jaké jsou vaše šance být milionářem, myslíte si? Jeden z 10? Jeden z 50? Jeden ze 100?
pokud máte více než 62 let, vaše šance na čisté bohatství alespoň 1 milion dolarů (vaše celková aktiva mínus váš celkový dluh) jsou relativně dosažitelné — asi 1 ze 7.
ale pokud jste pod 40, vaše šance jsou nízké: 1 v 55.
za posledních 25 let se pravděpodobnost, že starý člověk je milionář, mírně zlepšila. Ale pro mladé lidi se dostali mnohem horší.
tato čísla pocházejí z nového dokumentu ekonomů Centra pro finanční stabilitu domácností v St. Louis Fed, který ukazuje důkaz rostoucího rozdílu v bohatství — o kterém mluví jen málo lidí-propast mezi mladými a starými.
článek Williama Emmonse, Bryana Noetha a Raye Boshary čerpá z průzkumů 40 000 rodin, které Fed provedl v letech 1989 až 2013, aby prozkoumal důležitou roli, kterou hraje váš věk v tom, kolik příjmů vyděláte a kolik bohatství nashromáždíte. Nabízí několik vodítek, jak mohou mladí lidé hrát systém a skončit jako jejich bohatí starší protějšky, stejně jako mnoho důkazů, které ukazují, že dnes jsou věci pro mladé lidi prostě jiné.
jedním z nejdůležitějších bodů, které papír dělá, je to, že příjem a bohatství každého člověka mají tendenci sledovat během svého života jakýsi přirozený vzorec.
mladí lidé (obecně zde definovaní jako lidé mladší 40 let) nepracují mnoho let, takže nemají příležitost ušetřit tolik; musí také investovat do věcí, jako je vzdělání a vlastnictví nových domů. Lidé středního věku (40-61) pracují dostatečně dlouho, aby začali rychle hromadit bohatství. A staří lidé (62 a více) začínají čerpat ze svého bohatství, financovat svůj odchod do důchodu.
tyto trendy můžete vidět v tomto neuvěřitelném grafu níže, z jejich papíru. Lidé narození v různých letech (1901, 1904, 1907 atd.) byli v letech 1989 až 2013 dotazováni na jejich střední rodinný příjem. Níže uvedená tabulka ukazuje jejich věk na vodorovné ose, a střední příjem rodiny, který v té době uváděli na svislé ose.
sklon každé z různých barevných čar ukazuje, jak se pro tuto skupinu v letech 1989 až 2013 měnil příjem. Například pro nejmladší generace, které se objevují na levé straně grafu, se čáry prudce svažují nahoru, protože jejich čistý příjem roste.
zde je stejný graf pro bohatství (aktiva mínus dluh), spíše než příjem. Pokud to porovnáte s předchozím grafem, můžete vidět, že čisté jmění trvá déle, než se hromadí příjem, a pak klesá méně pomalu. Je to částečně proto, že mnoho lidí se na začátku svého života zadlužuje-studentský dluh, hypotéky, atd. – a mají tedy záporné čisté jmění. Je to také proto, že lidé při odchodu do důchodu ztrácejí své příjmy, ale mají tendenci držet se svých největších zdrojů čistého jmění, jako jsou jejich domovy.
od špatného k horšímu
v zásadě byli mladí lidé vždy chudí. Ale při pohledu za tento základní trend můžete vidět, že dnešní mladí lidé jsou chudší než mladí lidé minulosti.
období, ve kterém se někdo narodí, může mít také dramatický vliv na jejich bohatství ve srovnání s jinými generacemi. Vítězové tohoto historického jackpotu se zdají být ti, kteří se narodili v letech 1930 až 1945 a dospěli po druhé světové válce, kteří se někdy nazývají Tichá generace.
Jak Tichá generace, tak generace, která přišla před nimi, nazvaná největší generace, protože bojovala ve druhé Světové Válce, těžila z rychlého ekonomického růstu Ameriky po druhé světové válce. (jak popisuje Thomas Piketty v hlavním městě v jednadvacátém století, to nebyl nutně šťastný příběh: USA rostly tak rychle po druhé světové válce, protože to bylo jediné místo na světě s výrobní kapacitou-Evropa byla doslova srovnána se zemí.)
zdá se však, že tichá generace získává další podporu, protože se narodila během Velké hospodářské krize, v době, kdy lidé měli celkově méně dětí. Jejich nižší počet obyvatel znamenal, že měli celkově menší konkurenci o zaměstnání, bydlení, investice a další příležitosti. Sociolog Elwood Carlson nazval generaci „pár šťastlivců“, protože byli menší než generace, která přišla dříve. Afroameričané a ženy narozené v těchto letech měli mnohem více příležitostí, a generace také těžila z rozšíření americké záchranné sítě, včetně sociálního zabezpečení a Medicare, během jejich života.
„Lidé narození v první polovině 20. století prostě mohli být na správném místě ve správný čas, protože byli zvednuti stoupajícím přílivem,“ píší ekonomové.
pak přišly Baby Boomers, lidnatá generace narozená po druhé Světové Válce. Nedařilo se jim tak dobře jako jejich předchůdci, částečně proto, že jejich větší počet znamenal větší konkurenci, a možná částečně proto, že svět je prostě jiné místo. Boomers byli první generací, která skutečně zažila účinky globalizace a konkurence pracovníků v rozvojovém světě. To, stejně jako automatizace a úpadek odborů, vše nahlodalo růst mezd na dolním konci příjmového spektra.
níže uvedené grafy ilustrují tento rozdíl. Pramen největší generace, narozený v letech 1915-1917, je zastoupen na pravé straně obou grafů v šedozeleném. Část tiché generace (narozená 1933-1935) se objevuje v chrpy modré, zatímco některé boomery (narozené 1954-1956) se objevují v béžové barvě. Vodorovná osa ukazuje věk osoby a svislá osa ukazuje jejich příjem (vlevo) nebo střední čisté jmění (vpravo).
pokud se podíváte na obrázek 3 vpravo, můžete vidět, o kolik lepší byla tichá generace než generace, které přišly před nimi nebo po nich. Všimněte si, kde se modrá čára překrývá s šedozelenou linií-to ukazuje, že ti, kteří se narodili v letech 1933 až 1935, měli ve svých 70 letech mnohem vyšší čisté jmění než ti, kteří se narodili v letech 1915 až 1917. Ve stejném grafu překrytí mezi modrou čarou a béžovou čarou ukazuje, že tichá generace měla také vyšší čisté jmění než Boomers, když byly obě generace v polovině až do konce 50. let.
William Emmons, Bryan Noeth a Ray Boshara, St. Louis Fed ‚ s Center for Household Financial Stability
ale i Boomers se zdají být docela dobře ve srovnání s generacemi, které přišly po nich. Opravdu smutným příběhem je Generace X, která ze zvyšující se životní úrovně těžila mnohem méně, tvrdí ekonomové Fedu. Jsou reprezentovány fialovou čarou v pravém grafu výše. Zdá se, že Millennials se také daří špatně, ačkoli ve skutečnosti nevydělávali dost dlouho na to, aby mohli provést Historická srovnání — ve výše uvedených grafech, jsou jen černou tečkou.
za pouhých 25 let se propast v bohatství mezi mladými a starými lidmi zvětšila. V roce 1989 měly staré rodiny 7,6 krát vyšší střední bohatství než mladé rodiny. Do roku 2013 se rozrostla na 14,7 krát.
podle výpočtů ekonomů má někdo narozený v roce 1970 o čtvrtinu nižší příjem a o 40 procent méně bohatství než identická osoba narozená v roce 1940.
není přesně jasné, proč tomu tak je, říkají ekonomové. Finanční krize a Velká recese jistě vrátily mladé lidi zpět, ale mladí lidé si ještě předtím vedli poměrně hůř. A trendy jsou pravdivé, i když mladší generace Ameriky jsou vůbec nejvzdělanější.
jedním z důvodů by mohlo být to, že mladší Američané jsou mnohem rozmanitější než starší generace a nevýhody založené na rase a etnicitě se v USA nadále objevují, říkají ekonomové. Bílé a asijské rodiny jsou mnohem bohatší než černé a hispánské rodiny v USA, napříč všemi věkovými skupinami.
rozdíl může být také způsoben rozdílem ve finančních rozhodnutích mezi mladými a starými lidmi. Staří lidé mají obecně rozmanitější investice, nesou méně dluhů a jsou proti finančním šokům tlumenější než mladší lidé.
pokud mladí lidé chtějí zvýšit své šance na bohatství, jednou strategií je napodobit chování starších lidí: udržet nouzový fond, splácet dluh, vyhnout se nákladovým úvěrům a vkládat peníze do investic s vyšší návratností, říkají ekonomové.
jednou ze strategií, která by mohla fungovat pro mladé lidi, je zpoždění nákupu domu. Mladí lidé tak mohou později ušetřit a provést větší zálohu, a tím snížit své dluhové břemeno, a také v mezidobí provádět rozmanitější investice.
ale i když se Millennials a Gen Xers řídí těmito strategiemi, zdá se, že historické trendy nejsou na jejich straně. „Někteří lidé se prostě narodili šťastní,“ uzavírají ekonomové.