Summary
antallet af mennesker, der i en relativt kort periode, vil kræve daglig langtidspleje er stigende dag for dag, og mens nogle har købt langtidspleje forsikring, virkeligheden er, at mange flere ikke har, og vil i stedet nødt til at stole på andre midler til at betale for pleje, herunder deres egne personlige aktiver og Medicare, og potentielt Medicaid.
for dem, der ikke har andet valg end at henvende sig til Medicaid-ydelser, forsøger familiemedlemmer ofte at gribe ind og sørge for sig selv i stedet, hvilket igen kan lægge en belastning på deres egen personlige økonomi. Heldigvis, under visse omstændigheder, familie pårørende kan faktisk være berettiget til en vis grad af refusion fra Medicaid for den tid, de bruger omsorg for familiemedlemmer!
i dette gæstepost beskriver Rafael Bernard Fra I godt selskab reglerne og planlægningsproblemerne, når de forsøger at kvalificere sig til “kontanter og rådgivning”, et Medicaid-program, der giver et månedligt budget for folk på Medicaid, hvorved de kan refundere familieplejere for at levere aktiviteter i dagligdagen (ADL) assistance services (omend med regler, der varierer fra stat til stat).
essensen af kontanter og rådgivning program er for en person, der allerede ellers kvalificeret til Medicaid at opnå en “afkald”, der vil give dem mulighed for at bruge deres Medicaid refusion betalinger for at kompensere et familiemedlem eller venner til pleje. Desværre er det ikke let at sikre de rette undtagelser, og selv da begrænser nogle stater det samlede antal dispensationsregistreringer, hvilket kan betyde, at Medicaid-modtageren bliver sat på venteliste. Derudover tillader mange stater ikke ægtefæller at blive refunderet for ADL-tjenester, kun andre medlemmer (hvilket fører til fremkomsten af et fænomen kendt som “Medicaid-skilsmisse”). For at kvalificere sig skal familiemedlemmer først først få træning og derefter godkendes af staten som en personlig pleje ledsager (PCA).
for at hjælpe med at beskytte sig mod Medicaid senere ommærkning af kontanter og Rådgivningsbetalinger som upassende gaver anbefales det, at Medicaid-modtageren og familieplejersken mødes med en ældre advokat for at udarbejde en formel plejekontrakt og mødes med et financial management service company (FMC) for at hjælpe med at beregne lønskatter og med sporing af arbejdstimer for at respektere programmets formaliteter.
i sidste ende vil familiemedlemmer, der beslutter at blive plejere, stadig stå over for deres egne udfordringer, især da kontanter og Rådgivningsgodtgørelser til familie-PCA ‘ er ikke er beregnet til at være en “god” løn, men blot for at hjælpe delvist med at forbedre (og buffer de økonomiske mulighedsomkostninger for), hvad der ellers er en endnu mere skadelig familieomkostninger ved at tage fri til at yde pleje i løbet af ens højeste indtjeningsår. Ikke desto mindre, med Medicaid-modtagere, der modtager hjemmepleje fra familiemedlemmer, der rapporterer om en højere livskvalitet i forhold til et plejehjem, og mange familiemedlemmer føler en forpligtelse til at hjælpe med at yde pleje, hvor det overhovedet er muligt, kontant-og Rådgivningsprogrammet kan gøre det i det mindste lidt mere økonomisk muligt for familiemedlemmer at hjælpe deres kære med at modtage den pleje, de ønsker at give sig selv.
Forfatter: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, CFP karrus, er en finansiel planlægger hos in Good Company, et MassMutual collaborative learning lab, der giver tilgængelig økonomisk uddannelse, beliggende i Brookline, Massachusetts. Han er alumn fra Bentley University ‘ s financial planning program og medlem af Massachusetts kapitel i FPA. Du kan kontakte ham på [email protected].
hver dag tusindvis af baby boomers nærmer sig en alder eller tilstand, hvor de vil begynde at kræve daglig langvarig pleje. Mens nogle havde fremsyn, vejledning, og rigdom til at købe en form for langtidsplejeforsikring, langt de fleste bliver nødt til at stole på de relativt begrænsede langtidsplejefordele ved Medicare, og ellers kan bruge deres personlige aktiver til det punkt, at de er prisgivet Medicaid, da deres helbred falder.
i de fleste tilfælde ender de, der er afhængige af Medicaid, med at gå til et plejehjem, der accepterer Medicaid-patienter, men mange familier forsøger at gribe ind og yde pleje i hjemmet som familieplejere. I nogle tilfælde, alvorlige sundhedsmæssige forhold gør simpelthen ikke familiepleje mulig, men ofte, begrænsningen er simpelthen, at familien selv ikke kan få sine egne økonomiske mål til at mødes ved at tage fri fra arbejde til pleje af ældre familiemedlemmer. Derfor er det vigtigt at vide, at familieplejere faktisk kan være berettiget til refusion af Medicaid for de timer, de lægger i omsorg for deres slægtninge på Medicaid.
Medicaids kontant-og rådgivningsprogram til betaling af Familieplejere
lovene om refusion kompensation til familieplejere under Medicaid state-programmer, bredt kendt som “kontanter og rådgivning”, er ikke kendt for de fleste og varierer efter stat. Kontanter og rådgivning er et “selvstyret” program (også kendt som “forbrugerstyret” eller “deltager-rettet”) for folk på Medicaid. En senior accepteret i dette program vil blive givet et månedligt budget for køb af aktiviteter i dagligdagen (ADL) bistand, og med passende afkald kan kontanterne fra dette budget bruges til at ansætte et familiemedlem som en personlig pleje ledsager (PCA) omsorgsperson for at hjælpe med disse ADL ‘ er.
desværre har hver stat sit eget navn til dette program med sine egne regler, hvilket gør planlægningen vanskelig for finansielle rådgivere, der har kunder og/eller klientens slægtninge bosiddende i mange forskellige stater. Men der er flere steder online, der sporer sådanne oplysninger for hver stat, hvor du kan indtaste seniorens oplysninger for at finde ud af, hvilke statsprogrammer han eller hun er berettiget til. (Det kan også være nyttigt at lede dem eller enhver senior klient for den sags skyld til fordele Checkup for at se, hvilke andre programmer de muligvis kan drage fordel af.)
uanset særlige afvigelser fra en stat til den næste, for at kvalificere sig til betalte familieplejeydelser under Medicaid generelt, skal Senioren først ansøge om Medicaid i den relevante stat på deres lokale Medicaid-Kontor. Derefter skal Senioren ansøge om at deltage i “Cash & Counselling” – programmet (eller hvad som helst forbruger -, deltager-eller selvstyret programnavn bruges i denne tilstand, og forudsat at Senioren ikke allerede er på et plejehjem, hvor familiens plejeydelse ikke er tilgængelig). Så endelig, når den er godkendt til kontant & rådgivning, vil han eller hun være i stand til at ansøge om et specifikt afkald på at bruge disse kontanter & Rådgivningsdollar til at refundere en familieplejerske ved at etablere en formel kontrakt, hvor familiemedlemmet leverer plejeydelser og betales i overensstemmelse hermed (inklusive den senior, der betaler lønskat på vegne af familiemedlemmet som husstandsmedarbejder).
desværre, som om det ikke er intensivt nok at skulle passe et ældre familiemedlem, er det ikke så enkelt at hjælpe ham eller hende med at erhverve et afkald, der gør det muligt at få refunderet for pleje, og det kan også være tidskrævende. Behandling af ansøgningen om dispensation (for familiemedlemmet at faktisk blive betalt som omsorgsperson) kan tage 2-4 måneder for en nuværende Medicaid-patient, og det kan tage flere måneder for en senior, der lige nu først ansøger om Medicaid. Faktisk, når dispensationsansøgningen er behandlet, begrænser mange stater stadig den samlede tilmelding til dispensationen (dvs.kun et begrænset antal seniorer kan kræve familieplejebetalinger under statens Medicaid-program på et hvilket som helst tidspunkt), hvilket igen kan resultere i, at senior og familie placeres på en venteliste i en længere periode, hvilket potentielt yderligere forstyrrer timingen for familiens plan om at få et familiemedlem til at fungere som en betalt omsorgsperson. Som nævnt tidligere tilbyder ikke alle stater endda en refusionsplan (som ikke bestemmes af, hvor familiepersonalet bor, men hvor Senioren selv har ansøgt om og er godkendt til Medicaid), da ikke alle stater har valgt at tilmelde sig programmet. Selvom det er baseret på tallene, der viser den utilstrækkelige forventede stigning i personal care attendants (PCA), har de resterende stater muligvis ikke meget andet valg end at tilbyde omfattende pleje og rådgivning på et tidspunkt. Så selvom du ikke har kunder med slægtninge i stater med omfattende og fleksible familie caregiver refusionsprogrammer, vil du sandsynligvis i sidste ende. Faktisk, siden århundredeskiftet, Kongressen har indført snesevis af regninger, der på en eller anden måde ville forbedre situationen for familieplejere, den seneste regning er RAISE Family Caregivers Act.
selv når betalt familiepleje gennem Medicaid udvides, er det dog vigtigt at bemærke, at nogle stater begrænser, hvilke familiemedlemmer der kan kompenseres gennem dette program. Faktisk, fra i dag, kun 13 stater tillader, at en ægtefælle refunderes som familieplejer, bidrager til en tendens kendt som “Medicaid-skilsmisse”, hvor et par bliver skilt specifikt for at omgå denne Medicaid-begrænsning til familieplejertilskud. Ellers skal familiepersonalet være et andet familiemedlem, der ikke er ægtefælle (og nogle har yderligere begrænsninger for, hvilke familiemedlemmer der kan kompenseres for pleje); selvfølgelig kan ethvert familiemedlem først betales direkte fra familieaktiver for at bruge ned for at kvalificere sig til Medicaid, da det kun er betalingerne, der fortsætter som en betalt familieplejer under Medicaids kontant & rådgivningsprogram, der skal kvalificere sig under familiemedlemmets begrænsninger.
der er også nogle stater, hvor din klient kan blive refunderet som en familie omsorgsperson, hvis han eller hun fungerer som en voksen familiepleje udbyder. I denne situation, Senioren flytter ind i familiemedlemmets hus, og familiemedlemmet kan derefter være berettiget til PCA-løngodtgørelse, samt et stipendium fra et ikke-Medicaid-program til dækning af plads og bestyrelse for senioren.
det er også vigtigt at erkende, at der ikke kun er regler for at ansøge om kontant & rådgivning og kvalificere sig til en undtagelse for at kompensere et familiemedlem, men der er også regler for at få et familiemedlem til at blive godkendt som en PCA, der skal kompenseres i første omgang. Mens reglerne igen varierer fra stat til stat, de involverer generelt behov for at registrere sig hos staten som en licenseret plejeudbyder, bestå en baggrundskontrol, og tilmeld dig nogle plejeruddannelser. Stater har også deres egne krav til uddannelsesniveau for potentielle PCA ‘ er, selvom et gymnasium normalt er tilstrækkeligt, og for dem, der ønsker at gå dybere, tilbydes relevante klasser ofte på lokale samfundskollegier.
den nationale gennemsnitsløn for ufaglærte aids er omkring $11,00 i timen. Omsorgspersoner kan forvente at blive betalt $ 9 til $15 dollars i timen, afhængigt af de statslige tilladte Medicaid-refusionssatser for PCAs, men generelt vil de fleste stater under kontant & rådgivning kræve, at familieplejere modtager en lidt lavere timeløn end markedsprisen (som blev implementeret for at reducere risikoen for, at programmet misbruges). På den anden side har nogle stater et PCA-netværk repræsenteret af en fagforening, der hjælper med at etablere (mere konkurrencedygtige) PCA-lønninger.
det er vanskeligt at forudsige nøjagtigt, hvor mange timer en potentiel familieplejer vil være i stand til at fakturere og blive refunderet pr. Først vil Medicaid foretage en undersøgelse af seniorens sundhedsjournaler og aktuelle ADL-behov. Derefter skal patienten, som skal have en kvalificeret kronisk tilstand eller har brug for hjælp til flere ADL ‘ er, have brug for en læge godkendelse til programmet. Et budget vil derefter blive konstrueret ud fra timebehov og økonomiske faktorer inden for den geografiske region. Nogle programmer har et stramt månedligt budget, mens andre kun fokuserer på at bestemme de samlede nødvendige timer samt en passende timeløn. De fleste stater har også en hætte indbygget i programmet baseret på, hvad omkostningerne ellers ville være for Medicaid at yde pleje direkte til senioren. Når det (oprindelige) budget er etableret, kan det til enhver tid øges eller formindskes, når seniorens behov ændres.
det er meget tilrådeligt, at senior og familie caregiver mødes med en ældre advokat med ekspertise i Medicaid for at hjælpe med at udarbejde en formel PCA caregiver kontrakt (nødvendigt for at undgå at Medicaid anser betalingerne til PCA som en upassende gave). Statens program vil give en liste over økonomistyringsservicevirksomheder (FMC), der er tilgængelige for seniorer til at hjælpe med at beregne lønskat, fakturerede timer osv., og nogle stater gør brugen af en FMC obligatorisk for senior. Når en FMC anvendes, vil de blive kompenseret ved at tage en procentdel af løn, der ellers ville være blevet betalt til familien PCA. Hverken det økonomiske administrationsselskab eller Medicaid-programmet kan yde juridisk rådgivning til senior eller PCA, så det tilrådes, hvis du er en finansiel planlægger, der ikke har tilstrækkelige kompetente Ældre advokater i dit henvisningsnetværk til at finde en i hver stat, som du har klienter.
Planlægningsstrategier For Betalte Familieplejere
Desværre $11.00 en time er ikke engang en levedygtig løn i mange dele af landet, men virkeligheden er, at midlerne ikke er beregnet til at sørge for fuldtidsophold og snarere kun er beregnet til i det mindste delvist at kompensere for mulighedsomkostningerne. Fordi desværre, en af de største omkostninger, ikke kun for vores plejekunder, men for hele økonomien, er i den mulighed, der går tabt ved ikke at være i stand til ellers at arbejde, mens man tager sig af ældre familiemedlemmer. Dette repræsenterer tid, de kunne have brugt til at forfølge mere uddannelse, starte en virksomhed eller blot arbejde flere timer i et andet (højere betalende) job. Estimater er, at 22-26 milliarder timers uformel plejetid blev leveret i 1997. Nylige skøn (National Alliance for Caregiving og AARP 2009) indikerer, at næsten en ud af fem voksne i USA yder pleje til en ældre slægtning eller ven ældre end 50 år. Hvilket er endnu mere udfordrende økonomisk, da flertallet af familieplejere er en del af den samme demografiske, der skaber størstedelen af produktiviteten i økonomien til at begynde med. De er midaldrende, hårdtarbejdende mennesker, klemt inde mellem omsorg for deres ældre forældre og tage sig af deres børn så godt.
da vi ved, at de samme mennesker, der er stærkt afhængige af i økonomien, er dem, der tager sig af ældre familiemedlemmer, manifesterer de potentielle mulighedsomkostninger, når man overvejer familiepleje, sig på nogle åbenlyse måder: flere fridage fra arbejde (hvilket resulterer i tabte lønninger) samt manglende produktivitet på arbejdspladsen på grund af udmattelse (hvilket kan påvirke at få forhøjelser og forfremmelser). Der er også en krusningseffekt i den forstand, at arbejdsgivere og kolleger kan føle skadelige virkninger på grund af ikke at være i stand til at stole så meget på en medarbejder, der har brug for fleksibilitet for at tage sig af en ældre (yderligere negativ indflydelse på karriereudvikling over tid), og i værste fald kan højere fravær gøre dem til et mål i en fremtidig afskedigelsesrunde. Således skal vi rådgive vores plejepersonskunder om denne potentielle risiko for deres ansættelse, idet vi erkender, at “bare” at få betalt for deres tid alene som familieperson måske ikke fuldt ud kompenserer for disse sekundære virkninger.
disse udfordringer forstærkes yderligere af det faktum, at familiens plejepersoners refusion under Medicaid igen ikke er beregnet til at repræsentere en levedygtig løn. Derfor forventes familiemedlemmer ikke nødvendigvis at afslutte deres job for at yde fuldtidspleje til ældre familiemedlemmer (erkender, at det også hjælper med at reducere risikoen for misbrug i programmet). Men i det omfang familieforholdene dikterer en nedskæring i timer (eller i det ekstreme, at afslutte arbejdet for at være en fuldtids familieplejer alligevel), hjælper refusionen i det mindste med at afbøde de tabte økonomiske mulighedsomkostninger. Men sørg for, at dine kunder er opmærksomme på dette, før de tænker på at skære ned på arbejde (eller stoppe helt) for at blive en familiepleje. Også, som tidligere diskuteret, familiemedlemmer, der har til hensigt at blive betalt plejere under Medicaid, bliver nødt til at gennemgå indsatsen med senioren for at udfylde den anstrengende ansøgning om afkald for at blive refunderet i første omgang, muligvis vil være forpligtet til at tilmelde sig en vis uddannelse, og bliver nødt til at opfylde andre minimumsstandarder.
på plussiden, idet man erkender, at det at være en PCA indebærer at hjælpe med en ældres mest personlige aspekter af livet, er det ikke underligt, at seniorer foretrækker at have familie til at tage sig af dem snarere end fremmede, og det er positivt, at Cash & Rådgivningsprogrammet kan gøre dette mere muligt for i det mindste nogle familier. Selv for familier, hvor det ikke er” økonomisk tilrådeligt “at blive plejeperson, kan et ønske om større privatliv alene ved at have en familieperson (i stedet for en” outsider ” PCA) være overbevisende. Og erkende, at betalt familiepleje heller ikke behøver at være alt-eller-ingen; det er muligt at arbejde med en professionel PCA for blot nogle af deres ADL ‘ er (f.eks. For eksempel afslørede en af mine venner, der er en PCA for sin far, for nylig for mig, at han ofte bruger en tredjeparts PCA gennem MassHealth (Massachusetts Medicaid program) samt at hjælpe efter behov. Det har gjort det muligt for hans mor at forblive ansat på fuld tid, og for ham også at forfølge beskæftigelses-og uddannelsesmuligheder. For selv med alle de timer, han lægger sammen med de andre godkendte familiemedlemmer til at dele tidsbyrden, har de stadig brug for hjælp fra ikke-familie PCAs for at få et retfærdigt skud på at forfølge muligheder.
på den anden side er det også vigtigt at erkende, at der er en risiko for, at et familiemedlem PCA kontrollerer deres ældre i denne alder af ældre økonomisk misbrug; for at beskytte mod dette, ville det være tilrådeligt at have sundhedspleje fuldmagter og fuldmagter etableret eller opdateret så hurtigt som muligt, ideelt herunder en anden ven eller et familiemedlem udover blot familien PCA, at etablere et grundlæggende system af kontrol-og-balance beskyttelse for senior.
en bemærkelsesværdig udfordring for nogle klienter er, at de kan komme fra kulturer, hvor pleje af en ældre betragtes som obligatorisk. Derfor, de kan være tøvende med at blive refunderet som en PCA, fordi, hvis pleje er noget, vi giver fra hjertet, nedværdiger ikke indførelsen af betaling den dimension af forholdet? I det mindste er dette dog en god mulighed for at gennemgå klientens egen økonomiske plan med dem, og i det mindste være sikker på, at de forstår den monetære indvirkning på deres plan, hvis de nægter at blive refunderet af Medicaid til pleje (hvis de kunne være blevet berettigede i første omgang).
den nederste linje er dog simpelthen at erkende, at i dagens hurtige vestlige livsstil, hvor man måske har brug for meget uddannelse for at opnå lukrativ beskæftigelse, og hvor begge ægtefæller ofte arbejder bare for at få enderne til at mødes, har den traditionelle måde at passe på ældste vist sig at være uholdbar, især for et bredt skår af lav-og mellemindkomstfamilier. Hvad angår vores kunder med lavere nettoværdi (hvor køb af en form for langtidsplejeforsikring på vegne af en slægtning muligvis ikke er overkommelig), kan det være en dydig ting at passe på ens skrantende forælder, men risikerer at få dem til at falde farligt bag den tilsigtede bane for deres egen karrierevej. Men ved at drage fordel af programmer som Cash & rådgivning, kan disse familier i det mindste delvist forbedre nogle af de økonomiske virkninger af familiepleje (selvom desværre, selv med ikke-familie PCA ‘ er til at hjælpe for nogle eller meget af tiden, er den økonomiske og følelsesmæssige vejafgift stadig stor på den ældres familie). Ikke desto mindre er det afgørende for familiemedlemmer til den ældre at ikke miste så meget mulighed, at deres forældres manglende evne til at betale for privat pleje uden for Medicaid begrænser andre familiemedlemmer fra at kunne opbygge deres egne økonomiske liv også.
på plussiden rapporterer ældste, der er tilmeldt Medicaids langtidsplejeprogram, en højere livskvalitet, når de får lov til at bo hjemme i stedet for et plejehjem, og en endnu højere livskvalitet, når plejepersonalet er familiemedlemmer. Hvilket har gjort det endnu mere tiltalende for familier, der i det mindste har en vis fleksibilitet til at være familieplejere. Men ved at hjælpe disse familiemedlemmer til at være opmærksomme på og navigere muligheder som Cash & Rådgivningsprogrammet også, er det mere muligt for dem at holde sig på sporet for pensionering, samtidig med at de giver dem mulighed for at forbedre deres elskede livskvalitet.
ansvarsfraskrivelse: de synspunkter og meninger, der udtrykkes, er forfatterens og afspejler muligvis ikke nøjagtigt Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) eller dets tilknyttede virksomheder.
