Je Roth IRA lepší než tradiční IRA?

ať už váš zaměstnavatel nabízí možnost 401(k) nebo ne, individuální důchodový účet (IRA) vám usnadní spoření na odchod do důchodu samostatně nebo navíc k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem.

existují dva hlavní typy IRAs: tradiční IRA a Roth IRA. V tomto článku se podíváme na každého a pomůžeme vám rozhodnout, který z nich je pro vás ten pravý.

zde je to, co potřebujete vědět o tradičních IRAs vs. Roth IRAs

hlavní rozdíl mezi tradiční IRA a Roth IRA je, když platíte daň z vašich peněz.

s tradičním IRA získáte odklad daně dnes a platíte daně z peněz, když vyberete prostředky v důchodu.

s Roth IRA nyní platíte daň z peněz, ale vaše investice roste bez daně a můžete je utratit bez daně v důchodu.

„naše daňové sazby jsou dnes nezvykle nízké, protože hospodaříme s obrovským rozpočtovým deficitem. V určitém okamžiku se tyto daňové sazby zvýší. To znamená, že je velká šance, že daňové sazby budou vyšší, když půjdete utratit své hnízdo za 25 nebo 30 let, “ říká expert na peníze Clark Howard.

co si myslíte o Clarkově předpovědi o směru daňových sazeb, bude pravděpodobně informovat vaše rozhodnutí o tom, jaký druh IRA si vyberete.

dva hlavní typy IRAs jsou pro jednotlivce. Ale můžete také vytvořit zjednodušený zaměstnanecký důchod (SEP) IRA, obvykle pokud vlastníte firmu nebo jste nezávislým dodavatelem. Máme kompletní zápis o SEP IRA zde.

pro účely tohoto článku se zaměříme výhradně na tradiční a Roth IRAs.

obsah

• definice tradiční IRA a Roth IRA
• limity příspěvků a příjmů
• požadované minimální rozdělení
• léčba výběrů

definice tradiční IRA a Roth IRA

tradiční IRA

IRA vám umožňuje spořit na důchod před zdaněním peníze, často prostřednictvím srážky ze mzdy. Použitím dolarů před zdaněním snížíte svůj zdanitelný příjem právě teď.

ale z daní se nedostanete úplně. Daň je odložena, dokud nevyberete peníze z IRA během odchodu do důchodu, když, alespoň teoreticky, vaše sazba daně z příjmu fyzických osob je nižší.

Všimněte si, že tradiční IRAs a 401(k) plány se vzájemně nevylučují. Můžete přispět jak na 401 (k) plán v práci a IRA jinde.

pokud nemáte přístup k 401(k) nebo podobnému plánu v práci, je úspora prostřednictvím IRA ještě důležitější. Pokud nechcete, aby spoření na důchod prioritou, budete muset odložit, že odchod do důchodu.

pokud jde o to, kde nastavíte tradiční IRA, Clark má rád slevové investiční domy jako Vanguard, Fidelity a Schwab.

od tohoto psaní nemusíte přestat přispívat ve věku 70 a půl-starý maximální věk pro tradiční příspěvky IRA. Kvůli federálnímu zabezpečenému zákonu, schválenému v roce 2019, neexistuje věková hranice pro příspěvky.

Roth IRA

Roth IRA je pojmenována po William Roth, americký senátor z Delaware, který ji navrhl jako doplněk k daňovému zákoníku v roce 1997.

s Roth IRA, přispíváte peníze po zdanění: příjem, ze kterého nyní platíte daně. Ale jakmile jste v důchodu a začnete vybírat peníze, je to bez daně-stejně jako jakýkoli zisk, který vaše investice přinesla.

stejně jako u tradiční IRA, můžete mít i 401(k) v práci a Roth IRA jinde.

a můžete i nadále přispívat do Roth IRA tak dlouho, jak budete chtít. Neexistuje žádná maximální věková hranice pro příspěvky, za předpokladu, že jste získali příjem v roce, kdy chcete přispět.

limity příspěvků a příjmů

tradiční i Roth IRAs a umožňují vám každoročně přispívat stejnou částkou. Podívejte se na nejnovější limity příspěvků zde.

kromě toho vám oba typy účtů umožňují přispívat dalších 1 000 USD ročně, pokud jste ve věku 50 let nebo starší.

tradiční IRA

neexistují žádné pevné limity příjmů, které by vám bránily v přispívání k tradiční IRA. Vaše příspěvky však nemusí být plně daňově uznatelné v závislosti na upraveném upraveném hrubém příjmu (MAGI):

• 2020 Plná odpočitatelnost-MAGI $ 104,000 nebo Méně (joint) a $ 65,000 nebo méně (single)
• 2020 částečná odpočitatelnost-MAGI až $ 124,000 (joint)a $ 75,000 (single)

existují také různé úrovně odpočitatelnosti pro pracovní a nepracovní manželky účastníků plánu, na které se nevztahuje plán sponzorovaný zaměstnavatelem:

• 2020 Plná odpočitatelnost-MAGI méně než $ 196,000
• 2020 částečná odpočitatelnost-MAGI až do $206,000

podívejte se na všechny podrobnosti zde.

Roth IRA

mezitím IRS příjmové limity uvádějí, že nemůžete přispět k Roth IRA, pokud vyděláte více než $ 139,000 jako jediný daňový soubor nebo $206,000, pokud jste ženatý a podáváte společně.

to je, pokud samozřejmě neuděláte backdoor Roth IRA!

backdoor Roth je prostě název pro proces přijímání peněz v tradiční IRA, převedení na Roth a zaplacení daně z něj. Podrobnosti máme zde.

požadované minimální rozdělení

náš národní daňový zákon vyžaduje, aby investoři každý rok, když dosáhnete určitého věku, odebrali určité množství peněz z některých typů důchodových účtů.

částka, kterou musíte vybrat, se nazývá požadovaná minimální distribuce (RMD).

tradiční IRA

u tradičních IRAs byl věk, ve kterém musíte vzít RMDs, nedávno zvýšen ze 70,5 na 72 podle zákona o zabezpečení.

RMD se však pro rok 2020 na vaší tradiční IRA nevyžadují kvůli ekonomickému rozrušení kolem koronaviru. Jedná se o jednorázovou výjimku z pravidla.

a ke konci roku 2020 jsou na cestě potenciálně další změny.

Roth IRA

u Roth IRAs nejsou podle daňového řádu vyžadovány žádné RMD-bez ohledu na váš věk. To znamená, že pokud nepotřebujete peníze od Roth IRA, můžete je nechat růst.

léčba výběrů

tradiční IRA

výběry z tradičních IRA jsou obvykle předmětem daní a 10% předčasného výběru, pokud si vezmete peníze před dosažením věku 59.5.

právě teď však můžete čerpat až 100 000 dolarů z tradiční IRA před 59,5, aniž byste zaplatili 10% pokutu. Jde o další speciální jednorázovou výjimku pro rok 2020 kvůli epidemii koronaviru.

i když je sankce prominuta právě teď, budete stále muset zaplatit daň, protože čerpáte peníze před zdaněním. Naštěstí máte možnost rozložit daňovou povinnost v příštích třech letech-další zvláštní jednorázová výjimka pro rok 2020.

Roth IRA

pokud jde o Roth IRAs, můžete kdykoli a z jakéhokoli důvodu stáhnout své příspěvky, ale ne své příjmy, před dosažením věku 59.5.

vzhledem k tomu, že jste již zaplatili daň z peněz, nebudete dále zdaněni-za předpokladu, že čerpáte pouze jistinu (vaše příspěvky).

pro čerpání příjmů před 59.5 však platí jiná pravidla. Celá pravidla si můžete přečíst zde.

Závěrečná myšlenka

rozdíl mezi tradičním IRA vs. Roth IRA se opravdu scvrkává na otázku daní.

věříte, že po odchodu do důchodu budete ve vyšší daňové skupině? Pak budete pravděpodobně chtít ušetřit prostřednictvím Roth IRA, s příslibem budoucí daňové úlevy.

ale pokud jste si jisti, že Vaše osobní sazba daně z příjmu půjde dolů, jak stárnete, pak jste pravděpodobně lépe dostat daňové zvýhodnění teď, když dostanete tím, že šetří prostřednictvím tradiční IRA.

Clark má samozřejmě své vlastní pocity ohledně problému.

„nezapomeňte, že obecně platí, že daňové sazby budou v průběhu let pravděpodobně vyšší bez ohledu na to, která politická strana je u moci,“ říká. „To znamená, že může mít větší smysl přeskočit odpočet tradiční IRA nyní, aby se zabránilo zdanění později s Roth IRA.“

mezitím, pokud máte další investiční a důchodové otázky, obraťte se na naše spotřebitelské akční centrum.

více investičních příběhů na Clark.com

• jak otevřít Roth IRA
• kolik peněz musím odejít do důchodu?
• Prostředky Cílového Data: Nejjednodušší způsob, jak začít spořit na důchod