Er en Roth IRA bedre end en traditionel IRA?

uanset om din arbejdsgiver tilbyder en 401(k) mulighed eller ej, gør en individuel pensionskonto (IRA) det nemt for dig at spare til pension alene eller i tillæg til din arbejdsgiversponsorerede plan.

der er to hovedtyper af IRA ‘ er: en traditionel IRA og en Roth IRA. I denne artikel tager vi et kig på hver og hjælper dig med at beslutte, hvilken der passer til dig.

her er hvad du behøver at vide om traditionelle IRAs vs. Roth IRAs

den største forskel mellem en traditionel IRA og en Roth IRA er, når du betaler skat af dine penge.

med en traditionel IRA får du en skattemæssig udsættelse i dag og betaler skat af pengene, når du trækker midlerne i pension.

med en Roth IRA betaler du skat af pengene nu, men din investering vokser skattefri, og du kommer til at bruge det skattefrit i pension.

“vores skattesatser i dag er usædvanligt lave, fordi vi har et massivt budgetunderskud. På et tidspunkt vil disse skattesatser stige. Det betyder, at der er en god chance for, at skattesatserne bliver højere, når du går for at tilbringe dit redeæg om 25 eller 30 år,” siger pengeekspert Clark.

hvad du synes om Clarks forudsigelse om retningen af skattesatser vil sandsynligvis informere din beslutning om, hvilken slags IRA du vælger.

de to hovedtyper af IRA ‘ er er for enkeltpersoner. Men du kan også oprette en forenklet medarbejderpension (SEP) IRA, typisk hvis du ejer en virksomhed eller er en uafhængig entreprenør. Vi har fået en fuld skrive – up på SEP IRA her.

med henblik på denne artikel vil vi udelukkende fokusere på traditionelle og Roth IRAs.

Indholdsfortegnelse

• definitioner af traditionel IRA og Roth IRA
• bidrag og indkomstgrænser
• krævede minimumsfordelinger
• behandling af tilbagetrækninger

definitioner af traditionel IRA og Roth IRA

traditionel IRA

en IRA giver Dig mulighed for at spare til pension med penge før skat, ofte gennem et lønfradrag. Ved at bruge før skat dollars, du sænke din skattepligtige indkomst lige nu.

men du kan ikke undslippe skatter helt. Skatten udskydes, indtil du trækker pengene fra din IRA under pensionering, når din personlige indkomstskattesats i det mindste i teorien er lavere.

bemærk, at traditionelle IRA ‘ er og 401 (k) planer ikke udelukker hinanden. Du har lov til at bidrage til både en 401(k) plan på arbejdspladsen og en IRA andetsteds.

hvis du ikke har adgang til en 401(k) eller lignende plan på arbejdspladsen, gør det besparelse gennem en IRA endnu vigtigere. Hvis du ikke prioriterer opsparing til pension, skal du muligvis forsinke denne pension.

hvad angår hvor du opretter en traditionel IRA, kan Clark lide rabatinvesteringshuse som Vanguard, Fidelity og Shvab.

i skrivende stund behøver du ikke stoppe med at yde bidrag i en alder af 70 og en halv — den gamle maksimale alder for traditionelle IRA-bidrag. På grund af federal SECURE Act, vedtaget i 2019, er der ingen aldersgrænse for bidrag.

Roth IRA

Roth IRA er opkaldt efter Vilhelm Roth, en amerikansk Senator, der foreslog det som en tilføjelse til skatteloven i 1997.

med en Roth IRA bidrager du efter skat penge: indkomst du betaler skat på nu. Men når du først er pensioneret og begynder at trække pengene tilbage, er det skattefrit-ligesom enhver fortjeneste, din investering har gjort.

som med en traditionel IRA kan du have både en 401(k) på arbejde og en Roth IRA andetsteds.

og du kan fortsætte med at bidrage til en Roth IRA, så længe du vil. Der er ingen maksimal aldersgrænse for bidrag, forudsat at du har optjent indkomst i det år, du vil bidrage.

bidrag og indkomst grænser

både den traditionelle og Roth IRAs og lade dig bidrage det samme beløb på årsbasis. Se de seneste bidragsgrænser her.

derudover giver begge typer konti dig mulighed for at bidrage med yderligere $1.000 årligt, hvis du er 50 år eller ældre.

traditionel IRA

der er ingen faste indkomstgrænser, der forhindrer dig i at bidrage til en traditionel IRA. Dine bidrag er dog muligvis ikke fuldt fradragsberettigede afhængigt af din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI):

• 2020 fuld fradragsret-MAGI på $104.000 eller mindre (fælles) og $65.000 eller mindre (enkelt)
• 2020 delvis fradragsret – MAGI på op til $124.000 (fælles) og $75.000 (enkelt)

der er også forskellige niveauer af fradragsret for arbejdende og ikke-arbejdende ægtefæller til plandeltagere, der ikke er dækket af en arbejdsgiversponsoreret plan:

• 2020 fuld fradragsret-MAGI på mindre end $196.000
• 2020 delvis fradragsret-MAGI på op til $206,000

se alle detaljer her.

Roth IRA

i mellemtiden angiver IRS-indkomstgrænser, at du ikke kan bidrage til en Roth IRA, hvis du tjener mere end $139.000 som en enkelt skattefiler eller $206.000, hvis du er gift og arkiverer i fællesskab.

det er medmindre du selvfølgelig gør en bagdør Roth IRA!

en bagdør Roth er simpelthen et navn for processen med at tage penge i en traditionel IRA, konvertere det til en Roth og betale skatten på det. Vi har fået alle detaljer her.

krævede minimumsfordelinger

vores nations skattelov kræver, at investorer tager et vist beløb ud af nogle typer pensionskonti hvert år, når du når en bestemt alder.

det beløb, du skal tegne, kaldes en påkrævet minimumsfordeling (RMD).

traditionel IRA

for traditionelle IRA ‘ er blev den alder, hvor du skal tage RMDs, for nylig hævet fra 70.5 til 72 pr.

RMD ‘ er er dog ikke påkrævet i 2020 på din traditionelle IRA på grund af den økonomiske forstyrrelse omkring coronavirus. Dette er en engangs undtagelse fra reglen.

og fra slutningen af 2020 er der potentielt flere ændringer på vej.

Roth IRA

der kræves ingen RMD ‘ er på Roth IRAs under skattekoden — uanset din alder. Det betyder, at hvis du ikke har brug for pengene fra din Roth IRA, kan du bare lade dem vokse.

behandling af udbetalinger

traditionel IRA

udbetalinger fra traditionelle IRA ‘ er er normalt skattepligtige og en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf, hvis du tager penge ud før alder 59.5.

lige nu Kan du dog trække op til $100.000 fra din traditionelle IRA før 59.5 uden at betale 10% straffen. Dette er en anden speciel engangsundtagelse for 2020 på grund af coronavirusepidemien.

mens straffen er frafaldet lige nu, skal du stadig betale skatten, da du trykker på penge før skat. Heldigvis har du lov til at sprede skattepligten over de næste tre år — endnu en særlig engangsundtagelse for 2020.

Roth IRA

når det kommer til Roth IRAs, har du lov til at trække dine bidrag tilbage, men ikke din indtjening, når som helst og af en eller anden grund før 59,5 år.

da du allerede har betalt skat af pengene, vil du ikke blive beskattet yderligere — forudsat at det kun er hovedstolen (dine bidrag), som du trækker ned.

der gælder dog forskellige regler for tegning af indtjening før 59.5. Du kan læse om de fulde regler her.

endelig tanke

forskellen mellem en traditionel IRA vs. Roth IRA koger virkelig ned til spørgsmålet om skatter.

tror du, at du vil være i en højere skatteklasse, når du går på pension? Så vil du sandsynligvis ønsker at spare gennem en Roth IRA, med sit løfte om en fremtidig skat pause.

men hvis du er sikker på, at din personlige indkomstskattesats vil falde som du alder, så er du sandsynligvis bedre at få skattefordelen nu, at du får ved at spare gennem en traditionel IRA.

Clark har selvfølgelig sine egne følelser om spørgsmålet.

“husk, at skattesatserne generelt sandsynligvis vil gå højere gennem årene, uanset hvilket politisk parti der er ved magten,” siger han. “Det betyder, at det kan være mere fornuftigt at springe over fradraget af en traditionel IRA nu for at undgå skat senere med en Roth IRA.”

i mellemtiden, hvis du har yderligere investerings-og pensioneringsspørgsmål, skal du kontakte vores Forbrugerhandlingscenter.

flere Investeringshistorier på Clark.com

• Sådan åbner du en Roth IRA
• hvor mange penge skal jeg gå på pension?
• Måldato Fonde: Den nemmeste måde at begynde at spare til pensionering