Hvordan Virker Studielån? 7 ting at vide

hvis du overvejer at gå på college, men ikke er sikker på, hvordan du betaler for det, kan du undre dig over, om studielån er en god ide.

i denne artikel dækker vi, hvordan studielån fungerer, hvem der skal overveje at ansøge om dem og de fælder, du skal undgå, når du optager studielån.

vi har fået nogle gode råd fra en studielånsekspert, og pengeekspert Clark vejer ind med sine tanker om studielån og påtage sig studielånsgæld.

Hvad skal du vide om studielån, før du ansøger

Indholdsfortegnelse

1. Hvad er studielån, og hvordan fungerer de?
2. Hvad er forskellen mellem føderale og Private studielån?
3. Hvad er de forskellige typer af føderale lån?
4. Hvordan ansøger du om føderale studielån?
5. Hvor Mange Penge Kan Du Låne?
6. Hvor Meget Interesse Vil Du Betale?
7. Hvordan Betaler Du Studielån Tilbage?

Hvad er studielån, og hvordan fungerer de?

studielån er lån, der kan hjælpe folk med at betale for at studere på post-sekundære institutioner som gymnasier, universiteter og nogle tekniske skoler. Du kan typisk tage disse lån til både bachelor-og kandidatuddannelser.

studielån er beregnet til at udfylde kløften mellem, hvad du har råd til at betale for uddannelse, og hvad det faktisk koster. Disse lån bør ikke forveksles med økonomisk støtte, stipendier og tilskud, som ikke skal betales tilbage.

når du optager et studielån, forventes du at tilbagebetale de penge, du låner, plus renter.

på grund af denne interesse bør du virkelig kun overveje at optage studielån, hvis du er løbet tør for andre muligheder.

” det første, studerende og forældre skal vide, er, at låntagning skal være en sidste udvej, ” fortalte certificeret studielånsrådgiver Andrey Pentis fra Studielånshelt Clark.com. “Først efter at have brugt college-opsparingskonti, ansøgt om statstilskud og private stipendier, endda påtage sig deltidsjob og udarbejde undervisningsbetalingsordninger med skolerne.”

Hvad er forskellen mellem føderale og Private studielån?

når det kommer til at låne penge til college, er der to primære typer studielån: føderale og private.

føderale studielån udstedes af regeringen. De fleste mennesker med et gymnasium eller GED er berettiget til at ansøge om føderale studielån, selvom der er nogle andre krav, der skal opfyldes. Vi vil komme ind i detaljerne i de tilgængelige føderale studielån i næste afsnit.

Private studielån udstedes af banker, kreditforeninger eller andre finansielle virksomheder. Med et privat lån låner du penge direkte fra institutionen i stedet for regeringen.

Clark er ikke fan af private studielån.

“jeg vil have dig til at undgå private studielån for enhver pris,” siger han. “Tilbage i 2005 købte den private studielånsindustri nok politikere til at få ret til at gøre enhver taktik, der ikke forårsager dig kropslig skade i deres bestræbelser på at samle på deres penge. Du har ingen vrikke plads, når det kommer til tilbagebetaling muligheder som du gør med føderale lån. Private studielån kan typisk ikke engang afskediges i konkurs.

her er nogle andre grunde til at styre klart, ifølge Clark:

• Private studielån har typisk — men ikke altid — højere renter end føderale lån, så de koster dig meget mere over tid.
• Private långivere er ikke rigtig der for at hjælpe dig gennem forhindringer i løbet af din tilbagebetalingsperiode — de kommer efter dig for de penge.

Hvad er de forskellige typer af føderale lån?

føderale studielån har gennemgået nogle ændringer i de senere år, men der er i øjeblikket nogle forskellige muligheder for studerende, der ønsker at låne fra regeringen.

4 primære typer føderale studielån til rådighed for 2020-2021

lånetype	rente	beløb, du kan låne	tilfalder renter, mens du er i skole?
direkte subsidierede lån	4,53% (bachelorstuderende)	$3,500-$5,500 årligt afhængigt af studieår	Nej
direkte subventionerede lån	4,53% (bachelorstuderende) 6.08% (Graduate eller professionelle studerende)	$9,500-$12,500 årligt afhængigt af studieår for studerende $20.500 årligt for kandidatstuderende	Ja
direkte PLUS lån	7.08%	op til omkostningerne ved deltagelse minus enhver anden økonomisk støtte, som den studerende modtager	Ja
direkte forælder PLUS lån	7.08%	op til deltagelsesomkostningerne minus enhver anden økonomisk støtte, som den studerende modtager	Ja

direkte subsidierede lån

alle direkte lån har en fast rente, og det beløb, du får, afhænger af dine behov. Grænsen for det beløb, du kan låne, stiger, når du skrider frem i dine studier, så juniorer er i stand til at låne mere end for eksempel førsteårsstuderende. Disse lån begynder ikke at påløbe renter, mens du er i skole og kræver ikke, at du foretager betalinger indtil seks måneder efter, at du er færdiguddannet.

direkte subsidierede lån er beregnet til personer, der har et endnu større økonomisk behov. Afhængigt af din situation kan du muligvis ikke kvalificere dig til nok i subsidierede lån til at dække de samlede omkostninger ved college, hvilket betyder, at du ville låne det resterende beløb et andet sted.

Clark siger, at subsidierede lån er den eneste bedste kilde til penge, du kan låne til skolen. Interessen er hentet af skatteyderne, mens du får din uddannelse. Nye subsidierede lån har en fast rente, der starter ved 4,53% for skoleåret 2020-2021.

direkte usubsidierede lån

hvis du stadig har brug for penge, når du har nået din subsidierede Stafford-lånegrænse, siger Clark, at du vil se på direkte usubsidierede lån.

disse lån er tilgængelige for flere mennesker end de subsidierede lån og kræver, at låntagere begynder at foretage betalinger, så snart lånet er taget ud. Subventionerede lån tilfalder også renter, mens du er i skole.

nye direkte usubsidierede lån til skoleåret 2020-2021 har en fast rente på 4,53% for studerende og 6,08% for kandidatstuderende.

direkte PLUS-lån

som en tredje mulighed kan forældre hjælpe deres børn ved at optage PLUS-lån, der udstedes til en fast sats på 7,08% for 2020-2021. En forælder kan låne op til omkostningerne ved deltagelse — som bestemmes af skolen — minus enhver økonomisk støtte, som den studerende modtager. PLUS lån er også tilgængelige for kandidat-og professionelle studerende, der ikke længere betragtes som afhængige.

Hvordan ansøger du om føderale studielån?

det allerførste skridt i at ansøge om føderale studielån er at udfylde en formular kaldet FAFSA. FAFSA står for Gratis ansøgning om Federal Student Aid.

oplysningerne om din FAFSA er, hvad regeringen og skolerne bruger til at bestemme din berettigelse til økonomisk støtte.

finansiel støtte er penge givet til dig til at dække udgifterne til skole — og det kan komme i form af tilskud, arbejde-uddannelser, stipendier og studielån.

jo tidligere en studerende indsender FAFSA jo bedre. Skoler har et begrænset beløb at give ud, så jo hurtigere du sender din ansøgning, jo bedre chance har du for at modtage hjælp.

udfyldning og indsendelse af FAFSA er gratis — så lad ikke en svindler prøve at fortælle dig andet.

ifølge det amerikanske undervisningsministerium er her hvad du skal anvende:

• dit CPR-nummer eller fremmede registreringsnummer (hvis du ikke er en U. S. Borger)
• dine forældres CPR-nummer, hvis du er en afhængig studerende
• dit kørekort, hvis du har en
• dine seneste føderale selvangivelser, V-2′ er og andre optegnelser over tjente penge
• kontoudtog og optegnelser over investeringer
• optegnelser over enhver ubeskattet indkomst

studielån er kun en type økonomisk støtte. Når du har indsendt din FAFSA-formular, vil din skole fortælle dig, om føderale studielån er en del af din hjælpepakke.

Hvor Mange Penge Kan Du Låne?

som du kan se fra diagrammet ovenfor, varierer det maksimale beløb, du kan låne gennem føderale lån pr.

det samlede samlede beløb, du kan låne i løbet af din uddannelse, ligger i øjeblikket på:

• $31,000 for afhængige bachelorstuderende, hvis forældre er i stand til at opnå PLUS-lån (med højst $23.000 i subsidierede lån)
• $57.000 for uafhængige bachelorstuderende (med højst $23.000 i subsidierede lån)
• $138.500 for kandidat-eller professionelle studerende, inklusive alle føderale lån til bachelorstudie (med højst $65.000 i subsidierede lån))

men bare fordi du kan låne så mange penge, betyder det ikke nødvendigvis, at du skal. Her er Clarks top fire tips om lån til college:

• lån aldrig mere for en fireårig grad end den startløn, du forventer at tjene dit første år efter at have modtaget denne grad.
• overvej at lave de første to år af dine studier på et community college, og overfør derefter disse kreditter til den skole, hvorfra du vil have din grad.
• hvis du er forælder, skal du aldrig tage et lån som et forælder PLUS lån til et barn, hvis du ikke allerede har sørget for, at din pension vil blive fuldt finansieret.
• igen: lån aldrig nogen private studielån penge! Hvis en grad overstiger det, du kan låne under det føderale studielånsprogram, skal du enten vælge en billigere skole eller arbejde dig gennem skolen.

Pentis ‘s rådgivning spejler Clark’ s:

“du bør tage ud så lidt studielån gæld som muligt. Du kan gøre det ved at gå community college-ruten i to år, bo hjemme, nulstille på billigere fireårige skoler og tjene en indkomst, mens du er tilmeldt. Ansøgning om statslige tilskud og private stipendier er også nøgler til succes.”

Hvor Meget Interesse Vil Du Betale?

ligesom andre lån er renter det gebyr, du betaler långiveren for at lade dig låne pengene — og det beregnes dagligt ud fra lånets rente.

rentesatserne for føderale studielån spænder i øjeblikket fra 4,53% for bachelor Stafford-lån til 7,08% for PLUS-lån. Husk, at med subsidierede lån påløber renter ikke, mens du er i skole. Med subventionerede og PLUS lån påløber renter fra første dag.

for at få en ide om, hvad et føderalt studielån faktisk kan koste dig, lad os se på et eksempel.

lad os sige, at du følger Clarks råd og kun ønsker at optage subsidierede lån. Du har brug for $ 12.000 for at fuldføre skolen, og det vil tage dig 15 år at betale tilbage, startende seks måneder efter du er færdig.

din betaling vil være en tilsyneladende håndterbar $92 om måneden. Men hvis du multiplicerer det med de 180 måneder, du betaler det, er det samlede beløb $16.560. Det betyder, at du betaler $4.560 i renter alene for at betale den oprindelige $12.000 tilbage.

selvfølgelig, hvis du får lån til højere renter — PLUS lån eller private lån, for eksempel — eller tager længere tid at betale dine lån tilbage, betaler du endnu mere i renter.

intet af dette er at sige, at du ikke bør tage føderale studielån. Det er bare, at du skal være opmærksom på den indvirkning, de vil have på dig, når du er færdiguddannet.

Hvordan Betaler Du Studielån Tilbage?

på den note, lad os se på, hvordan denne tilbagebetaling rent faktisk virker.

først og fremmest, hvis du stadig er i skole og har subventionerede lån, der påløber renter, skal du prøve at foretage betalinger hver måned, hvis du kan. Du får en bedre ide om, hvad du står over for, når du er færdiguddannet, og du skylder også mindre penge, når den tid kommer.

at hente et sidejob, mens du er i skole, kan hjælpe dig med at foretage disse betalinger og også lægge nogle penge væk i besparelser.

når du er uddannet, betaler du dine studielån tilbage ligesom alle andre penge, du har lånt. Der er dog nogle programmer, der kan hjælpe dig med at betale dine lån tilbage — hvis du kun optager føderale studielån.

tilbagebetalingsprogrammer

disse programmer er klassificeret som indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner (IDR) af regeringen. Igen gælder disse programmer ikke for private lån.

Program	hvem kvalificerer sig?	hvad får du?
indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR)	føderale studielån låntagere, undtagen forældre PLUS lån eller konsolideringslån, der inkluderer mindst en forælder PLUS lån	månedlige betalinger, der generelt svarer til 10% af din skønsmæssige indkomst divideret med 12, hvis du er en ny låntager. Eventuelle lånebalancer tilgives efter 20 års betalinger til tiden
Betal som du tjener tilbagebetaling (PAYE)	føderale studielån låntagere, undtagen forældre PLUS lån eller konsolideringslån, der inkluderer mindst en forælder PLUS lån	Caps dine månedlige betalinger på føderale lån til 10% af din skønsmæssige indkomst divideret med 12. Eventuelle lånebalancer tilgives efter 20 års betalinger til tiden
revideret løn, når du tjener tilbagebetaling (REPAYE)	føderale studielån låntagere, undtagen PLUS lån eller konsolideringslån, der inkluderer mindst en forælder PLUS lån	Caps dine månedlige betalinger på føderale lån til 10% af din skønsmæssige indkomst divideret med 12. Eventuelle lånebalancer tilgives efter 20 års betalinger til tiden, hvis du kun tilbagebetaler bachelorgæld, 25 år, hvis du tilbagebetaler nogen kandidatgæld

hvis du kvalificerer dig til nogen af disse planer, din månedlige betaling kan justeres hvert år baseret på ændringer i indkomst og familiestørrelse. Du bliver nødt til at bekræfte din indkomst hvert år, hvilket betyder, at hvis du begynder at tjene flere penge, kan dine betalinger gå op.

Federal lån konsolidering

hvis du har flere føderale lån, kan du overveje føderale lån konsolidering.

et direkte konsolideringslån giver dig mulighed for at kombinere forskellige studielån til et lån. Du ville have en enkelt månedlig betaling i stedet for flere betalinger, og du kan muligvis forlænge din tilbagebetalingsperiode.

før du konsoliderer dine lån, er der et par ting at overveje.

fordele ved konsolidering af lån:

• forenkler din tilbagebetaling af studielån med en månedlig regning
• det nye lån kan forlænge din tilbagebetalingsperiode med 10 til 30 år, hvilket giver dig mere tid til at betale det
• konsolidering kan gøre dig berettiget til tilbagebetalingsplaner, som du ikke tidligere kunne kvalificere dig til

ulemper ved konsolidering:

• ved at forlænge din tilbagebetalingsperiode bliver du nødt til at foretage flere betalinger og betale mere i renter (selvom du stadig kan betale lånet hurtigere end den planlagte tilbagebetalingsperiode)
• dine månedlige betalinger kan stige
• når du konsoliderer, mister du eventuelle låntagerfordele, der blev tilbudt med dine oprindelige lån
• når du konsoliderer, kan det ikke fortrydes

refinansiering

hvis du på et tidspunkt finder ud af, mens du betaler dine føderale studielån tilbage, at renten på private lån er faldet til et punkt, hvor de er lavere end de satser, du betaler, kan du overveje refinansiering. Der er dog nogle ting, der skal tages i betragtning.

Federal studielån kommer med en masse indbyggede beskyttelser, herunder udsættelse og overbærenhed muligheder.

udsættelse giver dig mulighed for at forsinke at betale dit lån i en periode uden at tilføre yderligere renter.

overbærenhed giver dig mulighed for at udskyde eller midlertidigt reducere dine betalinger, hvis det er nødvendigt, når tiderne er hårde — selvom renter stadig fortsætter med at tilfalde, mens du er i overbærenhed.

“det er en sjælden situation, hvor det giver mening at refinansiere, fordi du mister så meget, som overbærenhedsrettighederne, hvis du bliver arbejdsløs,” siger Clark. “Med føderale studielån skal du være meget tankevækkende og forsigtig, før du accepterer en refinansiering. Det må være det værd for dig at gøre det.”

Clarks tommelfingerregel for, hvornår det giver mening at refinansiere dine føderale studielån til private lån, er, at du skal være i stand til at spare to fulde procentpoint med din nye rente (for eksempel at gå fra en rente på 8,25% til 6,25%).

“jeg regner med, at låntagerbeskyttelsen på de føderale lån er værd omkring to rentepunkter,” siger han.

hvis du har private studielån, kan refinansiering være en mere attraktiv mulighed.

Læs mere om, hvordan du refinansierer dine studielån her.

endelig tanke

føderale studielån kan være en fantastisk måde at kompensere for et pengemangel, hvis du vil fremme din uddannelse. Bare husk Clarks regler om, hvor meget du skal låne, undgå private lån, hvis det overhovedet er muligt, og sørg for at du vil være i stand til at betale dine lån tilbage. Hvis du spiller det smart, bør denne investering i din fremtid være det værd.

har du flere spørgsmål om studielån? Kontakt Team Clarks gratis forbruger Action Center.