af forskellige personlige årsager kan Lukning af kreditkortkonti virke som en god ide.
lyder disse grunde til at gøre det bekendt?
- du vil undgå (eller afslutte) fristelsen.
- du er træt af irriterende årlige gebyrer.
- belønningerne er ikke så nyttige som annonceret.
- at holde op med en masse lukkedatoer er en smerte, og straffen, hvis du er forsinket — selv kun en enkelt, dårlig tid — kan straffe.
- du har nogle konti, du ikke har brugt i år, og du har nok bekymringer om listige datatyver, der knækker de konti, du bruger.
hver af dem udgør en perfekt rationel grund til at lukke et eller to eller endda flere kreditkort. Og hvis din opfordring til handling er et jordskred af festinspirerede regninger-jul, påske, fødselsdage, bryllupper osv. – Riley Adams forstår det.
“en utilsigtet binge-tilbringe i løbet af ferien kan ofte fremkalde nogle konsekvenser på din økonomiske bundlinje,” siger CPA Riley Adams, en Google Senior Financial Analyst. “For dem, der er chokeret nok, beslutter de at annullere et eller flere kreditkort. De begrunder: ‘jeg kan ikke bruge på Kreditkort, jeg ikke har.’
” mens det i ansigtet giver sund økonomisk mening, manifesterer det sig ofte i negative konsekvenser på uventede måder.”
forstå også, at hvis dit sind er sammensat, er der måder at blødgøre slaget på — at du faktisk gøres strategisk, kan du lukke kreditkort og faktisk forbedre din FICO-score.
skader det din kredit Score at lukke kreditkortkonti?
tilfældig lukning af kreditkortkonti — uden omhyggelig planlægning — vil næsten helt sikkert sænke din kredit score, fordi du reducerer din tilgængelige kredit og sænker gennemsnitsalderen for dine konti.
kredit score er baseret på fem faktorer, to af dem tæt knyttet til dit kreditkort konti tegner sig for halvdelen:
- gennemsnitsalder for konti (15%)
- samlet kreditudnyttelse (35%)
samtidig tror du, at du handler ansvarligt, sænker din gennemsnitlige kontoalder og/eller hæver dit kreditudnyttelsesforhold — hvilket du næsten helt sikkert vil gøre, hvis du ikke handler strategisk — vil nedbringe din kreditværdighed.
hvor meget skader lukning af et kreditkort din kredit?
“folk bør tænke meget nøje over at annullere et kreditkort, som de har udviklet en positiv betalingshistorik på,” siger Freddie Huynh, der loggede 18 år som FICOS førende dataforsker, før han kom til San Mateo, Californien.- baseret frihed finansielle netværk som sin vice president for kredit-risiko analytics.
“jo længere du holder en sådan konto,” siger Huynh, “jo mere værdifuld er det i din kredit score bestemmelse. Dette skyldes, at mere kredit historie giver potentielle långivere med flere oplysninger om en låntagers finansielle adfærd over tid.”
hvis du lukker et kort, der er ældre end din gennemsnitlige kontoalder, reducerer du dit gennemsnit, og din score vil tage en smæk. For eksempel har en forbruger fem kreditkort, 15, 12, 7, 3 og 2 år, hvilket resulterer i en gennemsnitlig kontoalder på 7,8 år. Luk både de ældre kort og forbrugerens gennemsnitlige kontoalder glider dramatisk, til 4 flere år. Det er ikke meget kredit historie; Huynh siger og FICO vil reagere negativt.
Luk et kort med masser af tilgængelige udgifter værelse – kreditgrænse $5.000 eller højere, for eksempel – og du vil presse din kredit udnyttelsesgrad.
og — du gættede det — det er en anden smæk på din kredit score.
overvej nu forbrugeren, der opretholder den foretrukne kreditudnyttelse ved at bruge mindre end 30% af hans kreditgrænse. Lad os sige, at han bruger tre kort med grænser på $10.000, $8.000 og $5.000 for en samlet kreditgrænse på $23.000. Hvis han bruger $7.000 på tværs af de tre kort, er han lige ved den anbefalede grænse på 30% (7.000 kr.23.000 = 30,4%).
men bekymret for fristelsen til at bruge mere lukker han $10.000-kortet. Det betyder, at han bruger $7.000 på kort med en samlet kreditgrænse på $13.000 (8.000 + 5.000 = 13.000), og hans kreditudnyttelse stiger til 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
han er langt over den anbefalede kredit udnyttelse af 30% og hans FICO score vil tage et hit.
derudover skal du ikke tænke ved at lukke problemkort, du sletter en dårlig betalingshistorik. Åben eller ej, pletten af forsinkede betalinger dvæler på et kort i syv til 10 år, og når det er lukket, vil du ikke drage fordel af kortets alder. (Bedre at kontakte kreditor og se om handel med god opførsel — siger et år med automatiserede, punktlige betalinger — for at fjerne alle rapporter om forsinkede betalinger.)
lukning af flere kreditkort
hvis lukning af en enkelt kreditkortkonto som vist ovenfor kan forårsage skade på din kredit score, forestil dig den skade, der kan opstå ved at lukke flere kort på en gang.
igen går saldi og rapporter om forsinkede betalinger ikke væk, bare fordi du lukker en konto. I stedet, du vil næsten helt sikkert afvikle drastisk at droppe din gennemsnitlige kontoalder, mens du får din kreditudnyttelse til at stige.
frem for alt, hvis din “close-My-accounts” – løsning er fast, skal du gøre alt, hvad du kan for at hænge på dine ældste kort såvel som dem med de højeste kreditgrænser.
før du handler overilet overveje sunde alternativer til at lukke dit kreditkort:
- Kontakt dine kreditorer om at fryse dine udgifter.
- Frys alle undtagen et enkelt, must-have-for-nødsituationer kort i en isblok. (Hold dig også væk fra hårtørrer, siger SmartPath financial planner.)
- Pisk saksen ud. Skær dem op. Eller fodre dem til en nærliggende shredder.
- skiftevis, Finder.com kreditkortanalytiker Kevin Chen foreslår, at du giver alt undtagen dit nødkort til en betroet ven eller slægtning til at opbevare i et bestemt tidsrum.
- Stash dine kort i et pengeskab.
- Eksperter er enige: Slet alle dine gemte kreditoplysninger fra internet shopping sites.
ideen — og det er en god en — er at gøre adgangen til dine kort og kredit ubelejligt.
“undersøgelse efter undersøgelse viser, at når vi bruger plastpenge,” siger Katie Utterback, Den San Diego-baserede vært for Talk rigdom til mig Podcast, “smertereceptorerne i vores hjerne lyser ikke op, som de gør, når vi bruger kontanter. Med andre ord er det super nemt at overforbrug, når vi bruger kreditkort.”
endnu en grund cash er konge. Vente. Der er mere.
se efter effektive måder at tilbagebetale dine saldi på, foreslår certificeret finansiel planlægger Matt Frankel, en Columbia, S. C.-baseret bidragyder til opstigningen. “Et personligt lån kan hjælpe dig med at konsolidere din gæld, give dig en fast månedlig betaling og i mange tilfælde reducere din rente,” siger Frankel.
“eller selvom det måske lyder kontraintuitivt, kan det være værd at ansøge om et andet kreditkort, der tilbyder 0% APR-balanceoverførsler i et bestemt antal måneder. Ud over at spare dig masser af penge på renter, kan dette faktisk have den virkning at øge din kredit score ved at sænke din samlede kreditudnyttelse.”
hvis det, der har bragt dig til randen, er en krise i styringen af dit kreditkort og bunke på gæld, bør du overveje at gennemgå en kreditrådgivningssession. (Du skal ikke bekymre dig om forlegenhed; de har hørt historier langt mere rystende end din — og de har også hjulpet disse folk.)
din rådgiver kan simpelthen give vejledning om bedre budgettering og økonomi. Men hvis din knibe er ekstrem, kan du blive opfordret til at — trods alt du har læst op til nu — lukke flere kort som en del af at indtaste en gæld management program.
ulempen er som beskrevet ovenfor: din kredit score vil på kort sigt lide. Opadrettede er alle lang sigt: en gæld management program vil hjælpe lavere renter på dit kreditkort gæld; konsolidere betalinger i en enkelt, ofte lavere, betaling; og i tre til fem år, ende med du bliver gældfri.
også inden for måneder efter starten af et gældsforvaltningsprogram vil du se din FICO-score begynde støt stigende (på grund af rettidige betalinger) mod maksimal sundhed.
annullering af ubrugte kreditkort
mens vi beundrer dit instinkt til at fjerne konti, du ikke bruger, har du nu fundet ud af, at meget i forbrugerfinansieringsverdenen virker indviklet. Kort sagt, de tre store kredit bureauer kan lide det, når de ser flere og ældre konti og mere tilgængelig kredit.
“hvis du har andre kreditkort med høje saldi,” bemærker Anchorage, Alaska-baserede finansielle planner, “lukning ubrugte kort øger din udnyttelsesgrad, som også kan reducere din score.
“men hvis du holder Konti åbne, selv uden balance, forbliver de på din kreditrapport, øger dit samlede kreditbeløb, reducerer din udnyttelsesgrad og forbliver som et positivt mærke på din rapport.”
hvis det eller de ubrugte kort, du har til hensigt at lukke, er ret nyt, har en lav kreditgrænse, eller hvis du ikke har meget gæld, vil der sandsynligvis være en minimal indvirkning på din kredit score.
Hvornår skal man lukke et kreditkort
for at gentage: alt andet lige er det bedst at holde konti åbne. Dette er ikke at sige, at der ikke er situationer, hvor selektivt at lukke dem ned giver mening.
disse situationer omfatter:
- høje årlige gebyrer, der opvejer din evne til at drage fordel af fordelene.
- høje renter (hvis du har en balance).
- du har problemer med at styre den gæld, du har pådraget dig, men den nemme adgang til kredit frister dig til at leve ud over dine midler (og du mangler disciplinen til at låse den væk).
- du er klar til at udveksle en studerende eller sikret kort til en traditionel eller belønninger kort.
- du bliver skilt, og du deler konti med din fremtidige eks-ægtefælle.
hvis din udløser er/er høje årlige gebyrer og/eller høje renter, skal du kontakte udstederen om at holde din konto åben med en lav – eller ingen-gebyr — mulighed — de fleste tildelingskort har dem-og/eller reducere din rente. Forklar, at hvis du ikke kan komme til en bolig, skal du lukke kontoen. De fleste virksomheder ønsker at holde din virksomhed.
Sådan lukkes et kreditkort korrekt
stadig fast besluttet på at lukke en konto eller tre? Dit engagement i et handlingsforløb er prisværdigt — så længe du gør det ordentligt.
- har du en balance? Betal det. Hvis du ikke kan klare det, skal du udvikle en plan med kortudstederen for at gøre det.
- lukker du et belønningskort? Brug dine point eller miles, før du lukker det ned. Du tjente dem trods alt.
- hvis du lukker konti, simpelthen fordi du har for mange, skal du gennemgå, om det er til din fordel at lukke nyere konti (især dem med lavere kreditgrænser). Ved at kaste nyere konti, du kan faktisk øge din gennemsnitlige kontoalder og din FICO-score.
- kontakt udstederens kundeserviceafdeling for at fortælle dem, at du agter at annullere kortet. De kan tilbyde lavere renter eller tilmelding til et gratis belønningsprogram. (Hvis din forpligtelse til at annullere er fast, kan du ignorere disse sødestoffer.)
- lav en oversigt over din anmodning ved at følge op skriftligt. Brug kundemeddelelsescentret på udstederens hjemmeside, eller følg instruktionerne på linket “Kontakt os”. Hold øje med et svar.
- sørg for, at kontoen er lukket efter nogen tid passerer og ødelægge kortet, samt alle beviser for det på din internet shopping konti.
igen skal beslutningen om at lukke kreditkortkonti — selv dem, du aldrig bruger — ikke tages let. Du meget sandsynligt vil skade din FICO score, som kan være præcis, hvad du forsøger at undgå.
hvis fristelse er din svaghed, gennemgå alternativerne ovenfor. Der er smarte måder at undertrykke dine dårlige udgifter vaner kort for at afskære din adgang til kredit.
brug for vejledning fra en professionel, der kan levere ekspertise samt ansvarlighed? Overvej at konsultere et nonprofit kreditrådgivningsbureau, såsom InCharge. Du kan lære, at den løsning, du er i, ikke er så forfærdelig, som du tror.
hvis det er, ja, har de også løsninger til det.
kilder
Harsog, B. (2018, 31. Oktober) er det altid dårligt at annullere et kreditkort? Hentet fra https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, 13.februar) Sådan lukkes et kreditkort på den rigtige måde. Hentet fra https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) vil lukning af en kreditkortkonto hjælpe min FICO score? Hentet fra https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, 17.Januar) den bedste måde at slippe af med et kreditkort. Hentet fra https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html