Jak Fungují Studentské Půjčky? 7 Co byste měli vědět

pokud uvažujete o tom, že půjdete na vysokou školu, ale nejste si jisti, jak za to zaplatíte, možná vás zajímá, zda jsou studentské půjčky Dobrý nápad.

v tomto článku se budeme zabývat tím, jak studentské půjčky fungují, kdo by měl zvážit, jak o ně požádat, a pasti, kterým se musíte vyhnout při uzavírání studentských půjček.

dostali jsme několik skvělých rad od odborníka na studentské půjčky a expert na peníze Clark Howard váží své myšlenky o studentských půjčkách a převzetí dluhu za studentské půjčky.

co potřebujete vědět o studentské půjčky před použitím

obsah

1. co jsou studentské půjčky a jak fungují?
2. jaký je rozdíl mezi federálními a soukromými studentskými půjčkami?
3. jaké jsou různé typy federálních půjček?
4. jak žádáte o federální studentské půjčky?
5. Kolik Peněz Si Můžete Půjčit?
6. Kolik Úroků Zaplatíte?
7. Jak Splácíte Studentské Půjčky Zpět?

co jsou studentské půjčky a jak fungují?

studentské půjčky jsou půjčky, které mohou lidem pomoci platit za studium na postsekundárních institucích, jako jsou vysoké školy, univerzity a některé technické školy. Tyto půjčky můžete obvykle uzavřít pro vysokoškolské i postgraduální programy.

studentské půjčky mají zaplnit mezeru mezi tím, co si můžete dovolit platit za vzdělání a co to vlastně stojí. Tyto půjčky by neměly být zaměňovány s finanční pomocí, stipendia a granty,které nemusí být splaceny.

když si vezmete studentskou půjčku, očekává se, že splatíte peníze, které si půjčíte, plus úroky.

vzhledem k tomuto zájmu byste měli uvažovat pouze o čerpání studentských půjček, pokud vám dojdou jiné možnosti.

„první věc, kterou by studenti a rodiče měli vědět, je, že půjčky by měly být poslední možností,“ řekl certifikovaný poradce pro studentské půjčky Andrew Pentis ze Student Loan Hero Clark.com. „Teprve po použití vysokoškolských spořicích účtů, žádosti o státní granty a soukromá stipendia, dokonce i na částečný úvazek a vypracování dohod o platbě školného se školami.“

jaký je rozdíl mezi federálními a soukromými studentskými půjčkami?

pokud jde o půjčování peněz na vysokou školu, existují dva primární typy studentských půjček: federální a soukromé.

federální studentské půjčky vydává vláda. Většina lidí s maturitou nebo GED je oprávněna požádat o federální studentské půjčky, i když je třeba splnit některé další požadavky. Podrobnosti o dostupných federálních studentských půjčkách se dostaneme v další části.

soukromé studentské půjčky vydávají banky, družstevní záložny nebo jiné finanční společnosti. Se soukromou půjčkou si půjčujete peníze přímo od instituce, nikoli od vlády.

Clark není fanouškem soukromých studentských půjček.

„chci, abyste se za každou cenu vyhýbali soukromým studentským půjčkám,“ říká. „V roce 2005 soukromý studentský úvěrový průmysl odkoupil dost politiků, aby získal právo dělat jakoukoli taktiku, která by vám způsobila ublížení na zdraví v jejich úsilí vybírat za své peníze. Nemáte kroutit prostor, pokud jde o možnosti splácení jako vy s federální půjčky. Soukromé studentské půjčky obvykle nelze odmítnout ani v konkurzu.

zde jsou některé další důvody, proč se vyhnout, podle Clarka:

• soukromé studentské půjčky obvykle-ale ne vždy-mají vyšší úrokové sazby než federální půjčky, takže vás časem budou stát mnohem více.
• soukromí věřitelé tam opravdu nejsou, aby vám pomohli překonat překážky během doby splácení — přijdou po vás za ty peníze.

jaké jsou různé typy federálních půjček?

federální studentské půjčky prošly v posledních letech některými změnami, ale v současné době existují různé možnosti pro studenty, kteří si chtějí půjčit od vlády.

4 primární typy federálních studentských půjček k dispozici pro 2020-2021

typ půjčky	úroková sazba	částka, kterou si můžete půjčit	narůstá úrok ve škole?
přímé dotované půjčky	4.53% (vysokoškoláci)	$3,500-$5,500 ročně v závislosti na studentském roce	ne
přímé nesplácené půjčky	4.53% (vysokoškoláci) 6.08% (postgraduální nebo profesionální studenti)	$9,500-$12,500 ročně v závislosti na studentském roce pro vysokoškoláky $ 20,500 ročně pro postgraduální studenty	Ano
úvěry Direct PLUS	7.08%	až do výše nákladů na docházku mínus jakákoli jiná finanční pomoc, kterou student obdrží	Ano
přímé půjčky rodičů plus	7.08%	až do nákladů na docházku mínus jakákoli jiná finanční podpora, kterou student obdrží	Ano

přímé dotované půjčky

všechny přímé půjčky mají pevnou úrokovou sazbu a částka, kterou získáte, závisí na vašich potřebách. Limit na částku, kterou si můžete půjčit, se zvyšuje, jak postupujete ve studiu, takže junioři si mohou půjčit více než prváci, například. Tyto půjčky nezačnou nabírat úroky, když jste ve škole, a nevyžadují, abyste provedli žádné platby až do šesti měsíců po ukončení studia.

přímé dotované půjčky jsou určeny pro lidi, kteří mají ještě větší finanční potřebu. V závislosti na vaší situaci, nemusí mít nárok na dostatek dotovaných půjček na pokrytí celkových nákladů na vysokou školu, což znamená, že byste si zbývající částku půjčili někde jinde.

Clark říká, že dotované půjčky jsou jediným nejlepším zdrojem peněz, které si můžete půjčit na školu. Úrok zvedají daňoví poplatníci, když se vzděláváte. Nové dotované úvěry mají pevnou úrokovou sazbu začínající na 4,53% pro školní rok 2020-2021.

přímé nesplácené půjčky

pokud stále potřebujete peníze poté, co dosáhnete svého dotovaného úvěrového limitu Stafford, Clark říká, že se budete chtít podívat na přímé nesplácené půjčky.

tyto půjčky jsou k dispozici více lidem než dotované půjčky a vyžadují, aby dlužníci začali provádět platby, jakmile je půjčka čerpána. Nepodložené půjčky také narůstají úroky, když jste ve škole.

nové přímé nepodložené půjčky pro školní rok 2020-2021 nesou pevnou úrokovou sazbu 4.53% pro vysokoškoláky a 6.08% pro postgraduální studenty.

půjčky DIRECT PLUS

jako třetí možnost mohou rodiče pomoci svým dětem tím, že si vezmou půjčky PLUS, které jsou vydávány s pevnou sazbou 7, 08% pro roky 2020-2021. Rodič si může půjčit až do výše nákladů na docházku — která je určena školou-mínus jakákoli finanční pomoc, kterou student obdrží. PLUS půjčky jsou k dispozici také pro postgraduální a profesionální studenty, kteří již nejsou považováni za závislé.

jak žádáte o federální studentské půjčky?

prvním krokem při podání žádosti o federální studentské půjčky je vyplnění formuláře s názvem FAFSA. FAFSA je zkratka pro bezplatnou aplikaci pro federální studentskou pomoc.

informace o vašem FAFSA jsou to, co vláda a školy používají k určení vaší způsobilosti k finanční pomoci.

finanční pomoc jsou peníze, které vám byly poskytnuty na pokrytí nákladů na školu — a mohou přijít ve formě grantů, studijních programů, stipendií a studentských půjček.

čím dříve student předloží FAFSA, tím lépe. Školy mají omezené množství peněz na rozdávání, takže čím dříve podáte přihlášku, tím větší máte šanci získat pomoc.

vyplnění a odeslání FAFSA je zdarma-takže nenechte podvodníka, aby se vám pokusil říct jinak.

podle amerického ministerstva školství, zde je to, co budete muset použít:

• vaše číslo sociálního zabezpečení nebo registrační číslo cizince (pokud nejste USA. Občan)
• číslo sociálního zabezpečení vašich rodičů, pokud jste závislý student
• váš řidičský průkaz, pokud máte jeden
• vaše nejnovější federální daňové přiznání, W-2s a další záznamy o vydělaných penězích
• bankovní výpisy a záznamy o investicích
• záznamy o nezdaněných příjmech

studentské půjčky jsou jen jedním typem finanční pomoci. Po odeslání formuláře FAFSA, vaše škola vám dá vědět, zda jsou federální studentské půjčky součástí vašeho balíčku pomoci.

Kolik Peněz Si Můžete Půjčit?

jak můžete vidět z výše uvedeného grafu, maximální částka, kterou si můžete půjčit prostřednictvím federálních půjček za rok, se v současné době pohybuje od $ 3,500 až po celkové náklady na účast, mínus jakákoli finanční pomoc.

celková souhrnná částka, kterou si můžete půjčit v průběhu svého vzdělávání, v současné době činí:

• $31,000 pro závislé vysokoškoláky, jejichž rodiče jsou schopni získat PLUS půjčky (s ne více než $23,000 v dotovaných úvěrech)
• $57,000 pro nezávislé vysokoškoláky (s ne více než $23,000 v dotovaných úvěrech)
• $138,500 pro postgraduální nebo profesionální studenty, včetně všech federálních půjček pro vysokoškolské studium (s ne více než $65,000 v dotovaných úvěrech)

ale jen proto, že si můžete půjčit tolik peněz, nemusí nutně znamenat, že byste měli. Zde jsou Clarkovy čtyři nejlepší tipy týkající se půjček na vysokou školu:

• Nikdy si nepůjčujte více na čtyřletý titul, než je základní plat, který očekáváte, že získáte první rok po obdržení tohoto titulu.
• zvažte provedení prvních dvou let studia na komunitní škole a poté převedení těchto kreditů na školu, ze které chcete titul.
• pokud jste rodič, nikdy si vzít půjčku jako rodič PLUS úvěr pro dítě, pokud jste ještě se ujistil váš odchod do důchodu bude plně financován.
• znovu: nikdy si nepůjčujte žádné soukromé studentské půjčky! Pokud stupeň převyšuje to, co si můžete půjčit v rámci federálního programu studentských půjček, měli byste si vybrat levnější školu nebo si projít školou.

Pentisova Rada odráží Clarkovu:

„měli byste si vzít co nejméně studentských půjček, jak je to možné. Můžete to udělat tím, že půjdete cestou community college po dobu dvou let, žijete doma, nulujete levnější čtyřleté školy a vyděláváte příjem, když jste zapsáni. Klíčem k úspěchu jsou také žádosti o státní granty a soukromá stipendia.“

Kolik Úroků Zaplatíte?

stejně jako ostatní půjčky je úrok poplatek, který platíte věřiteli za to, že vám půjčí peníze — a vypočítává se denně na základě úrokové sazby půjčky.

úrokové sazby pro federální studentské půjčky se v současné době pohybují od 4.53% pro vysokoškolské půjčky Stafford do 7.08% pro půjčky PLUS. Mějte na paměti, že s dotovanými půjčkami, úroky nenastanou, když jste ve škole. U nesplácených a PLUS půjček úroky plynou od prvního dne.

Chcete-li získat představu o tom, co vás federální Studentská půjčka může skutečně stát, podívejme se na příklad.

řekněme, že se řídíte radami a chcete si vzít pouze dotované půjčky. Na dokončení školy potřebujete 12 000 dolarů a bude vám trvat 15 let, než se vám to vrátí, počínaje šesti měsíci po ukončení studia.

vaše platba bude zdánlivě zvládnutelná $ 92 měsíčně. Ale pokud to vynásobíte 180 měsíci, které budete platit, celková částka je $ 16,560 . To znamená, že budete platit $ 4,560 v zájmu sám zaplatit původní $ 12,000 zpět.

samozřejmě, pokud získáte půjčky s vyššími úrokovými sazbami-například s půjčkami nebo soukromými půjčkami — nebo budete splácet své půjčky déle, zaplatíte na úrocích ještě více.

nic z toho neznamená, že byste neměli brát federální studentské půjčky. Je to jen to, že si musíte být vědomi dopadu, který na vás budou mít po ukončení studia.

Jak Splácíte Studentské Půjčky Zpět?

k této poznámce se podívejme, jak tato návratnost skutečně funguje.

nejprve, pokud jste stále ve škole a máte nepodepsané půjčky, které nabírají úroky, měli byste se pokusit provádět platby každý měsíc, pokud můžete. Budete mít lepší představu o tom, co budete čelit, když budete absolvovat a budete také dluží méně peněz, když přijde ten čas.

vyzvednutí vedlejší práce, když jste ve škole, vám může pomoci tyto platby provést a také dát nějaké peníze do úspor.

jakmile jste absolvovali, splácíte studentské půjčky stejně jako jakékoli jiné peníze, které jste si půjčili. Existují však některé programy — které vám mohou pomoci splatit vaše půjčky-pokud si vezmete pouze federální studentské půjčky.

splátkové programy

tyto programy jsou vládou klasifikovány jako plány splácení řízené příjmy (IDR). Tyto programy se opět nevztahují na soukromé půjčky.

Program	kdo se kvalifikuje?	co dostanete?
splácení založené na příjmech (IBR)	federální dlužníci studentských půjček, s výjimkou půjček rodičů PLUS nebo konsolidačních půjček, které zahrnují alespoň jednoho rodiče PLUS půjčku	měsíční platby, které se obecně rovnají 10% vašeho diskrečního příjmu, děleno 12, pokud jste novým dlužníkem. Veškeré zůstatky úvěrů jsou odpuštěny po 20 letech včasných plateb
platit, jak si vydělat splácení (PAYE)	federální studentské půjčky dlužníci, s výjimkou mateřské PLUS půjčky nebo konsolidační půjčky, které zahrnují alespoň jeden rodič PLUS úvěr	čepice své měsíční platby na federální půjčky na 10% svého uvážení příjmu, děleno 12. Veškeré zůstatky úvěrů jsou odpuštěny po 20 letech včasných plateb
revidovaný Plat, Jak si vydělat splácení (splácení)	federální studentské půjčky dlužníci, s výjimkou PLUS půjčky nebo konsolidační půjčky, které zahrnují alespoň jeden rodič Plus úvěr	Caps vaše měsíční platby na federální půjčky na 10% vašeho uváženého příjmu, děleno 12. Veškeré zůstatky úvěrů jsou odpuštěny po 20 let včasných plateb, pokud splácíte pouze vysokoškolský dluh, 25 let, pokud splácíte jakýkoli postgraduální dluh

pokud máte nárok na některý z těchto plánů, vaše měsíční platba může být každý rok upravena na základě změn příjmů a velikosti rodiny. Budete muset každý rok ověřit svůj příjem,což znamená, že pokud začnete vydělávat více peněz, vaše platby se mohou zvýšit.

federální konsolidace půjček

pokud máte více federálních půjček, možná budete chtít zvážit konsolidaci federálních půjček.

přímá konsolidační půjčka umožňuje kombinovat různé studentské půjčky do jedné půjčky. Měli byste mít jednu měsíční platbu místo více plateb a možná budete moci prodloužit dobu splácení.

než konsolidujete své půjčky, je třeba zvážit několik věcí.

Výhody konsolidace úvěrů:

• zjednodušuje splácení studentské půjčky s jedním měsíčním vyúčtováním
• nová půjčka může prodloužit dobu splácení o 10 až 30 let, což vám poskytne více času na její splacení
• konsolidace může způsobit, že máte nárok na splátkové plány, na které jste se dříve nemohli kvalifikovat

nevýhody konsolidace:

• prodloužením doby splácení budete muset provést více plateb a zaplatit více úroků (i když stále můžete splácet úvěr rychleji, než je plánovaná doba splácení)
• vaše měsíční platby se mohou zvýšit
• když konsolidujete, ztratíte všechny výhody dlužníka, které byly nabídnuty s vašimi původními půjčkami
• jakmile konsolidujete, nelze je vrátit zpět

refinancování

pokud zjistíte, v určitém okamžiku při splácení své federální studentské půjčky, že úrokové sazby na soukromé půjčky klesly do bodu, kdy jsou nižší než sazby, které platíte, možná budete chtít zvážit refinancování. Je však třeba vzít v úvahu některé věci.

federální studentské půjčky přicházejí s mnoha vestavěnými ochranami, včetně možností odkladu a snášenlivosti.

odklad vám umožňuje odložit splácení úvěru po určitou dobu, aniž by došlo k dodatečnému úroku.

snášenlivost vám umožňuje odložit nebo dočasně snížit platby, pokud je to nutné, když jsou těžké časy – i když úroky stále narůstají, když jste v snášenlivosti.

„je to vzácná situace, kdy má smysl refinancovat, protože ztratíte tolik, jako práva na toleranci, pokud se stanete nezaměstnanými,“ říká Clark. „U federálních studentských půjček musíte být velmi ohleduplní a opatrní, než souhlasíte s refinancováním. Musí to stát za to, abys to udělal.“

Clarkovým pravidlem pro to, kdy má smysl refinancovat své federální studentské půjčky na soukromé půjčky, je to, že musíte být schopni ušetřit dva plné procentní body s novou úrokovou sazbou (například z úrokové sazby 8,25% na 6,25%).

„domnívám se, že ochrana dlužníka u federálních půjček má hodnotu asi dvou úrokových bodů,“ říká.

pokud máte soukromé studentské půjčky, refinancování může být atraktivnější možností.

Přečtěte si více o tom, jak refinancovat své studentské půjčky zde.

Závěrečná myšlenka

federální studentské půjčky mohou být skvělým způsobem, jak nahradit nedostatek peněz, pokud se chystáte dále vzdělávat. Jen si pamatujte Clarkova pravidla o tom, kolik byste si měli půjčit, vyhnout se soukromým půjčkám, pokud je to vůbec možné, a ujistěte se, že budete schopni splácet své půjčky. Pokud budete hrát chytře, že investice do vaší budoucnosti by měla být dobře stojí za to.

máte více otázek ohledně studentských půjček? Kontaktujte tým Clark ‚ s free Consumer Action Center.