Jak začít investovat a spořit na důchod

všichni víme, že bychom měli investovat a šetřit pro naši budoucnost, ale mnozí z nás nevědí, jak začít. Naštěstí může být začátek jednodušší, než si myslíte.

investiční průvodce Clarka Howarda pro začátečníky

expert na peníze Clark Howard dlouho prosazoval myšlenku usnadnit naučit se investovat a spořit na důchod.

„investování se může zdát tak komplikované, že byste se mohli vypnout a nic s tím nedělat — nebo máte pocit, že musíte najmout někoho, kdo vás provede,“ říká Clark. „Nemusí to však být složité. Pravděpodobně již máte příležitost začít přesně tam, kde pracujete.“

v tomto článku se podívám na nejčastější způsoby, jak lidé začnou investovat a budovat svá hnízdní vejce. Provedu vás procesem nastavení vašeho penzijního plánu, výběr vašich investic, pravidelné příspěvky a další.

obsah

1. Zaregistrujte se do penzijního plánu zaměstnavatele
2. vyberte své investice
3. nastavte úroveň příspěvku
4. zjistěte, co dělat s penězi navíc

Zaregistrujte se do penzijního plánu zaměstnavatele

pro většinu lidí, naučit se, jak začít investovat, začíná registrací k plánu vaší společnosti 401(k). Toto je nejjednodušší vstupní místo pro většinu pracovníků.

ale nebojte se, pokud jste samostatně výdělečně činní nebo nemáte v práci důchodový plán. Budeme mít konkrétní pokyny pro vás později v tomto článku.

pro všechny ostatní je proces registrace do penzijního plánu vašeho zaměstnavatele velmi jednoduchý, i když se liší podle pracoviště.

začíná konverzací s někým ve vašem oddělení lidských zdrojů, abyste získali pokyny, jak se přihlásit. Váš zástupce lidských zdrojů by měl být schopen odpovědět na všechny otázky, které máte, když procházíte procesem.

jakmile se zaregistrujete, můžete zajistit automatické příspěvky do penzijního plánu každé výplatní období. Tyto příspěvky přijdou přímo z vaší výplaty dříve, než peníze uvidíte.

automatizací tohoto procesu jej učiníte “ z dohledu, z mysli.“Čistým výsledkem v průběhu času je, že začnete budovat vejce pro odchod do důchodu, aniž byste o tom museli příliš přemýšlet.

vyberte své investice

nyní je čas vybrat své investice. Tato část se může zdát komplikovaná,ale nemusí to být!

tradiční 401 (k) vs. Roth 401 (k)

mnoho lidí má nyní možnost otevřít Roth 401(k) v práci vedle tradiční možnosti běžného 401 (k). Ale je tu jeden velký důvod, proč Clark má rád Roth 401 (k)s více než tradiční.

„dělat Roth 401 (k) je mnohem lepší než dělat tradiční 401(k). S Roth 401 (k) vložíte peníze, které již byly zdaněny do vašich 401(k) a už nikdy nebudou zdaněny,“ říká Clark. „Pokud nechcete udělat Roth 401 (k), pak jste jen uvedení v pre-zdaněných dolarů. Všechno, na co se váš plán v průběhu let staví, podléhá dani.“

to je důvod, proč Clark preferuje Roth 401 (k). Pokud ne, tradiční 401(k) je stále dobrá, příliš.

máme kompletní vysvětlení podobností a rozdílů mezi Roth 401(k) a tradiční 401(k) — stejně jako odpověď na otázku, zda byste měli udělat Roth 401(k) — právě zde.

bez ohledu na to, zda si vyberete tradiční 401(k) nebo jeho protějšek Roth, považujte je za dům nebo skořápku za své peníze. Musíš dát do domu nějaký nábytek, ne? Tam přichází další část.

fondy cílového data

výběr „nábytku“, který jste vložili do domu, je možná nejjednodušší volbou ze všech. Clark je velkým fanouškem target-date penzijních fondů, které říká, že jsou“ nejlepší a nejjednodušší investiční volbou “ pro většinu lidí.

cílový penzijní fond je jednoduché investiční portfolio. Obvykle se skládá z akcií a dluhopisů v určitém poměru, který se mění s věkem.

„Jediné, co musíte udělat, je vybrat fond s cílovým datem nejblíže roku, který očekáváte od odchodu do důchodu-řekněme 2045 nebo 2055 — a poté do tohoto fondu přispět. To je ono!“Říká Clark.

mix akcií a dluhopisů umístěných ve fondu, který vyberete, se automaticky upraví, jakmile se přiblížíte k odchodu do důchodu. V podstatě, výběr fondu cílového data vám umožní investovat přístup“ Nastavit a zapomenout“.

další informace o Mechanice fungování fondů cílového data, viz náš článek zde.

nastavte úroveň svého příspěvku

Clark má jedno neprůstřelné pravidlo, pokud jde o nastavení úrovně příspěvku v penzijním plánu zaměstnavatele: vždy přispívejte alespoň na minimum potřebné k vyzvednutí plné shody společnosti.

mnoho společností bude odpovídat penězům, které jste vložili, buď na 50% nebo 100%, až do určité úrovně příspěvku. Zeptejte se svého personálního oddělení na specifika vašeho plánu.

řekněme, že například přispíváte 6% ze své mzdy a od zaměstnavatele je 100% shoda až 3%. To znamená, že vaše efektivní míra příspěvku je 9%. Děláte 6% a váš zaměstnavatel kope 3% za celý zápas.

„bez ohledu na to, jak málo nebo kolik vaše společnost nabízí zápas, musíte najít způsob,jak to udělat,“ říká Clark. „Jinak necháváte volné peníze na stole.“

jakmile vyzvednete celý zápas, Clark doporučuje zvýšit sazbu příspěvku o 1% každých šest měsíců. Udělejte to, dokud nenarazíte na strop toho, co můžete ze zákona přispět 401 (k) nebo Roth 401 (k).

(Poznámka redakce: v roce 2021 je maximální částka, kterou můžete přispět k plánu, 19 500 USD ročně nebo 26 000 usd, Pokud máte více než 50 let.

zjistěte, co dělat s penězi navíc

jakmile začnete spořit v důchodovém plánu zaměstnavatele, musíte najít další místa pro další příspěvky.

pro většinu lidí má otevření Roth IRA největší smysl. Roth IRA je účet bez daně, který vám umožní přispět až do výše $ 6,000 ročně ($7,000, pokud jste 50 nebo více).

ale existují omezení příjmů kvalifikovat. Můžete přispět celou částkou na Roth IRA pouze v případě, že váš příjem je nižší než $ 124,000 jako jedna osoba nebo $ 196,000 jako pár. Kromě toho můžete stále přispívat, ale ve snížené výši.

zde máme úplné vysvětlení, jak otevřít Roth IRA, spolu s pokyny pro způsobilost a úplnými omezeními příjmů.

zvláštní rady pro osoby samostatně výdělečně činné

Roth IRA je také dobrým výchozím bodem, pokud nemáte přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem. Dvě další dobré možnosti pro osoby samostatně výdělečně činné a podnikatele zahrnují:

• září (zjednodušený zaměstnanecký důchod) IRA
• Solo 401 (k)

mnoho velkých poskytovatelů penzijního plánu, jako je Vanguard a Fidelity, tyto plány nabízí. Máme úplný zápis toho, co potřebujete vědět o otevření SEP IRA zde.

Závěrečná myšlenka

naučit se začít investovat nemusí být složité. Všechno to začíná s cílem začít šetřit dost vyzvednout vaší společnosti plné 401 (k) zápas, pokud je k dispozici. Odtamtud, v průběhu času pomalu zvyšujte míru úspor.

většina zaměstnavatelů chce, aby spoření na důchod snadné pro vás, protože tak málo z nich nabízí důchody v těchto dnech.

ujistěte se, že využijete tohoto nízko visícího ovoce ve svém životě. Pokud tak neučiníte, možná budete muset pracovat déle, než chcete.

„když se k tomu dostanete, jste jediný,kdo může zajistit váš odchod do důchodu-zejména pokud jste pod 40,“ říká Clark. „Takže můžete buď začít šetřit peníze hned, nebo čelit skutečnosti, že se nemusíte dostat do důchodu.“

pokud nemáte přístup k plánu odchodu do důchodu v práci, ujistěte se, že děláte výzkum na otevření Roth IRA, SEP IRA nebo solo 401 (k) na místě, jako je Vanguard nebo Fidelity.

Chcete-li začít, budete si chtít přečíst naše 6 Věcí, které byste měli vědět o investování s Charlesem Schwabem, 5 Věcí, které byste měli vědět o investování s Vanguard a 7 Věcí, které byste měli vědět o investování s články Fidelity!

a konečně, pokud máte další investiční otázky, zvažte volání našeho centra spotřebitelských akcí.

více investičních a důchodových příběhů na Clark.com:

• jak otevřít Roth IRA
• 6 Věcí, které byste měli vědět, než začnete 401 (k)
• kdy je nejlepší čas na sociální zabezpečení?