vedeme dvanáct měsíců výdajů jako nouzový fond a často jsem se zeptal – „co děláte s penězi?“
odpověď: nic.
musí to být 100% bezpečné a 99.999% likvidní v případě nouze, takže nedělám nic hloupého, jako je držet to na akciovém trhu
když neříkám nic, nemyslím absolutně nic. V současné době je na spořicím účtu s vysokým výnosem, ale…
… když to dává smysl, vložím to do certifikátu vkladového žebříku nebo CD žebříku. To bylo mnohem efektivnější, když úrokové sazby byly vyšší, ale je to něco, co můžete udělat i dnes, pokud čísla fungují.
co je to CD žebřík?
je to řada vkladových certifikátů, které dozrávají měsíčně. Když CD zraje, převalím ho na nové 12měsíční CD. V případě, že potřebuji svůj nouzový fond, přestanu je převalovat a peníze použiji. Vzhledem k tomu, že můj nouzový fond je založen na výdajích, každý měsíc mám měsíční náklady na zrání a přístup ke mně. Pokud jsem zasažen nouzovou situací, která je větší než měsíční výdaje, mohu vždy zavřít CDs a vzít malou pokutu.
jednou z výhod převrácení mých CD je to, že moje banka, Ally Bank, obvykle nabízí bonusovou úrokovou sazbu, pokud obnovíte CD!
jak to provedu?
na začátku je to opravdu snadné. Nejprve najděte banku, která vám nabízí vysokou úrokovou sazbu za osvědčení o vkladech. Právě teď, sazby nejsou tak velké plošně, takže nemohu doporučit žádnou konkrétní banku. Ally Bank, která je ta, kterou používám, nabízí 1.00% APY na spořicím účtu, ale pouze 1.05% APY na 12měsíčním CD. S takovým spreadem si ho ponechám v hotovosti, protože bych měl raději flexibilitu než 0,05% výnos navíc. Další výhodou Ally Bank CDs je, že trest za předčasné uzavření je pouze 60 dní, obvykle je mnohem větší v jakékoli jiné bance.
ale pro vysvětlení systému, řekněme, že sazby jsou příznivé a chtěl jsem dostat peníze co nejrychleji do CDs. Dal bych 1 měsíc výdajů do 3-mo, 6-mo, 9-mo, a 12-mo CD.
dost jednoduché, že? Následující měsíc bych to udělal znovu. Teď bych měl CD se splatností (v měsících) 2, 3, 5, 6, 8, 9, 11, a 12. (nové CD tučně) minulý měsíc 3/6/9/12 Měsíc CD mají všechny dostal jeden měsíc starší, jsou nyní 2/5/8/11 Měsíc CD.
následující měsíc opakujte. Nyní mám CD se splatností 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Teď to vypadá takto:
následující měsíc bude první 3měsíční CD zralé a vložím ho do nového 12-mo CD.
nakonec jsou to Všechna 12měsíční CD.
to je CD žebřík!
můžete také investovat do zprostředkovaných CD, pokud budování žebříku CD ve vaší místní bance není pro vás.