Comment commencer à investir et à épargner pour la retraite

Nous savons tous que nous devrions investir et épargner pour notre avenir, mais beaucoup d’entre nous ne savent pas comment commencer. Heureusement, la mise en route peut être plus facile que vous ne le pensez.

Guide d’investissement de Clark Howard pour les débutants

Expert en argent Clark Howard défend depuis longtemps l’idée de faciliter l’apprentissage de l’investissement et de l’épargne pour la retraite.

 » Investir peut sembler si compliqué que vous pourriez fermer et ne rien y faire — ou vous sentir obligé d’embaucher quelqu’un pour vous guider « , explique Clark. « Cependant, cela n’a pas besoin d’être complexe. Vous avez probablement déjà la possibilité de commencer là où vous travaillez. »

Dans cet article, je vais jeter un coup d’œil aux façons les plus courantes dont les gens commencent à investir et à construire leurs œufs. Je vous guiderai tout au long du processus de mise en place de votre régime de retraite, de sélection de vos placements, de cotisation régulière et plus encore.

Table des Matières

1. Inscrivez-Vous Au Régime De Retraite De Votre Employeur
2. Sélectionnez Vos Placements
3. Définissez Votre Niveau De Cotisation
4. Déterminez Quoi Faire Avec De L’Argent Supplémentaire

Inscrivez-Vous Au Régime De Retraite De Votre Employeur

Pour la plupart des gens, apprendre à commencer à investir commence par s’inscrire au régime 401(k) de votre entreprise. C’est le point d’entrée le plus facile pour la plupart des travailleurs.

Mais ne vous inquiétez pas si vous êtes travailleur autonome ou si vous n’avez pas de plan de retraite au travail. Nous aurons des conseils spécifiques pour vous plus tard dans cet article.

Pour tout le monde, le processus de souscription au régime de retraite de votre employeur est très simple, bien qu’il varie selon le lieu de travail.

Cela commence par une conversation avec quelqu’un de votre service des ressources humaines pour obtenir des instructions sur la façon de s’inscrire. Votre représentant des ressources humaines devrait être en mesure de répondre à toutes vos questions au fur et à mesure du processus.

Une fois inscrit, vous pouvez prendre des dispositions pour cotiser automatiquement au régime de retraite à chaque période de paie. Ces contributions sortiront directement de votre chèque de paie avant que vous ne voyiez l’argent.

En automatisant ce processus, vous le rendez « hors de vue, hors de l’esprit. »Le résultat net au fil du temps est que vous commencez à construire un pécule de retraite sans avoir à trop y penser.

Sélectionnez vos placements

Il est maintenant temps de sélectionner vos placements. Cette partie peut sembler compliquée, mais cela ne doit pas nécessairement l’être!

Traditionnel 401 (k) vs Roth 401 (k)

Beaucoup de gens ont maintenant la possibilité d’ouvrir un Roth 401 (k) au travail à côté de l’option traditionnelle d’un 401 (k) ordinaire. Mais il y a une grande raison pour laquelle Clark aime les Roth 401 (k) plus que les modèles traditionnels.

 » Faire un Roth 401 (k) est largement supérieur à faire un 401 (k) traditionnel. Avec un Roth 401 (k), vous mettez de l’argent qui a déjà été imposé dans votre 401 (k) et il n’est plus jamais taxé « , explique Clark. « Si vous ne faites pas de Roth 401 (k), vous ne faites que mettre de l’argent avant impôt. Tout ce que votre plan construit au fil des ans est assujetti à l’impôt sur la route. »

C’est pourquoi Clark préfère le Roth 401 (k). Sinon, un 401 (k) traditionnel est toujours bon aussi.

Nous avons une explication complète des similitudes et des différences entre un Roth 401 (k) et un 401 (k) traditionnel — ainsi qu’une réponse à la question de savoir si vous devriez faire un Roth 401 (k) — ici.

Que vous choisissiez un 401 (k) traditionnel ou son homologue Roth, considérez-les comme une maison ou une coquille pour votre argent. Tu dois mettre des meubles dans la maison, n’est-ce pas? C’est là que la partie suivante entre en jeu.

Fonds à date cible

Choisir les « meubles » que vous mettez dans la maison est peut-être le choix le plus facile de tous. Clark est un grand fan des fonds de retraite à date cible, qui, selon lui, sont « le choix de placement le meilleur et le plus facile » pour la plupart des gens.

Un fonds de retraite à date cible est un simple portefeuille de placement. En règle générale, il est composé d’actions et d’obligations dans un ratio spécifique qui change avec l’âge.

 » Tout ce que vous avez à faire est de choisir le fonds à date cible le plus proche de l’année où vous prévoyez prendre votre retraite – disons 2045 ou 2055 —, puis de cotiser à ce fonds. C’est tout! » Dit Clark.

La combinaison d’actions et d’obligations logées dans le fonds que vous sélectionnez s’ajuste automatiquement à mesure que vous approchez de la retraite. Fondamentalement, la sélection d’un fonds à date cible vous permet d’adopter une approche d’investissement « définissez-le et oubliez-le ».

Pour en savoir plus sur les mécanismes de fonctionnement des fonds à date cible, consultez notre article ici.

Définissez votre niveau de cotisation

Clark a une règle irréfutable lorsqu’il s’agit de définir votre niveau de cotisation dans le régime de retraite de votre employeur: Cotisez toujours au moins le minimum nécessaire pour récupérer la correspondance complète de l’entreprise.

De nombreuses entreprises égaleront l’argent que vous mettez à 50% ou 100%, jusqu’à un certain niveau de contribution. Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines les détails de votre plan.

Disons, par exemple, que vous cotisez 6% de votre salaire et qu’il y a une correspondance de 100% jusqu’à 3% de votre employeur. Cela signifie que votre taux de cotisation effectif est de 9 %. Vous faites 6% et votre employeur touche 3% pour le match complet.

 » Peu importe à quel point votre entreprise offre un match, vous devez trouver un moyen de le faire « , explique Clark. « Sinon, vous laissez de l’argent gratuit sur la table. »

Une fois que vous avez obtenu cette correspondance complète, Clark vous recommande d’augmenter votre taux de cotisation de 1% tous les six mois. Faites-le jusqu’à ce que vous atteigniez le plafond de ce que vous êtes autorisé à contribuer par la loi à un 401 (k) ou Roth 401 (k).

(Ndlr: En 2021, le maximum que vous pouvez cotiser à l’un ou l’autre régime est de 19 500 $ par an ou de 26 000 if si vous avez plus de 50 ans.)

Déterminez Quoi Faire Avec de l’argent supplémentaire

Une fois que vous avez commencé à épargner dans le plan de retraite de votre employeur, vous devez trouver d’autres endroits pour que des cotisations supplémentaires soient versées.

Pour la plupart des gens, l’ouverture d’un Roth IRA est la plus logique. Un Roth IRA est un compte libre d’impôt qui vous permet de contribuer jusqu’à 6 000 a par an (7 000 if si vous avez 50 ans ou plus).

Mais il y a des limites de revenu pour être admissible. Vous êtes autorisé à contribuer le montant total à un IRA Roth uniquement si votre revenu est inférieur à 124 000 $ en tant que personne seule ou à 196 000 as en tant que couple. Au-delà, vous pourrez peut-être encore contribuer, mais à un montant réduit.

Nous avons une explication complète de la façon d’ouvrir un IRA Roth, ainsi que les lignes directrices d’admissibilité et les limites de revenu complètes, ici.

Conseils spéciaux pour les travailleurs indépendants

Un Roth IRA est également un bon point de départ si vous n’avez pas accès à un plan de retraite parrainé par l’employeur. Deux autres bonnes options pour les travailleurs indépendants et les entrepreneurs comprennent:

• SEP (pension simplifiée des employés) IRA
• Solo 401 (k)

De nombreux grands fournisseurs de régimes de retraite comme Vanguard et Fidelity offrent ces régimes. Nous avons un article complet de ce que vous devez savoir sur l’ouverture d’un SEP IRA ici.

Réflexion finale

Apprendre à commencer à investir ne doit pas être compliqué. Tout commence par viser à commencer à économiser suffisamment pour récupérer la correspondance complète de 401 (k) de votre entreprise, le cas échéant. À partir de là, augmentez lentement votre taux d’épargne au fil du temps.

La plupart des employeurs veulent vous faciliter l’épargne pour la retraite, car si peu d’entre eux offrent des pensions de nos jours.

Assurez-vous de profiter de ce fruit bas dans votre vie. Si vous ne le faites pas, vous devrez peut-être travailler plus longtemps que vous le souhaitez.

 » Lorsque vous y arrivez, vous êtes le seul à pouvoir subvenir aux besoins de votre retraite, en particulier si vous avez moins de 40 ans « , explique Clark. « Ainsi, vous pouvez soit commencer à économiser de l’argent maintenant, soit faire face au fait que vous ne pourrez peut-être pas prendre votre retraite. »

Si vous n’avez pas accès à un plan de retraite au travail, assurez-vous de faire des recherches sur l’ouverture d’un Roth IRA, SEP IRA ou solo 401 (k) dans un endroit comme Vanguard ou Fidelity.

Pour commencer, vous aurez envie de lire nos 6 Choses à savoir Sur l’Investissement Avec Charles Schwab, 5 Choses à savoir Sur L’Investissement Avec Vanguard et 7 Choses à savoir Sur L’Investissement Avec Fidelity!

Enfin, si vous avez d’autres questions sur l’investissement, appelez notre Centre d’action des consommateurs.

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• Comment ouvrir un Roth IRA
• 6 Choses à savoir Avant de commencer un 401 (k)
• Quel Est le Meilleur Moment pour prendre la Sécurité Sociale?