Si vous envisagez d’aller à l’université mais que vous ne savez pas comment vous allez le payer, vous vous demandez peut-être si les prêts étudiants sont une bonne idée.
Dans cet article, nous aborderons le fonctionnement des prêts étudiants, qui devrait envisager d’en faire la demande et les pièges à éviter lors de la souscription de prêts étudiants.
Nous avons reçu d’excellents conseils d’un expert en prêts étudiants, et l’expert en argent Clark Howard réfléchit à ses réflexions sur les prêts étudiants et la prise en charge de la dette de prêt étudiant.
- Ce que Vous devez Savoir Sur les Prêts Étudiants Avant De faire Une Demande
- Table des matières
- Que sont les Prêts étudiants et Comment Fonctionnent-Ils?
- Quelle est la Différence Entre les Prêts étudiants fédéraux et Privés?
- Quels sont les Différents Types de prêts fédéraux?
- 4 Principaux types de prêts étudiants fédéraux Disponibles pour 2020-2021
- Prêts subventionnés directs
- Prêts directs non subventionnés
- Prêts DIRECTS PLUS
- Comment demandez-vous des prêts étudiants fédéraux?
- Combien D’Argent Pouvez-Vous Emprunter?
- Combien D’Intérêts Paierez-Vous?
- Comment Remboursez-Vous Les Prêts Étudiants?
- Programmes de remboursement
- Consolidation des prêts fédéraux
- Refinancement
- Pensée finale
Ce que Vous devez Savoir Sur les Prêts Étudiants Avant De faire Une Demande
Table des matières
- Que Sont les Prêts étudiants et Comment Fonctionnent-Ils?
- Quelle est la Différence Entre les Prêts étudiants fédéraux et Privés?
- Quels sont les Différents Types de prêts fédéraux?
- Comment demandez-vous des prêts étudiants fédéraux?
- Combien D’Argent Pouvez-Vous Emprunter?
- Combien D’Intérêts Paierez-Vous?
- Comment Remboursez-Vous Les Prêts Étudiants?
Que sont les Prêts étudiants et Comment Fonctionnent-Ils?
Les prêts aux étudiants sont des prêts qui peuvent aider les gens à payer leurs études dans des établissements postsecondaires comme les collèges, les universités et certaines écoles techniques. Vous pouvez généralement souscrire ces prêts pour des programmes de premier cycle et d’études supérieures.
Les prêts étudiants sont destinés à combler l’écart entre ce que vous pouvez vous permettre de payer pour l’éducation et ce qu’elle coûte réellement. Ces prêts ne doivent pas être confondus avec des aides financières, des bourses et des subventions, qui n’ont pas à être remboursées.
Lorsque vous souscrivez un prêt étudiant, vous devrez rembourser l’argent que vous empruntez, plus les intérêts.
En raison de cet intérêt, vous ne devriez vraiment envisager de contracter un prêt étudiant que si vous n’avez plus d’autres options.
« La première chose que les étudiants et les parents devraient savoir, c’est que l’emprunt devrait être un dernier recours », a déclaré Andrew Pentis, conseiller en prêts étudiants certifié de Student Loan Hero Clark.com . « Seulement après avoir utilisé des comptes d’épargne universitaire, demandé des subventions publiques et des bourses privées, même occupé des emplois à temps partiel et élaboré des arrangements de paiement des frais de scolarité avec les écoles. »
Quelle est la Différence Entre les Prêts étudiants fédéraux et Privés?
Lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent pour le collège, il existe deux principaux types de prêts étudiants: fédéral et privé.
Les prêts étudiants fédéraux sont émis par le gouvernement. La plupart des personnes ayant un diplôme d’études secondaires ou un diplôme d’études supérieures sont admissibles à demander des prêts étudiants fédéraux, bien qu’il y ait d’autres exigences à respecter. Nous entrerons dans les détails des prêts étudiants fédéraux disponibles dans la section suivante.
Les prêts étudiants privés sont émis par des banques, des coopératives de crédit ou d’autres sociétés financières. Avec un prêt privé, vous empruntez de l’argent directement à l’institution plutôt qu’au gouvernement.
Clark n’est pas un fan des prêts étudiants privés.
» Je veux que vous évitiez à tout prix les prêts étudiants privés « , dit-il. « En 2005, l’industrie des prêts étudiants privés a acheté suffisamment de politiciens pour obtenir le droit de faire toutes les tactiques à moins de vous causer des lésions corporelles dans leurs efforts pour collecter leur argent. Vous n’avez aucune marge de manœuvre en ce qui concerne les options de remboursement comme vous le faites avec les prêts fédéraux. Les prêts étudiants privés ne peuvent généralement même pas être licenciés en cas de faillite.
Voici d’autres raisons de rester à l’écart, selon Clark:
- Les prêts étudiants privés ont généralement — mais pas toujours — des taux d’intérêt plus élevés que les prêts fédéraux, ils vous coûteront donc beaucoup plus cher au fil du temps.
- Les prêteurs privés ne sont pas vraiment là pour vous aider à surmonter les obstacles pendant votre période de remboursement — ils viendront après vous pour cet argent.
Quels sont les Différents Types de prêts fédéraux?
Les prêts étudiants fédéraux ont subi quelques changements au cours des dernières années, mais il existe actuellement différentes options pour les étudiants qui cherchent à emprunter auprès du gouvernement.
4 Principaux types de prêts étudiants fédéraux Disponibles pour 2020-2021
| Type de prêt | Taux d’intérêt | Montant que vous pouvez emprunter | Les intérêts s’accumulent-ils pendant les études? |
|---|---|---|---|
| Prêts subventionnés directs | 4,53% (étudiants de premier cycle) | $3,500-$5,500 annuellement selon l’année d’études | Non |
| Prêts directs non subventionnés | 4,53% (étudiants de premier cycle)
6.08% (étudiants diplômés ou professionnels) |
$9,500-$12,500 annuellement selon l’année d’études pour les étudiants de premier cycle
20 500 annually par année pour les étudiants des cycles supérieurs |
Oui |
| Prêts Directs PLUS | 7.08% | Jusqu’au coût de la fréquentation moins toute autre aide financière que l’étudiant reçoit | Oui |
| Prêts directs aux parents PLUS | 7.08% | Jusqu’au coût de la fréquentation moins toute autre aide financière que l’étudiant reçoit | Oui |
Prêts subventionnés directs
Tous les prêts directs ont un taux d’intérêt fixe et le montant que vous obtenez dépend de vos besoins. La limite du montant que vous pouvez emprunter augmente à mesure que vous progressez dans vos études, de sorte que les juniors peuvent emprunter plus que les étudiants de première année, par exemple. Ces prêts ne commencent pas à accumuler des intérêts pendant que vous êtes à l’école et ne vous obligent pas à effectuer de paiements avant six mois après votre diplôme.
Les prêts subventionnés directs sont destinés aux personnes qui ont un besoin financier encore plus important. Selon votre situation, vous pourriez ne pas être admissible à suffisamment de prêts bonifiés pour couvrir le coût total du collège, ce qui signifie que vous emprunteriez le montant restant ailleurs.
Clark dit que les prêts bonifiés sont la meilleure source d’argent que vous pouvez emprunter pour l’école. Les intérêts sont perçus par les contribuables pendant que vous faites vos études. Les nouveaux prêts bonifiés comportent un taux d’intérêt fixe à partir de 4,53% pour l’année scolaire 2020-2021.
Prêts directs non subventionnés
Si vous avez encore besoin d’argent après avoir atteint votre limite de prêt subventionné de Stafford, Clark dit que vous voudrez examiner les prêts directs non subventionnés.
Ces prêts sont accessibles à plus de personnes que les prêts bonifiés et obligent les emprunteurs à commencer à effectuer des paiements dès que le prêt est contracté. Les prêts non subventionnés entraînent également des intérêts pendant que vous êtes à l’école.
Les nouveaux prêts directs non subventionnés pour l’année scolaire 2020-2021 comportent un taux d’intérêt fixe de 4,53% pour les étudiants de premier cycle et de 6,08% pour les étudiants des cycles supérieurs.
Prêts DIRECTS PLUS
En troisième option, les parents peuvent aider leurs enfants en souscrivant des prêts PLUS, qui sont émis à un taux fixe de 7,08% pour 2020-2021. Un parent peut emprunter jusqu’à concurrence du coût de la fréquentation — qui est déterminé par l’école — moins toute aide financière que l’élève reçoit. Des prêts PLUS sont également disponibles pour les étudiants diplômés et professionnels, qui ne sont plus considérés comme des personnes à charge.
Comment demandez-vous des prêts étudiants fédéraux?
La toute première étape pour demander un prêt étudiant fédéral consiste à remplir un formulaire appelé FAFSA. FAFSA signifie Application gratuite pour l’Aide fédérale aux étudiants.
Les informations sur votre FAFSA sont ce que le gouvernement et les écoles utilisent pour déterminer votre éligibilité à l’aide financière.
L’aide financière est de l’argent qui vous est donné pour couvrir le coût de l’école — et elle peut prendre la forme de subventions, de programmes d’alternance travail-études, de bourses d’études et de prêts étudiants.
Plus un étudiant soumet la FAFSA tôt, mieux c’est. Les écoles ont un montant d’argent limité à distribuer, donc plus tôt vous soumettez votre demande, plus vous avez de chances de recevoir de l’aide.
Remplir et soumettre la FAFSA est gratuit – alors ne laissez pas un escroc essayer de vous dire le contraire.
Selon le département de l’Éducation des États-Unis, voici ce dont vous aurez besoin pour postuler:
- Votre numéro de Sécurité Sociale ou votre Numéro d’enregistrement Étranger (si vous n’êtes pas américain). citoyen)
- Le numéro de sécurité sociale de vos parents si vous êtes un étudiant à charge
- Votre permis de conduire si vous en avez un
- Vos déclarations de revenus fédérales les plus récentes, W-2 et autres enregistrements d’argent gagné
- Relevés bancaires et registres d’investissements
- Enregistrements de tout revenu non taxé
Les prêts étudiants ne sont qu’un type d’aide financière. Après avoir soumis votre formulaire FAFSA, votre école vous indiquera si les prêts étudiants fédéraux font partie de votre trousse d’aide.
Combien D’Argent Pouvez-Vous Emprunter?
Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, le montant maximal que vous pouvez emprunter par le biais de prêts fédéraux par année varie actuellement de 3 500 $ jusqu’au coût total de la participation, moins toute aide financière.
Le montant total que vous pouvez emprunter au cours de vos études s’élève actuellement à:
- $31,000 pour les étudiants de premier cycle à charge dont les parents peuvent obtenir des prêts PLUS (avec un maximum de 23 000 loans de prêts subventionnés)
- 57 000 for pour les étudiants de premier cycle indépendants (avec un maximum de 23 000 loans de prêts subventionnés)
- 138 500 for pour les étudiants diplômés ou professionnels, y compris tous les prêts fédéraux pour les études de premier cycle (avec un maximum de 65 000 loans de prêts subventionnés)
Mais ce n’est pas parce que vous pouvez emprunter autant d’argent que vous le devriez nécessairement. Voici les quatre principaux conseils de Clark concernant l’emprunt pour l’université:
- N’empruntez jamais plus pour un diplôme de quatre ans que le salaire d’entrée de gamme que vous prévoyez gagner votre première année après avoir reçu ce diplôme.
- Envisagez de faire les deux premières années de vos études dans un collège communautaire, puis de transférer ces crédits à l’école dont vous souhaitez obtenir votre diplôme.
- Si vous êtes un parent, ne contractez jamais un prêt comme un prêt Parent PLUS pour un enfant si vous ne vous êtes pas déjà assuré que votre retraite sera entièrement capitalisée.
- Encore une fois: N’empruntez jamais d’argent de prêt étudiant privé! Si un diplôme dépasse ce que vous pouvez emprunter dans le cadre du programme fédéral de prêts aux étudiants, vous devriez choisir une école moins chère ou vous frayer un chemin à travers l’école.
Les conseils de Pentis reflètent ceux de Clark:
» Vous devriez contracter le moins de dette de prêt étudiant possible. Vous pouvez le faire en suivant la voie des collèges communautaires pendant deux ans, en vivant à la maison, en réduisant à zéro les écoles de quatre ans moins chères et en gagnant un revenu pendant que vous êtes inscrit. Les demandes de bourses d’État et de bourses privées sont également des clés du succès. »
Combien D’Intérêts Paierez-Vous?
Tout comme les autres prêts, les intérêts sont les frais que vous payez au prêteur pour vous permettre d’emprunter l’argent — et ils sont calculés quotidiennement, en fonction du taux d’intérêt du prêt.
Les taux d’intérêt pour les prêts étudiants fédéraux vont actuellement de 4,53% pour les prêts Stafford de premier cycle à 7,08% pour les prêts PLUS. Gardez à l’esprit qu’avec les prêts bonifiés, les intérêts ne s’accumulent pas pendant que vous êtes à l’école. Avec les prêts non subventionnés et PLUS, les intérêts s’accumulent dès le premier jour.
Pour avoir une idée de ce qu’un prêt étudiant fédéral peut réellement vous coûter, regardons un exemple.
Disons que vous suivez les conseils de Clark et que vous souhaitez uniquement contracter des prêts bonifiés. Vous avez besoin de 12 000 $ pour terminer vos études et il vous faudra 15 ans pour rembourser, à partir de six mois après votre diplôme.
Votre paiement sera apparemment gérable de 92 $ par mois. Mais si vous multipliez cela par les 180 mois que vous le paierez, le total est de 16 560 $. Cela signifie que vous paierez 4 560 interest d’intérêts uniquement pour rembourser les 12 000 original originaux.
Bien sûr, si vous obtenez des prêts à des taux d’intérêt plus élevés — PLUS des prêts ou des prêts privés, par exemple — ou si vous prenez plus de temps pour rembourser vos prêts, vous paierez encore plus d’intérêts.
Rien de tout cela ne signifie que vous ne devriez pas souscrire de prêts étudiants fédéraux. C’est juste que vous devez être conscient de l’impact qu’ils auront sur vous après votre diplôme.
Comment Remboursez-Vous Les Prêts Étudiants?
Sur cette note, jetons un coup d’œil à la façon dont ce retour sur investissement fonctionne réellement.
Tout d’abord, si vous êtes encore aux études et que vous avez des prêts non subventionnés qui entraînent des intérêts, vous devriez essayer d’effectuer des paiements chaque mois si vous le pouvez. Vous aurez une meilleure idée de ce à quoi vous serez confronté lorsque vous aurez obtenu votre diplôme et vous devrez également moins d’argent le moment venu.
Choisir un emploi secondaire pendant vos études peut vous aider à effectuer ces paiements et à économiser de l’argent.
Une fois diplômé, vous remboursez vos prêts étudiants comme le ferait tout autre argent que vous avez emprunté. Cependant, certains programmes peuvent vous aider à rembourser vos prêts — si vous ne contractez que des prêts étudiants fédéraux.
Programmes de remboursement
Ces programmes sont classés comme des plans de remboursement axés sur le revenu (RDI) par le gouvernement. Encore une fois, ces programmes ne s’appliquent pas aux prêts privés.
| Programme | Qui est admissible? | Qu’obtenez-vous? |
|---|---|---|
| Remboursement fondé sur le revenu (RRI) | Emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, à l’exception des prêts pour parents PLUS ou des prêts de consolidation qui comprennent au moins un Prêt pour parents PLUS | Paiements mensuels qui sont généralement égaux à 10 % de votre revenu discrétionnaire, divisé par 12, si vous êtes un nouvel emprunteur. Tous les soldes de prêt sont pardonnés après 20 ans de paiements ponctuels |
| La Paye Au fur et à mesure du remboursement (PAYE) | Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, à l’exception des prêts pour parents PLUS ou des prêts de consolidation qui comprennent au moins un prêt pour parents PLUS | Plafonnent vos paiements mensuels sur les prêts fédéraux à 10 % de votre revenu discrétionnaire, divisé par 12. Tous les soldes de prêt sont pardonnés après 20 ans de paiements ponctuels |
| Salaire révisé Au fur et à mesure du remboursement (REPAYE) | Emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, sauf les prêts PLUS ou les prêts de consolidation qui comprennent au moins un Parent PLUS le prêt | Plafonne vos paiements mensuels sur les prêts fédéraux à 10% de votre revenu discrétionnaire, divisé par 12. Tous les soldes de prêt sont pardonnés après 20 ans de paiements ponctuels si vous ne remboursez que la dette de premier cycle, 25 ans si vous remboursez une dette de deuxième cycle |
Si vous êtes admissible à l’un de ces régimes, votre paiement mensuel peut être ajusté chaque année en fonction de l’évolution du revenu et de la taille de la famille. Vous devrez vérifier vos revenus chaque année, ce qui signifie que si vous commencez à gagner plus d’argent, vos paiements peuvent augmenter.
Consolidation des prêts fédéraux
Si vous avez plusieurs prêts fédéraux, vous voudrez peut-être envisager une consolidation des prêts fédéraux.
Un prêt de consolidation directe vous permet de combiner différents prêts étudiants en un seul prêt. Vous auriez un seul paiement mensuel au lieu de plusieurs paiements et vous pourriez être en mesure de prolonger votre période de remboursement.
Avant de consolider vos prêts, il y a quelques éléments à considérer.
Avantages de la consolidation de prêts:
- Simplifie le remboursement de votre prêt étudiant avec une facture mensuelle
- Le nouveau prêt peut prolonger votre période de remboursement de 10 à 30 ans, vous donnant plus de temps pour le rembourser
- La consolidation peut vous rendre admissible à des plans de remboursement auxquels vous ne pouviez pas auparavant être admissible
Inconvénients de la consolidation:
- En prolongeant votre période de remboursement, vous devrez effectuer plus de paiements et payer plus d’intérêts (bien que vous puissiez toujours rembourser le prêt plus rapidement que la durée de remboursement prévue)
- Vos paiements mensuels peuvent augmenter
- Lorsque vous consolidez, vous perdez les avantages de l’emprunteur offerts avec vos prêts initiaux
- Une fois que vous consolidez, il ne peut être annulé
Refinancement
Si vous constatez à un moment donné lors du remboursement de vos prêts étudiants fédéraux que les taux d’intérêt sur les prêts privés ont chuté à un point où ils sont plus bas que les taux que vous payez, vous voudrez peut-être envisager un refinancement. Cependant, il y a certaines choses à prendre en compte.
Les prêts étudiants fédéraux sont assortis de nombreuses protections intégrées, y compris des options de report et d’abstention.
Le report vous permet de retarder le paiement de votre prêt pendant un certain temps sans avoir à accumuler d’intérêts supplémentaires.
L’abstention vous permet de reporter ou de réduire temporairement vos paiements si nécessaire lorsque les temps sont difficiles — bien que des intérêts continuent de s’accumuler pendant que vous êtes en abstention.
« C’est une situation rare où il est logique de se refinancer parce que vous perdez beaucoup, comme les droits d’abstention si vous devenez au chômage », explique Clark. « Avec les prêts étudiants fédéraux, vous devez être très réfléchi et prudent avant d’accepter un refinancement. Ça doit en valoir la peine pour toi de le faire. »
La règle empirique de Clark lorsqu’il est logique de refinancer vos prêts étudiants fédéraux en prêts privés est que vous devez être en mesure d’économiser deux points de pourcentage complets avec votre nouveau taux d’intérêt (par exemple, passer d’un taux d’intérêt de 8,25% à 6,25%).
« Je pense que les protections des emprunteurs sur les prêts fédéraux valent environ deux points de taux d’intérêt », dit-il.
Si vous avez des prêts étudiants privés, le refinancement pourrait être une option plus attrayante.
En savoir plus sur la façon de refinancer vos prêts étudiants ici.
Pensée finale
Les prêts étudiants fédéraux peuvent être un excellent moyen de combler un manque à gagner si vous souhaitez poursuivre vos études. Rappelez-vous simplement les règles de Clark sur le montant que vous devez emprunter, évitez les prêts privés si possible et assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser vos prêts. Si vous jouez intelligemment, cet investissement dans votre avenir devrait en valoir la peine.
Vous avez d’autres questions sur les prêts étudiants? Contactez le Centre d’action des consommateurs gratuit de Team Clark.