra d’abord demander Medicaid dans l’état approprié à son bureau Medicaid local. Après cela, la personne âgée doit demander à participer au programme de « Counseling en espèces & » (ou quel que soit le nom du programme destiné aux consommateurs, aux participants ou aux autogérés utilisé dans cet État, et en supposant que la personne âgée n’est pas déjà dans une maison de soins infirmiers, où la prestation pour aidants familiaux n’est pas disponible). Enfin, une fois approuvé le Counseling en espèces &, il sera en mesure de demander une dérogation spécifique pour utiliser ces dollars de Counseling en espèces & pour rembourser un aidant familial en établissant un contrat formel dans lequel le membre de la famille fournit des services de soignant et est payé en conséquence (y compris le senior payant des charges sociales au nom du membre de la famille en tant qu’employé de maison).
Malheureusement, comme s’il n’était pas assez intensif de devoir s’occuper d’un membre de la famille aîné, l’aider à obtenir une renonciation permettant de se faire rembourser les soins n’est pas si simple et peut également prendre beaucoup de temps. Le traitement de la demande de renonciation (pour que le membre de la famille soit réellement payé en tant que soignant) peut prendre 2 à 4 mois pour un patient actuel de Medicaid, et pourrait prendre plusieurs mois de plus pour une personne âgée qui vient de faire sa première demande de Medicaid. En fait, une fois la demande de dérogation traitée, de nombreux États limitent toujours l’inscription totale à la dérogation (c’est-à-dire que seul un nombre limité de personnes âgées peuvent demander des paiements aux aidants familiaux dans le cadre du programme Medicaid de l’État), ce qui peut à son tour entraîner le placement de la personne âgée et de la famille sur une liste d’attente pendant une période prolongée, perturbant potentiellement davantage le calendrier du plan de la famille pour qu’un membre de la famille serve de soignant rémunéré. En outre, comme indiqué précédemment, tous les États n’offrent même pas un plan de remboursement (qui n’est pas déterminé par le lieu de résidence de l’aidant familial, mais par celui où l’aîné lui-même a demandé et été approuvé pour Medicaid), car tous les États n’ont pas choisi d’adhérer au programme. Bien que sur la base des chiffres montrant l’augmentation insuffisante prévue du nombre de préposés aux soins personnels (PCA), les États restants n’ont peut-être pas beaucoup d’autre choix que d’offrir des soins et des conseils complets à un moment donné. Donc, même si vous n’avez pas de clients avec des parents dans des États dotés de programmes de remboursement des aidants familiaux complets et flexibles, vous finirez probablement par le faire. En fait, depuis le début du siècle, le Congrès a présenté des dizaines de projets de loi qui amélioreraient en quelque sorte la situation des aidants familiaux, le plus récent étant la Loi sur les aidants familiaux.
Même si les soins familiaux rémunérés par Medicaid se développent, il est important de noter que certains États limitent les membres de la famille qui peuvent être indemnisés par ce programme. En fait, à ce jour, seuls 13 États autorisent le remboursement d’un conjoint en tant qu’aidant familial, ce qui contribue à une tendance connue sous le nom de « divorce Medicaid » où un couple divorce spécifiquement pour contourner cette restriction de remboursement des aidants familiaux Medicaid. Sinon, l’aidant familial doit être un autre membre de la famille non conjoint (et certains ont d’autres restrictions quant aux membres de la famille qui peuvent être indemnisés pour les soins); bien sûr, tout membre de la famille peut d’abord être payé directement à partir des actifs familiaux afin de dépenser pour être admissible à Medicaid, car seuls les paiements continuent ensuite en tant qu’aidant familial rémunéré dans le cadre du programme de counseling en espèces & de Medicaid qui doit être admissible aux limites des membres de la famille.
Il existe également certains États où votre client peut être remboursé en tant qu’aidant familial s’il sert de fournisseur de soins d’accueil pour adultes. Dans cette situation, la personne âgée emménage dans la maison du membre de la famille, et le membre de la famille peut alors être éligible au remboursement des salaires de la PCA, ainsi qu’à une allocation d’un programme non-Medicaid pour couvrir la chambre et la pension de la personne âgée.
Il est également important de reconnaître que non seulement il existe des règlements pour demander des conseils en espèces & et bénéficier d’une dérogation pour indemniser un membre de la famille, mais il existe également des règlements pour qu’un membre de la famille soit approuvé en tant qu’APC pour être indemnisé en premier lieu. Bien que les règles varient encore une fois selon l’État, elles impliquent généralement la nécessité de s’inscrire auprès de l’État en tant que fournisseur de soins agréé, de passer une vérification des antécédents et de s’inscrire à une formation de soignant. Les États ont également leurs propres exigences de niveau d’éducation pour les futurs PCA, bien qu’un diplôme d’études secondaires soit généralement suffisant, et pour ceux qui veulent aller plus loin, des cours pertinents sont souvent offerts dans les collèges communautaires locaux.
Le salaire moyen national pour les aides non qualifiées est d’environ 11,00 dollars de l’heure. Les aidants naturels peuvent s’attendre à être payés entre 9 et 15 dollars de l’heure, en fonction des taux de remboursement autorisés par Medicaid pour les APC, bien qu’en général, la plupart des États sous des conseils en espèces & exigeront que les aidants familiaux reçoivent un salaire horaire légèrement inférieur au taux du marché (qui a été mis en œuvre pour réduire le risque que le programme soit maltraité). D’autre part, certains États ont un réseau de PCA représenté par un syndicat qui aide à établir des salaires de PCA (plus compétitifs).
Il est difficile de prédire exactement combien d’heures un aidant familial potentiel sera en mesure de facturer et d’être remboursé par mois, car les règles (encore une fois) varient considérablement d’un État à l’autre, bien qu’il soit utile de savoir comment un budget sera déterminé. Premièrement, Medicaid mènera une enquête sur les dossiers de santé de la personne âgée et les besoins actuels de l’ADL. Ensuite, le patient, qui doit avoir une maladie chronique qualifiée ou avoir besoin d’aide pour plusieurs ADL, aura besoin de l’approbation d’un médecin pour le programme. Un budget sera ensuite établi en fonction des besoins horaires et des facteurs économiques de la région géographique. Certains programmes ont un budget mensuel strict, tandis que d’autres se concentrent uniquement sur la détermination du nombre total d’heures nécessaires ainsi que d’un salaire horaire approprié. La plupart des États ont également un plafond intégré au programme en fonction du coût que coûterait autrement Medicaid pour fournir des soins directement aux personnes âgées. Une fois le budget (initial) établi, il peut à tout moment être augmenté ou diminué à mesure que les besoins de la personne âgée changent.
Il est fortement conseillé que les personnes âgées et les aidants familiaux rencontrent un avocat spécialisé en droit des personnes âgées avec une expertise dans Medicaid pour aider à rédiger un contrat officiel de soignant de l’APC (nécessaire pour éviter que Medicaid considère les paiements à l’APC comme un cadeau inapproprié). Le programme d’État fournira une liste de sociétés de services de gestion financière (FMC) disponibles pour les seniors afin de les aider à calculer les taxes sur les salaires, à suivre les heures facturées, etc., et certains États rendent l’utilisation d’un FMC obligatoire pour les seniors. Chaque fois qu’un FMC est utilisé, ils seront indemnisés en prenant un pourcentage du salaire qui aurait autrement été versé à l’APC familiale. Ni la société de gestion financière ni le programme Medicaid ne peuvent fournir de conseils juridiques au senior ou au PCA, il est donc conseillé si vous êtes un planificateur financier qui n’a pas suffisamment d’avocats compétents dans votre réseau de référence pour en trouver un dans chaque état où vous avez des clients.
Stratégies De Planification Pour Les Aidants Familiaux Rémunérés
Malheureusement, 11 $.00 une heure n’est même pas un salaire vivable dans de nombreuses régions du pays, mais la réalité est que les fonds ne sont pas destinés à assurer une vie à temps plein, et sont plutôt destinés à compenser au moins partiellement le coût d’opportunité. Parce que malheureusement, l’un des coûts les plus élevés, non seulement pour nos clients aidants, mais pour l’ensemble de l’économie, réside dans l’opportunité perdue de ne pas pouvoir travailler autrement tout en prenant soin des membres de la famille âgés. Cela représente le temps qu’ils auraient pu utiliser pour poursuivre plus d’études, créer une entreprise ou simplement travailler plus d’heures dans un autre emploi (mieux rémunéré). Selon les estimations, 22 à 26 milliards d’heures de soins informels ont été dispensées en 1997. Des estimations récentes (National Alliance for Caregiving et AARP 2009) indiquent que près d’un adulte sur cinq aux États-Unis fournit des soins à un parent ou un ami âgé de plus de 50 ans. Ce qui est encore plus difficile sur le plan économique étant donné que la majorité des aidants familiaux font partie de la même population qui crée la majeure partie de la productivité dans l’économie pour commencer. Ce sont des gens d’âge moyen et travailleurs, pris en sandwich entre s’occuper de leurs parents âgés et s’occuper également de leurs enfants.
Étant donné que nous savons que les mêmes personnes sur lesquelles on compte beaucoup dans l’économie sont celles qui s’occupent des membres de la famille âgés, les coûts d’opportunité potentiels lors de la prise en charge de la famille se manifestent de manière évidente: plus de jours de congé du travail (entraînant une perte de salaire), ainsi qu’un manque de productivité au travail en raison de l’épuisement (ce qui peut avoir un impact sur l’obtention d’augmentations et de promotions). En outre, il y a un effet d’entraînement, en ce sens que les employeurs et les collègues peuvent ressentir des effets néfastes en raison du fait de ne pas pouvoir compter autant sur un employé qui a besoin de flexibilité pour s’occuper d’un aîné (ce qui a un impact négatif sur la progression de carrière au fil du temps), et au pire, un absentéisme plus élevé pourrait en faire une cible lors d’une prochaine série de mises à pied. Par conséquent, nous devons conseiller nos clients fournisseurs de soins sur ce risque potentiel pour leur emploi, en reconnaissant que le fait d’être « juste » payé pour leur temps seul en tant qu’aidant familial peut ne pas compenser pleinement ces impacts secondaires.
Ces défis sont encore aggravés par le fait que, encore une fois, le remboursement des aidants familiaux par Medicaid n’est pas destiné à représenter un salaire vivable. C’est pourquoi on ne s’attend pas nécessairement à ce que les membres de la famille quittent leur emploi pour fournir des soins à temps plein aux membres de la famille âgés (en reconnaissant que cela contribue également à réduire le risque d’abus dans le cadre du programme). Mais dans la mesure où les circonstances familiales imposent une réduction des heures (ou à l’extrême, cesser de travailler pour être un aidant familial à temps plein de toute façon), le remboursement contribue au moins à atténuer le coût d’opportunité financier perdu. Mais assurez-vous que vos clients en sont conscients avant de penser à réduire leur travail (ou à arrêter complètement) afin de devenir un aidant familial. De plus, comme indiqué précédemment, les membres de la famille qui ont l’intention d’être payés par Medicaid devront faire l’effort avec l’aîné de remplir la demande ardue de dérogation afin d’être remboursés en premier lieu, devront éventuellement s’inscrire à une formation et devront répondre à toute autre norme réglementaire minimale.
Du côté positif, reconnaissant qu’être un APC implique d’aider avec les aspects les plus personnels de la vie d’un aîné, il n’est pas étonnant que les aînés préfèrent que leur famille s’occupe d’eux plutôt que d’étrangers, et il est positif que le programme de counseling Cash & puisse rendre cela plus réalisable pour au moins certaines familles. En fait, même pour les familles où il n’est pas « financièrement conseillé » de devenir un aidant naturel, le désir d’une plus grande intimité seule en ayant un aidant familial (au lieu d’un APC « étranger ») peut être impérieux. Et reconnaître que la prestation de soins familiaux rémunérés ne doit pas nécessairement être totale ou nulle, non plus; il est possible de travailler avec un APC professionnel pour seulement certaines de leurs tâches ADL (par exemple, des tâches moins intimes), puis de demander à un APC familial d’effectuer le reste des tâches. Par exemple, un de mes amis qui est un PCA pour son père, m’a récemment révélé qu’il utilisait souvent un PCA tiers via MassHealth (programme Medicaid du Massachusetts) pour aider au besoin. Cela a permis à sa mère de rester employée à temps plein et de poursuivre des opportunités d’emploi et d’éducation. Parce que même avec toutes les heures qu’il consacre, avec les autres membres de la famille approuvés pour partager le fardeau du temps, ils ont toujours besoin de l’aide d’APC non familiaux afin d’avoir une chance équitable de saisir les opportunités.
D’autre part, il est également important de reconnaître qu’il existe un risque qu’un membre de la famille PCA contrôle son aîné en cette ère de maltraitance financière des aînés; pour se prémunir contre cela, il serait souhaitable que les procurations et procurations de soins de santé soient établies ou mises à jour dès que possible, en incluant idéalement un autre ami ou un membre de la famille en plus de l’APC familiale, afin d’établir un système de base de protection contre les freins et contrepoids pour les personnes âgées.
Un défi notable pour certains clients est qu’ils peuvent provenir de cultures où la prise en charge d’un aîné est considérée comme obligatoire. En conséquence, ils peuvent hésiter à être remboursés en tant qu’APC parce que, si les soins sont quelque chose que nous donnons du cœur, l’introduction du paiement ne rabaisse-t-elle pas cette dimension de la relation? Au minimum, cependant, c’est une bonne occasion de passer en revue le plan financier du client avec lui, et au moins d’être certain qu’il comprend l’impact monétaire sur son plan s’il refuse d’être remboursé par Medicaid pour les soins (s’il aurait pu devenir éligible en premier lieu).
L’essentiel, cependant, est simplement de reconnaître que dans le mode de vie occidental rapide d’aujourd’hui, où l’on peut avoir besoin de beaucoup d’éducation pour obtenir un emploi lucratif, et où souvent les deux conjoints travaillent juste pour joindre les deux bouts, le mode traditionnel de prendre soin des aînés s’est avéré insoutenable, en particulier pour un large éventail de familles à revenu faible et moyen. Quant à nos clients à faible valeur nette (où souscrire une forme d’assurance soins de longue durée pour le compte d’un proche peut ne pas être abordable), il peut être vertueux de s’occuper de son parent malade, mais risque de le faire prendre dangereusement du retard sur la trajectoire prévue de son propre parcours professionnel. Mais en tirant parti de programmes tels que le counseling en espèces &, ces familles peuvent au moins partiellement atténuer certains des impacts financiers de la prestation de soins familiaux (bien que malheureusement, même avec des APC non familiaux pour aider pendant une partie ou une grande partie du temps, le bilan financier et émotionnel reste lourd pour la famille de l’aîné). Néanmoins, il est crucial pour les membres de la famille de l’aîné de ne pas perdre tellement d’opportunités que l’incapacité de leurs parents à payer des soins privés en dehors de Medicaid empêche les autres membres de la famille de pouvoir également construire leur propre vie financière.
Du côté positif, les aînés inscrits au programme de soins de longue durée de Medicaid rapportent une meilleure qualité de vie lorsqu’ils sont autorisés à vivre à la maison au lieu d’une maison de retraite, et une qualité de vie encore plus élevée lorsque les aidants à domicile sont des membres de la famille. Ce qui l’a rendu d’autant plus attrayant pour les familles qui ont au moins une certaine flexibilité pour être des aidants familiaux. Pourtant, en aidant ces membres de la famille à connaître et à naviguer dans des options telles que le programme de counseling Cash&, il leur est plus possible de rester sur la bonne voie pour la retraite tout en leur donnant les moyens d’améliorer la qualité de vie de leur proche.
Avertissement: Les opinions et opinions exprimées sont celles de l’auteur et peuvent ne pas refléter fidèlement celles de la Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) ou de ses sociétés affiliées.
