de 3 Bedste Måder at konsolidere kreditkort gæld-og 2 måder at undgå det

bærer du gæld på mere end et kreditkort? Konsolidering af denne gæld til en månedlig betaling kan spare dig tid — og endnu vigtigere-en masse penge.

der er mange virksomheder derude, der lover at hjælpe dig med at konsolidere kreditkortgæld. I denne artikel, Jeg vil vise dig, hvordan du gør det selv og undgå rip-off afgifter du kan finde med disse selskaber.

vi får også nogle ekspertråd fra pengeekspert Clark, der har hjulpet folk med at komme ud af gælden i mere end 30 år.

Transporterer Flere Kreditkort Saldi? Sådan konsoliderer du dem

hurtige Links:

• mulighed 1: Se på Balanceoverførselstilbud
• Mulighed 2: Overvej et gældskonsolideringslån
• Mulighed 3: Se en certificeret gældsrådgiver
• to ting, du ikke vil gøre, når du konsoliderer kreditkortgæld

hvis du betaler renter på saldi på to eller flere kreditkort, kan du muligvis konsolidere disse saldi i et lån til en lavere rente.

det er værd at gøre, fordi du i stedet for flere betalinger hver måned kun skal foretage en. Og hvis du finder en bedre sats, kan denne betaling være lavere end det samlede beløb, du betaler nu.

først gøre status over din kreditkort gæld

før du begynder at overveje dine muligheder for kreditkort Gæld konsolidering, skal du gøre status over din situation.

det første skridt er at sikre, at du ved præcis, hvor meget du skylder, og hvad dine satser er. Det betyder, at du bliver nødt til at lave en liste over alle dine udestående kreditkort gæld og omfatter:

• hvem kreditor er
• hvor mange penge du skylder
• hvad renten er
• hvad minimumsbetalingen er

du kan gøre dette på et stykke papir eller i et regneark som f.eks. Det vigtige er, at du har alle oplysningerne et sted, fordi du har brug for dem i de næste trin.

din liste over gæld skal se sådan ud:

den næste ting du vil gøre er at finde ud af din gennemsnitlige rente.

Trin 1. Tag saldoen på hvert kreditkort og gang det med renten for det kort. I eksemplet ovenfor ville det se sådan ud:

• $10,000 K 12.90% = $1,290.00
• $2,500 K 15.99% = $399.75
• $4,200 K 21.99% = $923.58

Trin 2. Tilføj disse tal sammen:

$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33

Trin 3. Tilføj kortbalancerne sammen for at få dit samlede lånebeløb:

$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00

Trin 4. Opdel totalen fra Trin 2 med totalen i Trin 3:

$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%

i dette tilfælde er 15,65% den gennemsnitlige rente. Hvis du er i stand til at konsolidere din gæld til en sats, der er betydeligt lavere end din gennemsnitlige rente, sparer du penge på rentebetalinger i det lange løb.

hvis du ikke selv vil lave matematikken, er der online regnemaskiner, der gør det for dig. Her er en god en.

når du har en god fornemmelse af, hvad din udestående gæld er, og hvad din gennemsnitlige rente er, har du nogle muligheder, når det kommer til at forsøge at konsolidere disse gæld.

mulighed 1: Se på Balanceoverførselstilbud

mange kreditkort giver dig mulighed for at overføre saldi fra andre kort til det kort til en salgsfremmende rente.

oftest, dette vil tage form af en begrænset tid balance overførsel tilbud.

hvis du er godkendt, betaler du en lavere sats for en bestemt periode. Ved udgangen af den angivne periode vil enhver resterende saldo påløbe renter til standardsatsen for det pågældende kort.

“der er mange måder at komme ud af gælden,” siger U. S. “Men hvis du stadig har god til fremragende kredit (en FICO score på mindst 720 eller deromkring), kan et balanceoverførselskreditkort være din get-out-of-gæld billet.”

hvis du har stor kredit, Du kan kvalificere sig til en balance overførsel kreditkort, der tilbyder en 0% indledende rente. Lige nu, de bedste kort har intro perioder spænder fra 12 måneder til 21 måneder.

men bemærk, at der er en balance overførselsgebyr på 3% til 5% med de fleste kreditkort. Hvis du ender med at betale et gebyr, skal du sørge for at tilføje det til omkostningerne ved tilbagebetaling af gælden.

hvis du for eksempel overfører $5.000 til et kort med et overførselsgebyr på 3%, skylder du en ekstra $150 (5.000 gange .03 = 150), og det vil bringe det samlede beløb, du skylder til $5.150.

i mange tilfælde vil du stadig komme ud forude, fordi det, du sparer på renter mere end kompenserer for gebyret. Men kør beregningerne og sørg for, at det kort, du overvejer, er værd at overførselsgebyret.

hvad hvis din kredit score er mindre end ideel? Der er balance overførsel kort derude, der kan have en balance overførsel APR, der er bedre end den gennemsnitlige rente, du betaler nu.

når du overvejer balance transfer tilbud, er det vigtigt at forstå præcis, hvad du får dig selv ind, når du anvender. Sammenligning af forskellige tilbud kan være udfordrende, men generelt, du vil se på:

• hvad den salgsfremmende rente vil være
• hvad gebyret er for at gøre saldooverførslen
• hvor længe den salgsfremmende rente varer
• hvad renten er på saldi efter kampagneperioden slutter

du vil sikre dig, at den salgsfremmende rente plus gebyrerne stadig er mindre end det, du ville betale, hvis du ikke ville betale, hvis du ikke ville betale, hvis du overfør ikke saldoen(r).

du vil også gerne sikre dig, at den tid, kampagneprisen varer, giver dig lang nok til at betale din saldo.

Lær mere om at betale gæld med et kreditkort balance overførsel tilbud her.

Mulighed 2: Overvej et gældskonsolideringslån

hvis din kredit er god, kan du muligvis få et personligt lån med en fast APR, der er lavere end de satser, du betaler på dine konti.

her skal du også være opmærksom på gebyrer, så læs det med småt omhyggeligt. For eksempel opkræver nogle långivere oprindelsesgebyrer på alt fra 1% til 6%.

her er nogle af de mere velrenommerede virksomheder, der tilbyder gæld konsolidering lån:

• Marcus by Goldman Sachs
• Opdag

rentesatserne for disse lån spænder i øjeblikket fra omkring 5,5% til over 35%. Du skal have fremragende kredit for at få en sats på den nederste ende af denne skala.

ligesom en kreditkort balance overførsel, en positiv ting om en konsolidering af gælden lån er, at du ville have en bare månedlig betaling for at gøre.

men bemærk, at under den nye FICO 10 kredit scoring model, din kredit score kunne tage et hit, hvis du tager et af disse lån. Dette gælder især, hvis du fortsætter med at rack op gebyrer på dit kreditkort, når du tager lånet.

Clark er ikke en stor fan af disse lån.

“min holdning om gæld konsolidering lån er generelt de er bare omarrangere liggestole på Titanic. Du synker stadig. Du skal ikke synke.”

hvis et gældskonsolideringslån ikke passer godt til dig, er der en anden Clark-godkendt mulighed for at konsolidere din kreditkortgæld.

Mulighed 3: Se en certificeret gæld rådgiver

hvis du virkelig kæmper med kreditkort gæld, Clark siger Du bør komme i kontakt med en lokal affiliate af National Foundation for Credit Counseling på NFCC.org.

“de kan rådgive dig om budgettering, hvilket vil hjælpe omkring en ud af tre personer,” bemærker han. “Ud over simpel budgettering er der andre teknikker, de kan foreslå baseret på dine individuelle forhold.”

en af de ting, NFCC kan hjælpe dig med, er at oprette en frivillig aftale mellem dig og dine kreditorer. Når du opretter en gæld Management Plan med dem, du laver et engangsbeløb til et nonprofit agentur, som igen betaler dine kreditorer.

sådan beskriver NFCC fordelene ved dette program:

“ved at deltage i denne type gældsforvaltningsprogram kan du drage fordel af reducerede eller frafaldne finansieringsomkostninger eller gebyrer og opleve færre indsamlingsopkald. Når du arbejder med et nfcc-agentur på et gældsforvaltningsprogram, krediteres dine konti med 100% af det beløb, du sender ind.”

Clark anbefaler at se NFCC til alle, der ikke kan få udgifter og gæld under kontrol.

der er typisk lidt eller ingen gebyr involveret i at oprette en gæld Management Plan, og det vil ikke have nogen effekt på din kredit.

to ting, du ikke vil gøre, når du konsoliderer kreditkortgæld

Tag et boliglån eller kreditlinje

tag aldrig penge ud af dit hjem for at betale kreditkortgæld. Kreditkort gæld er usikret gæld.

hvis du ikke betaler din kreditkortregning, er der intet et kreditkortselskab kan gøre andet end at ødelægge din kredit og/eller chikanere dig uendeligt for at betale dine regninger.

men realkreditgæld er sikret af dit hjem. Hvis du undlader at holde trit med din månedlige afdrag på realkreditlån, kan du finde dig selv ud på gaden.

et boliglån eller kreditlinje tilføjer kun det beløb, du skylder på dit hus, hvilket gør det mere sandsynligt, at du kan misligholde og gå i afskærmning.

endelig, Hvis endnu et massivt nedbrud i boligværdier skulle ske som det gjorde i 2000 ‘ erne, kunne du afvikle “på hovedet” i dit hjem — hvor du skylder mere end hjemmet er værd.

lån fra dine pensionskasser

hvis du har et betydeligt beløb opbygget på din pensionskonto på arbejdspladsen, kan du blive fristet til at låne fra din 401(k) for at betale din kreditkortgæld.

det er et spørgsmål Clark får hele tiden, og han føler meget stærkt om svaret:

“næsten 100% af tiden folk har spurgt mig om at låne fra deres 401 (k), svaret er ‘nej!”Siger Clark. “Det skal være den sidste mulighed og noget, du gør, når du er ude af alle andre muligheder.”

“når folk låner fra en 401 (k), betyder det historisk set, at de ender med ikke nær nok penge til at leve videre i pension,” siger han.

det er skræmmende, i betragtning af at ifølge en undersøgelse fra investeringsselskabets institut har næsten en ud af fem personer, der er berettigede, et lån mod deres 401(k).

“selv et enkelt lån fra en 401(k) kan kaste dig off-track, fordi du mister så meget tid på at spare til pensionering og skulle betale tilbage det lån, hvilket ofte reducerer, hvad du kan bidrage med,” siger Clark.

undgå at tilføje mere gæld

endelig er den ene ting, du ikke vil gøre, når du konsoliderer kreditkortgæld, at fortsætte med at bruge disse kort. En nulbalance på et kort er ikke et grønt lys for at begynde at bruge frit.

hvis du ikke kan forpligte dig til at købe kun ting, du har råd til at gå fremad, vil du være på en hurtig vej til at ende i endnu mere gæld, end du allerede er i.

følelse FAST og ikke sikker på, hvad de skal gøre? Kontakt vores gratis forbruger Action Center.