z různých osobních důvodů uzavření účtů kreditních karet se může zdát jako dobrý nápad.
Zní vám tyto důvody povědomě?
- chcete se vyhnout (nebo ukončit) pokušení.
- už vás nebaví otravné roční poplatky.
- odměny nejsou tak užitečné, jak byly inzerovány.
- držet krok s partou uzávěrek je bolest, a sankce, pokud jste pozdě-i jen jeden jediný, maličký čas-může být trestání.
- máte některé účty, které jste v letech nepoužívali, a máte dost starostí o lstivé zloděje dat, kteří praskají účty, které používáte.
každý z nich představuje naprosto racionální důvod pro vypnutí jedné nebo dvou nebo dokonce několika kreditních karet. A pokud je vaše výzva k akci sesuvem účtů inspirovaných oslavami – Vánoce, Velikonoce, narozeniny, svatby, atd. – Riley Adamsová to chápe.
„nezamýšlené výdaje během prázdnin mohou často vyvolat určité důsledky na vaše finanční dno,“ říká CPA Riley Adams,vedoucí finanční analytik společnosti Google. „Pro ty, kteří jsou dost šokováni, se rozhodnou zrušit jednu nebo několik kreditních karet. Zdůvodňují: „nemůžu utrácet za kreditní karty, které nemám.“
“ zatímco na první pohled to dává zdravý finanční smysl, často se projevuje v negativních důsledcích neočekávanými způsoby.“
pochopte také, že pokud je vaše mysl tvořena, existují způsoby, jak zmírnit ránu — to ve skutečnosti dělá strategicky, můžete zavřít kreditní karty a skutečně zlepšit své skóre FICO.
bolí vaše kreditní skóre uzavření účtů kreditních karet?
náhodné uzavření účtů kreditních karet — bez pečlivého plánování — téměř jistě sníží vaše kreditní skóre, protože snižujete svůj dostupný kredit a snižujete průměrný věk svých účtů.
kreditní skóre je založeno na pěti faktorech, z nichž dva jsou úzce spojeny s vašimi účty kreditních karet:
- průměrný věk účtů (15%)
- celkové využití úvěrů(35%)
zároveň si myslíte, že jednáte zodpovědně, snížení průměrného věku účtu a / nebo zvýšení poměru využití kreditu-což téměř jistě uděláte, pokud nebudete jednat strategicky – sníží vaši úvěrovou způsobilost.
kolik uzavření kreditní karty bolí váš kredit?
„lidé by měli velmi pečlivě přemýšlet o zrušení kreditní karty, na které vyvinuli pozitivní platební historii,“ říká Freddie Huynh, který se přihlásil 18 let jako vedoucí ficův vědecký pracovník před vstupem do San Mateo v Kalifornii.- based Freedom Financial Network jako její viceprezident pro analýzu úvěrového rizika.
„čím déle takový účet držíte,“ říká Huynh, “ tím cennější je při určování kreditního skóre. Je to proto, že více úvěrová historie poskytuje potenciálním věřitelům více informací o finančním chování dlužníka v průběhu času.“
pokud zavřete jakoukoli kartu starší než průměrný věk účtu, snížíte průměr a vaše skóre bude mít ránu. Například spotřebitel má pět kreditních karet, 15, 12, 7, 3 a 2 roky, což má za následek průměrný věk účtu 7.8 let. Zavřete jak starší karty, tak průměrný věk účtu spotřebitele dramaticky klesá, na 4 roky. To není moc dobré, Huynh říká a FICO bude reagovat negativně.
vypněte kartu se spoustou dostupných výdajových místností-například úvěrový limit $ 5,000 nebo vyšší – a zmáčknete poměr využití kreditu.
a-uhodli jste-to je další rána na vaše kreditní skóre.
nyní zvažte spotřebitele, který udržuje preferované využití úvěru tím, že utratí méně než 30% svého úvěrového limitu. Řekněme, že používá tři karty s limity $ 10,000, $ 8,000 a $ 5,000 pro celkový úvěrový limit $ 23,000. Pokud utratí $ 7,000 přes tři karty, má pravdu v doporučeném limitu 30% (7,000 ÷ 23,000 = 30.4%).
ale obává se pokušení utrácet více, zavře kartu 10 000$. To znamená, že utrácí $ 7,000 na kartách s celkovým úvěrovým limitem $ 13,000 (8,000 + 5,000 = 13,000) a jeho využití kreditu stoupá na 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
je nad doporučeným úvěrovým využitím 30% a jeho FICO skóre bude mít hit.
navíc si nemyslete, že uzavřením problémových karet vymažete špatnou historii plateb. Otevřete nebo ne, skvrna opožděných plateb přetrvává na kartě po dobu sedmi až 10 let, a jakmile je zavřená, nebudete mít prospěch z věku karty. (Lepší je kontaktovat věřitele a podívat se na dobré chování při obchodování-řekněme rok automatizovaných, přesných plateb – za vymazání všech zpráv o opožděných platbách.
uzavření více kreditních karet
Pokud, jak je ukázáno výše, uzavření i jednoho účtu kreditní karty může způsobit následné poškození vašeho kreditního skóre, představte si škodu uzavření více karet najednou může způsobit.
zůstatky a zprávy o opožděných platbách opět nezmizí jen proto, že jste uzavřeli účet. Namísto, téměř jistě skončíte drastickým poklesem průměrného věku účtu a zároveň způsobíte prudký nárůst využití kreditu.
především, pokud je vaše řešení „close-my-accounts“ pevné, udělejte vše pro to, abyste se drželi svých nejstarších karet, stejně jako těch s nejvyššími kreditními limity.
před jednáním unáhleně zvážit zdravé alternativy k uzavření kreditní karty:
- obraťte se na své věřitele o zmrazení vašich výdajů.
- zmrazte všechny kromě jediné karty, kterou musíte mít v případě nouze, v bloku ledu. (Také se držte dál od fénu, říká finanční plánovač SmartPath Alex Wilson.)
- vytáhněte nůžky. Rozřežte je. Nebo je nakrmte do nedalekého drtiče.
- střídavě, Finder.com analytik kreditní karty Kevin Chen navrhuje, abyste dali vše kromě své nouzové karty důvěryhodnému příteli nebo příbuznému, abyste je po určitou dobu uložili do úschovy.
- Uložte své karty do bezpečnostní schránky.
- odborníci se shodují: Vymažte všechny uložené kreditní informace z internetových nákupních webů.
myšlenka — a je to dobrá-je učinit přístup k vašim kartám a kreditům nepohodlným.
“ studie po studii ukazuje, že když používáme plastové peníze, „říká Katie Utterback, hostitel podcastu Talk Wealth to Me se sídlem v San Diegu,“ receptory bolesti v našem mozku se nerozsvítí, jako když používáme hotovost. Jinými slovy, je super snadné utratit, když používáme kreditní karty.“
ještě další důvod, proč je hotovost králem. Čekat. Je toho víc.
hledejte efektivní způsoby, jak splácet své zůstatky, navrhuje certifikovaný finanční plánovač Matt Frankel, přispěvatel Columbia, S. C. na výstupu. „Osobní půjčka vám může pomoci konsolidovat váš dluh, poskytnout vám pevnou měsíční platbu a v mnoha případech může snížit vaši úrokovou sazbu,“ říká Frankel.
“ nebo, i když to může znít neintuitivně, mohlo by být vhodné požádat o jinou kreditní kartu, která nabízí 0% převody zůstatku APR po určitý počet měsíců. Kromě toho, že vám ušetří spoustu peněz na úrocích, to může mít ve skutečnosti za následek zvýšení vašeho kreditního skóre snížením celkového využití úvěru.“
pokud to, co vás přivedlo na pokraj, je krize při správě vaší kreditní karty a hromadného dluhu, Měli byste zvážit absolvování úvěrového poradenství. (Nebojte se rozpaků; slyšeli příběhy mnohem trýznivější než ty vaše — a také těm lidem pomohli.)
váš poradce může jednoduše poskytnout pokyny pro lepší rozpočtování a hospodaření. Pokud je však vaše dilema extrémní, můžete být vyzváni, abyste-navzdory všemu, co jste dosud četli-uzavřeli několik karet v rámci vstupu do programu správy dluhů.
nevýhodou je, jak je popsáno výše: vaše kreditní skóre bude v krátkodobém horizontu trpět. Vzhůru je vše dlouhodobé: program řízení dluhu pomůže snížit úrokové sazby z vaší kreditní karty dluhu; konsolidovat platby do jednoho, často nižší, platby; a, za tři až pět let, skončit s vámi je bez dluhů.
také během měsíců od zahájení programu řízení dluhu uvidíte, že vaše skóre FICO začíná neustále stoupat (kvůli včasným platbám) směrem k maximálnímu zdraví.
zrušení nevyužitých kreditních karet
zatímco obdivujeme váš instinkt, abyste se zbavili účtů, které nepoužíváte, nyní jste zjistili, že mnoho ve světě spotřebitelských financí se zdá být spletité. Jednoduše řečeno, velké tři úvěrové kanceláře to líbí, když vidí více a starší účty a více dostupných úvěrů.
„pokud máte jiné kreditní karty s vysokými zůstatky,“ poznamenává Anchorage, finanční plánovač na Aljašce Chad Rixse, „uzavření nepoužitých karet zvyšuje míru využití, což může také snížit vaše skóre.
„pokud však budete mít účty otevřené, a to i bez zůstatku, zůstanou ve vaší kreditní zprávě, zvýší vaši celkovou částku dostupného úvěru, sníží míru využití a zůstanou jako pozitivní známka ve vaší zprávě.“
pokud je nevyužitá karta(karty), kterou chcete zavřít, poměrně nová, má nízký úvěrový limit nebo nemáte mnoho dluhů, pravděpodobně bude mít minimální dopad na vaše kreditní skóre.
kdy zavřít kreditní kartu
Chcete-li zopakovat: všechny věci jsou stejné, je nejlepší udržovat účty otevřené. Tím nechci říci, že neexistují situace, kdy by jejich selektivní vypnutí mělo smysl.
tyto situace zahrnují:
- vysoké roční poplatky, které převažují nad vaší schopností využívat výhod.
- vysoké úrokové sazby (pokud máte zůstatek).
- máte potíže se správou dluhu, který jste vynaložili, ale snadný přístup k úvěru vás láká k životu nad rámec vašich prostředků(a chybí vám disciplína k zamknutí).
- jste připraveni vyměnit studentskou nebo zabezpečenou kartu za tradiční nebo odměnou kartu.
- rozvádíte se a sdílíte účty se svým budoucím bývalým manželem.
pokud je vaším spouštěčem / jsou vysoké roční poplatky a / nebo vysoké úrokové sazby, informujte se u emitenta o tom, že váš účet zůstane otevřený pomocí možnosti s nízkým nebo žádným poplatkem-většina karet ocenění je má-a / nebo sníží vaši úrokovou sazbu — Vysvětlete, že pokud nemůžete přijít na ubytování, budete muset účet zrušit. Většina společností chce udržet vaše podnikání.
jak správně zavřít kreditní kartu
stále rozhodnuto uzavřít účet nebo tři? Váš závazek k postupu je chvályhodný-pokud to uděláte správně.
- máte rovnováhu? Zaplať to. Pokud to nemůžete zvládnout, vypracujte plán s vydavatelem karty.
- zavíráte kartu odměn? Utraťte své body nebo míle, než je vypnete. Nakonec jste si je zasloužil.
- pokud uzavíráte účty jednoduše proto, že jich máte příliš mnoho, zkontrolujte, zda je uzavření novějších účtů (zejména těch s nižšími úvěrovými limity) ve váš prospěch. Zbavením novějších účtů můžete skutečně zvýšit průměrný věk účtu a skóre FICO.
- kontaktujte oddělení zákaznického servisu emitenta a sdělte mu, že máte v úmyslu kartu zrušit. Mohou nabídnout nižší úrokové sazby nebo zápis do programu odměn bez poplatků. (Pokud je váš závazek ke zrušení pevný, můžete tato sladidla ignorovat.)
- zaznamenejte svůj požadavek písemně. Použijte Centrum zákaznických zpráv na webových stránkách emitenta nebo postupujte podle pokynů na jeho odkazu“ kontaktujte nás“. Sledujte odpověď.
- ujistěte se, že je účet po uplynutí určité doby uzavřen a zničte kartu, stejně jako všechny důkazy o tom na vašich účtech internetového nakupování.
rozhodnutí o uzavření účtů kreditních karet — dokonce i těch, které nikdy nepoužíváte — se nesmí brát na lehkou váhu. Velmi pravděpodobně poškodíte své FICOVO skóre, což může být přesně to, čemu se snažíte vyhnout.
pokud je pokušení vaší slabinou, přečtěte si výše uvedené alternativy. Existují chytré způsoby, jak podmanit své špatné výdajové návyky krátké odříznutí přístup k úvěru.
potřebujete vedení od profesionála, který může poskytnout odborné znalosti i odpovědnost? Zvažte konzultaci s neziskovou úvěrovou poradenskou agenturou, například InCharge. Mohli byste se dozvědět, že oprava, ve které jste, není tak hrozná, jak si myslíte.
pokud ano, mají pro to také řešení.
zdroje
Harzog, B. (2018, říjen 31) je vždy špatné zrušit kreditní kartu? Citováno z https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, únor 13) Jak zavřít kreditní kartu správným způsobem. Citováno z https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) pomůže uzavření účtu kreditní karty mému skóre FICO? Citováno z https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, m. (2017, 17. ledna) nejlepší způsob, jak se zbavit kreditní karty. Citováno z https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html