Sundhedsforsikring Guide

valg af en sundhedsforsikringsplan kan være en af de mest forvirrende og nervepirrende processer i livet.

skal du vælge en høj-fradragsberettiget eller lav-fradragsberettiget plan? Hvad med en HSA eller FSA? En HMO eller en PPO? Traditionel Medicare, Medigap eller Medicare Advantage? Og hvad betyder det hele endda?

når det er tid til at vælge en plan for dig og din familie, har vi sammensat denne vejledning for at hjælpe dig med bedre at forstå processen, så du træffer informerede beslutninger for dig og din familie.

hvis du bare har brug for en generel primer på sundhedsforsikringsbetingelser som fradragsberettiget, copay, præmier, coinsurance og mere, skal du ikke bekymre dig — vi har også dækket dig for det.

Læs mere: Obamacare / Affordable Care Act Guide

grundlæggende sundhedsforsikringsbetingelser

Premium: dette er det beløb, du betaler hver måned for sundhedsforsikringsdækning, uanset om du bruger det eller ej.

fradragsberettiget: Dette er, hvor mange penge du betaler ud af din egen lomme for de fleste medicinske tjenester, undtagen gratis forebyggende pleje, før din forsikring sparker ind for at dække omkostningerne. Når du opfylder din fradragsberettigede, så forsikringsselskabet begynder at betale en større del af afgifter.

for eksempel, hvis din plan har en $1.000 fradragsberettiget, betaler dit forsikringsselskab ikke nogen af dine regninger, før du har brugt dette beløb. Der er dog nogle forebyggende tjenester, som din forsikring dækker, selv før du når din fradragsberettigede. Du kan se en liste over disse tjenester på HealthCare.gov.

out-of-pocket limit: dette er det maksimale beløb, du skal bruge til lægehjælp om et år, ikke inklusive dine månedlige præmier, og så længe du forbliver inden for dit forsikringsdækningsnetværk. Når du har overholdt denne grænse, skal forsikringsselskabet betale for 100% af de netværkstjenester, der er omfattet af din politik.

høj fradragsberettiget plan vs. lav fradragsberettiget plan: der er et par ting at overveje, når man beslutter, om man skal gå med en høj fradragsberettiget plan eller en lav fradragsberettiget plan.

højfradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP) har typisk lavere månedlige præmier end lavfradragsberettigede planer, men mange af dem har fradragsberettigede planer, der ligger tæt på grænsen uden for lommen, som kan være $5.000 eller mere (det er normalt planerne med de laveste præmier). Lav fradragsberettigede planer kommer typisk med højere månedlige præmier, men selvfølgelig er fradragsberettiget lavere.

en anden forskel er adgang til en HSA. Her er mere om, hvordan HSA ‘ er fungerer.

selvom HDHP ‘ er kommer med højere out-of-pocket omkostninger, kan de stadig spare dig penge, afhængigt af din situation.

her er når en høj fradragsberettiget plan kan være rigtig for dig:

• du er sund, bliver sjældent syg og behøver ikke at gå til lægen meget ofte.
• hvis det er nødvendigt, kunne du råd til at betale din fradragsberettigede forhånd, eller betale regningen inden for 30 dage, hvis en uventet medicinsk udgift kom op, og du var nødt til at få pleje.
• du kan bruge en HSA som en måde at spare eller investere penge på og kan yde bidrag hver måned. (Læs mere om HSA ‘ er og hvordan de virker.)

at have en lav fradragsberettiget plan kan gøre det lettere for dig at forudsige, hvad dine medicinske udgifter vil koste, da du kender dit månedlige præmiebeløb og ikke behøver at bekymre dig så meget om enorme uventede udgifter (i så fald vil du ramme din fradragsberettigede, og forsikringsselskabet dækker derefter en stor del af regningen).

og mens lav-fradragsberettigede planer typisk har højere månedlige præmier, kan de stadig spare folk penge (igen afhængigt af situationen).

her er når en lav fradragsberettiget plan kan være rigtig for dig:

• du har en kronisk eller vedvarende tilstand, der kræver hyppig behandling.
• du skal ofte se en læge.
• du er gravid, planlægger at blive gravid eller få små børn.
• du overvejer at have eller forudse, at du muligvis har brug for større operationer.
• du tager flere receptpligtig medicin (eller et par, eller endda en, dyre medicin).
• du (eller dine børn) deltager i sport (især kontaktsport eller enhver, der indebærer en høj risiko for skade).

HMO vs. PPO: Hvad er forskellen?

lad os først definere akronymerne: HMO står for sundhedsvedligeholdelsesorganisation og PPO står for foretrukken udbyderorganisation.

med en HMO får du adgang til læger og hospitaler inden for et netværk defineret af forsikringsselskabet.

med en PPO er der mere lempelse, når det kommer til at se sundhedsudbydere uden for netværket uden henvisning. Men ulempen er, at PPO ‘er har tendens til at være dyrere end HMO’ er.

få en oversigt over andre forskelle her.

HSAs: Hvad er de, og er de rigtige for dig?

flere og flere af os er i en position, hvor arbejdsgivere vil tilbyde højfradragsberettigede planer, ofte kaldet HSA-berettigede planer, uanset hvilken plan dokumentation din arbejdsgiver har.

HSA ‘ er har historisk været populære hos ejere af små virksomheder. Men nu er større arbejdsgivere begyndt at tilbyde HSAs som en mulighed for mennesker på alle indkomstniveauer. Du som medarbejder kan blive fristet til at tage en, fordi måske den del, du betaler, er lavere end med andre traditionelle sundhedsplaner. Så hvis du skal vælge en HSA af den grund, skal du forstå, hvordan spillet spilles.

Læs mere om HSAs.

FSAs: reglen ‘Brug det eller tab det’ er blødgjort

med en FSA kan du afsætte op til $2.550 om året fra din lønseddel, der kan bruges til støtteberettigede sundhedsudgifter. Og her er en bonus: de penge, der trækkes fra din lønseddel, beskattes aldrig.

mange mennesker er bange for de gamle regler, der styrede FSA ‘ er. Det plejede at være, at du var nødt til at bruge de penge, du lægger til side i et kalenderår, ellers ville du miste dem. Men nu har arbejdsgivere lov til at lade dig bære $500 frem år til år. Nu hvor de fleste af os har ret betydelige selvrisikoen, FSA ‘ er giver mere mening end nogensinde.

Læs mere: 9 måder at bruge dine resterende FSA dollars

Medicare: forståelse af alfabetsuppe

med Dele A, B, C og D kan Medicare være svært at forstå. Men vær ikke bekymret, vi har en primer til dig her.

i en nøddeskal dækker Del A og del B dine vigtigste sundhedsudgifter, såsom hospital og ambulant pleje. Det er regeringsforsikret forsikringsdækning.

Medicare Del D, som tilbyder receptpligtig medicin dækning, leveres af private forsikringsselskaber.

Medicare Advantage: Hvad dækker det?

del C er i mellemtiden også kendt som Medicare Advantage. Dette er et program, der kombinerer Dele A og B, tilføjer yderligere fordele (dvs.vision eller dental), og omfatter typisk receptpligtig medicin dækning (Del D).

Husk, at mens du bruger Medicare Advantage Part C, går del A og B ikke væk, og du er stadig ansvarlig for disse præmier.

igen, for en bedre forståelse af, hvad Medicare og dens alfabet suppe på breve cover, se denne artikel.

Medigap: Hvad er det, og har du brug for det?

så nu har vi fastslået, at traditionel Medicare dækker de vigtigste omkostninger ved sundhedspleje. Men der er også ekstra omkostninger, der ikke vil blive dækket.

når du er tilmeldt Medicare Parts A og B, kan du købe Medicare Supplement Insurance — kendt som “Medigap” — fra et privat forsikringsselskab. Dette vil dække nogle af eller alle de omkostninger, der ikke er dækket af Del A og B.

men bemærk dette godt: Medigap-planer dækker ikke medicin, så du skal stadig tilmelde dig en separat receptpligtig medicinplan eller Del D for at dække omkostningerne ved receptpligtig medicin.

Læs mere om Medigap her.

trosbaserede programmer: levedygtigt alternativ til sundhedsforsikring?

hvis forsikringsomkostningerne vejer dig og din familie ned, kan der være en anden måde at hjælpe med medicinske regninger på. Se Clark diskutere denne mulighed.

Læs mere: Spar penge på Medicare recepter