Sådan begynder du at investere og spare til pensionering

vi ved alle, at vi skal investere og spare for vores fremtid, men mange af os ved ikke, hvordan vi skal starte. Heldigvis kan det være lettere at komme i gang, end du tror.

Clarks investeringsvejledning til begyndere

Pengeekspert Clark har længe kæmpet for ideen om at gøre det let at lære at investere og spare til pension.

“investering kan virke så kompliceret, at du måske lukker ned og ikke gør noget ved det — eller føler, at du har brug for at ansætte nogen til at guide dig,” siger Clark. “Det behøver dog ikke at være komplekst. Du har sandsynligvis allerede mulighed for at komme i gang lige der, hvor du arbejder.”

i denne artikel vil jeg se på de mest almindelige måder, hvorpå folk begynder at investere og bygge deres redeæg. Jeg vil guide dig gennem processen med at oprette din pensionsplan, vælge dine investeringer, yde regelmæssige bidrag og mere.

Indholdsfortegnelse

1. Tilmeld dig din arbejdsgivers pensionsplan
2. Vælg dine investeringer
3. Indstil dit bidragsniveau
4. Find ud af, hvad du skal gøre med ekstra penge

Tilmeld dig din arbejdsgivers pensionsplan

for de fleste mennesker begynder at lære at begynde at investere med at tilmelde dig din virksomheds 401(k) plan. Dette er det enkelt nemmeste indgangssted for de fleste arbejdstagere.

men rolig, hvis du er selvstændig eller ikke har en pensionsplan på arbejdspladsen. Vi har specifik vejledning til dig senere i denne artikel.

for alle andre er processen med at tilmelde dig din arbejdsgivers pensionsplan meget enkel, selvom den varierer efter arbejdsplads.

det starter med en samtale med en person i din personaleafdeling for at få instruktioner om, hvordan du tilmelder dig. Din Personalerepræsentant skal være i stand til at besvare eventuelle spørgsmål, du har, når du gennemgår processen.

når du er tilmeldt, kan du arrangere at foretage automatiske bidrag til pensionsplanen hver lønperiode. Disse bidrag kommer direkte ud af din lønseddel, før du nogensinde ser pengene.

ved at automatisere denne proces gør du det “ude af syne, ude af sind.”Nettoresultatet over tid er, at du begynder at opbygge et pensionerede æg uden at skulle tænke for meget over det.

Vælg dine investeringer

nu er det tid til at vælge dine investeringer. Denne del kan virke kompliceret, men det behøver ikke at være!

traditionel 401 (k) vs. Roth 401 (k)

mange mennesker har nu mulighed for at åbne en Roth 401(k) på arbejde sammen med den traditionelle mulighed for en almindelig 401(k). Men der er en stor grund til, at Clark kan lide Roth 401(k)s mere end traditionelle.

“at lave en Roth 401(k) er langt bedre end at lave en traditionel 401 (k). Med en Roth 401(k) lægger du penge, der allerede er beskattet i din 401 (k), og det beskattes aldrig igen,” siger Clark. “Hvis du ikke gør en Roth 401(k) , så lægger du bare i før skat dollars. Alt, hvad din plan bygger på gennem årene, er alle skattepligtige ned ad vejen.”

derfor foretrækker Clark Roth 401 (k). Hvis ikke, er en traditionel 401 (k) stadig god.

vi har en komplet forklaring på lighederne og forskellene mellem en Roth 401(k) og traditionel 401(k) — samt et svar på spørgsmålet om, om du skal gøre en Roth 401(k) — lige her.

uanset om du vælger en traditionel 401(k) eller dens Roth-modstykke, skal du betragte dem som et hus eller en skal for dine penge. Du er nødt til at sætte nogle møbler i huset, ikke? Det er her Den næste del kommer ind.

Target-Date Funds

valg af “møbler” du lægger i huset er måske det nemmeste valg af alle. Clark er en stor fan af Target-date pensionskasser, som han siger er det “bedste og nemmeste investeringsvalg” for de fleste mennesker.

en target-date pensionskasse er en simpel investeringsportefølje. Typisk består den af aktier og obligationer i et bestemt forhold, der ændres, når du bliver ældre.

“alt hvad du skal gøre er at vælge måldatofonden tættest på det år, du forventer at gå på pension-sige 2045 eller 2055 — og derefter bidrage til den fond. Sådan!”Siger Clark.

blandingen af aktier og obligationer i den Fond, du vælger, justeres automatisk, når du kommer tættere på pension. I bund og grund, at vælge en target-date fond kan du tage en “sæt det og glemme det” tilgang til at investere.

for mere om mekanikken i, hvordan måldatofonde fungerer, se vores artikel her.

Indstil dit bidragsniveau

Clark har en jernklædt regel, når det kommer til at indstille dit bidragsniveau i din arbejdsgivers pensionsplan: bidrag altid mindst det minimum, der er nødvendigt for at hente det fulde firmakamp.

mange virksomheder vil matche de penge, du lægger på enten på 50% eller 100%, op til et bestemt bidragsniveau. Kontakt din HR-afdeling for detaljerne i din plan.

lad os sige, at du for eksempel bidrager med 6% af din løn, og der er en 100% match op til 3% fra din arbejdsgiver. Det betyder, at din effektive bidragssats er 9%. Du laver 6%, og din arbejdsgiver sparker i 3% for hele kampen.

“uanset hvor lidt eller hvor meget din virksomhed tilbyder en kamp på, du er nødt til at finde en måde at få det gjort på,” siger Clark. “Ellers forlader du gratis penge på bordet.”

når du har hentet den fulde kamp, anbefaler Clark, at du hæver din bidragssats med 1% hvert halve år. Gør dette, indtil du rammer loftet for, hvad du har lov til at bidrage ved lov til en 401(k) eller Roth 401(k).

(Redaktørens note: i 2021 er det maksimale, du kan bidrage til begge planer, $19.500 om året eller $26.000, hvis du er over 50.)

Find ud af hvad du skal gøre med ekstra penge

når du er begyndt at spare i din arbejdsgivers pensionsplan, skal du finde andre steder for yderligere bidrag at gå.

for de fleste mennesker giver åbning af en Roth IRA mest mening. En Roth IRA er en skattefri konto, der giver dig mulighed for at bidrage med op til $6.000 om året ($7.000, hvis du er 50 eller derover).

men der er indkomstbegrænsninger for at kvalificere sig. Du må kun bidrage med det fulde beløb til en Roth IRA, hvis din indkomst er mindre end $124.000 som en enkelt person eller $196.000 som et par. Derudover kan du stadig være i stand til at bidrage, men med et reduceret beløb.

vi har en komplet forklaring på, hvordan man åbner en Roth IRA sammen med retningslinjerne for støtteberettigelse og komplette indkomstbegrænsninger her.

særlig rådgivning til selvstændige

en Roth IRA er også et godt udgangspunkt, hvis du ikke har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan. To andre gode muligheder for selvstændige og iværksættere inkluderer:

• SEP (forenklet medarbejderpension) IRA
• Solo 401 (k)

mange store pensionsplanudbydere som Vanguard og Fidelity tilbyder disse planer. Vi har en fuld opskrivning af, hvad du behøver at vide om at åbne en SEP IRA her.

endelig tanke

at lære at begynde at investere behøver ikke at være kompliceret. Det hele begynder med at sigte på at begynde at spare nok til at hente din virksomheds fulde 401(k) kamp, hvis en er tilgængelig. Derfra, bump op din opsparing Sats langsomt over tid.

de fleste arbejdsgivere ønsker at gøre opsparing til pensionering let for dig, da så få af dem tilbyder pensioner i disse dage.

sørg for at drage fordel af denne lavthængende frugt i dit liv. Hvis du ikke gør det, skal du muligvis arbejde længere, end du vil.

“når du kommer helt ned til det, er du den eneste, der kan sørge for din pension — især hvis du er under 40,” siger Clark. “Så du kan enten begynde at spare penge nu eller se det faktum, at du måske ikke kommer til at gå på pension.”

hvis du ikke har adgang til en pensionsplan på arbejdspladsen, skal du sørge for at undersøge åbningen af en Roth IRA, SEP IRA eller solo 401(k) på et sted som Vanguard eller Fidelity.

for at komme i gang skal du læse vores 6 ting at vide om at investere med Charles Schvab, 5 ting at vide om at investere med Vanguard og 7 ting at vide om at investere med Fidelity artikler!

endelig, hvis du har yderligere investeringsspørgsmål, kan du overveje at ringe til vores Consumer Action Center.

flere investerings-og Pensionshistorier på Clark.com:

• Sådan åbner du en Roth IRA
• 6 ting at vide, før du starter en 401(k)
• hvornår er det bedste tidspunkt at tage Social sikring?