máte dluh na více než jedné kreditní kartě? Konsolidace tohoto dluhu do jedné měsíční platby vám může ušetřit čas-a co je důležitější – spoustu peněz.
existuje mnoho společností, které slibují, že vám pomohou konsolidovat dluh z kreditní karty. V tomto článku vám ukážu, jak to udělat sami a vyhnout se rip-off poplatky, které můžete najít s těmito společnostmi.
získáme také několik odborných rad od odborníka na peníze Clarka Howarda, který pomáhá lidem dostat se z dluhů více než 30 let.
- Přenášení Více Zůstatků Kreditních Karet? Zde je návod, jak je konsolidovat
- nejprve zhodnoťte své dluhy z kreditních karet
- Možnost 1: Podívejte se na nabídky převodu zůstatku
- možnost 2: zvažte půjčku na konsolidaci dluhu
- možnost 3: Viz certifikovaný dluh poradce
- dvě věci, které nechcete dělat při konsolidaci dluhu z kreditní karty
- Vezměte si půjčku na domácí kapitál nebo úvěrovou linku
- půjčte si z vašich penzijních fondů
- vyvarujte se přidávání dalších dluhů
Rychlé odkazy:
- Možnost 1: Podívejte se na nabídky převodu zůstatku
- možnost 2: zvažte půjčku na konsolidaci dluhu
- možnost 3: Podívejte se na certifikovaného dluhového poradce
- dvě věci, které nechcete dělat při konsolidaci dluhu z kreditní karty
pokud platíte úroky z zůstatků na dvou nebo více kreditních kartách, můžete tyto zůstatky konsolidovat do jedné půjčky za nižší úrokovou sazbu.
to stojí za to, protože místo více plateb každý měsíc, budete muset udělat jen jednu. A pokud najdete lepší sazbu, tato platba by mohla být nižší než celková částka, kterou platíte nyní.
nejprve zhodnoťte své dluhy z kreditních karet
než začnete zvažovat své možnosti konsolidace dluhů z kreditních karet, musíte zhodnotit svou situaci.
prvním krokem je zajistit, abyste přesně věděli, kolik dlužíte a jaké jsou vaše sazby. To znamená, že budete muset vytvořit seznam všech vašich nesplacených dluhů z kreditních karet a zahrnout:
- kdo je věřitel
- kolik peněz dlužíte
- jaká je úroková sazba
- jaká je minimální platba
můžete to udělat na kusu papíru nebo v tabulce, jako je Excel nebo Tabulky Google. Důležité je, že máte všechny informace na jednom místě, protože je budete potřebovat v dalších krocích.
váš seznam dluhů by měl vypadat takto:
další věc, kterou chcete udělat, je zjistit průměrnou úrokovou sazbu.
Krok 1. Vezměte zůstatek každé kreditní karty a vynásobte ji úrokovou sazbou pro tuto kartu. Ve výše uvedeném příkladu by to vypadalo takto:
- $10,000 X 12.90% = $1,290.00
- $2,500 X 15.99% = $399.75
- $4,200 X 21.99% = $923.58
Krok 2. Přidejte tato čísla dohromady:
$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33
Krok 3. Přidejte zůstatky karet dohromady, abyste získali celkovou částku půjčky:
$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00
Krok 4. Vydělte součet z kroku 2 Celkem v kroku 3:
$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%
v tomto případě je průměrná úroková sazba 15,65%. Pokud jste schopni konsolidovat své dluhy rychlostí, která je výrazně nižší než průměrná úroková sazba, ušetříte peníze na úrokových platbách v dlouhodobém horizontu.
pokud nechcete matematiku dělat sami, existují online kalkulačky, které to udělají za vás. Tady je dobrý.
jakmile máte dobrý pocit, jaké jsou vaše nesplacené dluhy a jaká je vaše průměrná úroková sazba, máte nějaké možnosti, pokud jde o pokus o konsolidaci těchto dluhů.
Možnost 1: Podívejte se na nabídky převodu zůstatku
mnoho kreditních karet vám nabídne možnost převádět zůstatky z jiných karet na tuto kartu za propagační úrokovou sazbu.
nejčastěji to bude mít podobu nabídky převodu zůstatku na omezenou dobu.
s omezenou nabídkou převodu zůstatku, pokud jste schváleni, zaplatíte nižší sazbu za určité časové období. Na konci tohoto stanoveného období, jakýkoli zůstatek, který vám zbývá, nabude úroků standardní sazbou pro tuto kartu.
„existuje mnoho způsobů, jak se z dluhů dostat,“ říká USA. Zprávy a Světová zpráva expert na kreditní karty a analytik spotřebitelských financí Beverly Harzog, “ ale pokud máte stále dobrý až vynikající kredit (FICO skóre nejméně 720 nebo tak), kreditní karta pro převod zůstatku může být vaše vstupenka na dluh.“
pokud máte skvělý kredit, můžete mít nárok na kreditní kartu pro převod zůstatku, která nabízí úvodní úrokovou sazbu 0%. Právě teď mají nejlepší karty úvodní období od 12 měsíců do 21 měsíců.
ale všimněte si, že u většiny kreditních karet je poplatek za převod zůstatku 3% až 5%. Pokud nakonec zaplatíte poplatek, nezapomeňte to přidat k nákladům na splacení dluhu.
například, pokud převedete $ 5,000 na kartu s 3% poplatek za převod, budete dlužit navíc $ 150 (5,000 x .03 = 150), a to přinese celkovou částku, kterou dlužíte $5,150.
v mnoha případech budete stále vyjít dopředu, protože to, co ušetříte na úrocích více, než tvoří poplatek. Ale spusťte výpočty a ujistěte se, že karta, o které uvažujete, stojí za poplatek za převod.
co když vaše kreditní skóre je méně než ideální? Existují karty pro převod zůstatku, které mohou mít APR převod zůstatku, který je lepší než průměrná úroková sazba, kterou nyní platíte.
když uvažujete o nabídkách převodu zůstatku, je důležité přesně pochopit, do čeho se dostáváte, když se ucházíte. Porovnání různých nabídek může být náročné, ale obecně, chcete se dívat na:
- jaká bude propagační úroková sazba
- jaký je poplatek za provedení převodu zůstatku
- jak dlouho trvá propagační úroková sazba
- jaká je úroková sazba na zůstatcích po skončení propagačního období
chcete se ujistit, že propagační úroková sazba plus poplatky jsou stále nižší než to, co byste zaplatili, kdybyste nepřevedli zůstatek(y).
budete také chtít zajistit, aby doba, po kterou propagační sazba trvá, vám poskytla dost dlouho na to, abyste splatili svůj zůstatek.
další informace o splácení dluhu s nabídkou převodu zůstatku kreditní karty zde.
možnost 2: zvažte půjčku na konsolidaci dluhu
pokud je váš úvěr dobrý, můžete získat osobní půjčku s pevnou RPSN, která je nižší než sazby, které platíte na svých účtech.
zde si také musíte být vědomi poplatků, proto si pečlivě přečtěte drobný tisk. Někteří věřitelé například účtují poplatky za vznik kdekoli od 1% do 6%.
zde jsou některé z více renomovaných společností, které nabízejí konsolidaci dluhu úvěry:
- Marcus by Goldman Sachs
- Objevte
úrokové sazby těchto úvěrů se v současné době pohybují od přibližně 5,5% do více než 35%. Budete muset mít vynikající kredit, abyste získali sazbu na spodním konci této stupnice.
stejně jako převod zůstatku kreditní karty, pozitivní věc o dluhu konsolidace úvěru je, že budete mít jeden jen měsíční platbu.
ale všimněte si, že podle nového modelu FICO 10 credit scoring by vaše kreditní skóre mohlo zasáhnout, pokud si vezmete jednu z těchto půjček. To platí zejména, pokud budete i nadále dát dohromady poplatky na své kreditní karty poté, co si vzít půjčku.
Clark není velkým fanouškem těchto půjček.
„můj postoj k úvěrům na konsolidaci dluhů je obecně jen přeskupují lehátka na Titaniku. Pořád se potápíš. Nechci, aby ses potopila.“
pokud konsolidace dluhu úvěr není vhodný pro vás, je tu další Clark schválené možnost pro konsolidaci dluhu kreditní karty.
možnost 3: Viz certifikovaný dluh poradce
pokud jste opravdu zápasí s dluhy z kreditních karet, Clark říká, že byste měli dostat do kontaktu s místní pobočka Národní nadace pro úvěrové poradenství na NFCC.org.
„mohou vám poradit o rozpočtování, což pomůže asi jednomu ze tří lidí,“ poznamenává. „Kromě jednoduchého rozpočtování existují i jiné techniky, které mohou navrhnout na základě vašich individuálních okolností.“
jednou z věcí, které vám NFCC může pomoci, je vytvoření dobrovolné dohody mezi vámi a vašimi věřiteli. Když s nimi nastavíte plán řízení dluhu, provedete jednorázovou platbu neziskové agentuře, která zase platí vašim věřitelům.
zde je návod, jak NFCC nastiňuje výhody tohoto programu:
“ účastí v tomto typu programu správy dluhů můžete těžit ze snížených nebo prominutých finančních poplatků nebo poplatků a zažít méně výzev k inkasu. Když pracujete s agenturou NFCC na programu správy dluhů, vaše účty jsou připsány 100% částky, kterou odešlete.“
Clark doporučuje vidět NFCC každému, kdo nemůže dostat výdaje a dluhy pod kontrolu.
při sestavování plánu správy dluhu je obvykle malý nebo žádný poplatek a nebude to mít žádný vliv na váš kredit.
dvě věci, které nechcete dělat při konsolidaci dluhu z kreditní karty
Vezměte si půjčku na domácí kapitál nebo úvěrovou linku
nikdy neberte peníze z vašeho domova, abyste splatili dluh z kreditní karty. Dluh z kreditní karty je nezajištěný dluh.
pokud nezaplatíte účet za kreditní kartu, není nic, co by společnost vydávající kreditní karty mohla udělat, než zničit váš kredit a / nebo vás donekonečna obtěžovat platit své účty.
ale hypoteční dluh je zajištěn vaším domovem. Pokud se vám nepodaří držet krok s měsíčními splátkami hypotéky, můžete se ocitnout na ulici.
úvěr na bydlení nebo úvěrová linka pouze přidává k množství peněz, které dlužíte na váš dům, takže je pravděpodobnější, že byste mohli výchozí a jít do uzavření trhu.
a konečně, pokud by došlo k další masivní havárii v hodnotách bydlení, jako tomu bylo v roce 2000, můžete skončit „vzhůru nohama“ ve vašem domě – kde dlužíte víc,než stojí za to.
půjčte si z vašich penzijních fondů
pokud máte značné množství peněz vybudovaných na vašem důchodovém účtu v práci, můžete být v pokušení půjčit si od 401(k) na splacení dluhu z kreditní karty.
je to otázka, kterou Clark dostává po celou dobu, a cítí velmi silně o odpovědi:
„téměř 100% času se mě lidé zeptali na půjčky od svých 401 (k), odpověď je“ ne!“Říká Clark. „To musí být poslední možnost a něco, co děláte, když jste mimo všechny ostatní možnosti.“
„když si lidé půjčují od 401 (k), historicky to znamená, že nakonec nemají dost peněz na to, aby mohli žít v důchodu,“ říká.
to je děsivé, vzhledem k tomu, že podle studie Institutu investiční společnosti má téměř jeden z pěti lidí, kteří mají nárok, půjčku proti 401(k).
„i jediná půjčka od 401(k) vás může vyřadit z provozu, protože ztratíte tolik času při spoření na důchod a při splácení této půjčky, což často snižuje to,co můžete přispět,“ říká Clark.
vyvarujte se přidávání dalších dluhů
a konečně, jedna věc, kterou nechcete dělat při konsolidaci dluhu z kreditních karet, je pokračovat v používání těchto karet. Nulový zůstatek na kartě není zelené světlo, které by mohlo začít volně utrácet.
pokud se nemůžete zavázat k nákupu pouze věcí, které si můžete dovolit do budoucna, budete na rychlé cestě k tomu, abyste skončili v ještě větším dluhu, než jste již v.
pocit uvíznutí a nejste si jisti, co dělat? Kontaktujte naše bezplatné spotřebitelské akční centrum.